虛擬銀行解碼
隨着本港發展虛擬銀行，貸款渠道將更多元化，若循正軌順利推進，不僅惠及小額貸款市場，連帶消費信貸（ consumer finance）亦會帶動。安永金融服務合伙人兼虛擬銀行項目牽頭人李舜兒預期本地消費信貸行業將進入高速增長階段，這對一般普羅大眾會有何影響？
安永李舜兒：虛擬銀行推動消費信貸高速增長
消費信貸主要是指消費者憑信用先取得商品使用權，然後按期歸還貸款以購買商品，基本上由銀行或財務公司提供相關服務，且貸款方式多樣，如樓按、車貸等。惟其定義多有不同演繹，李舜兒認為信用卡亦囊括在內。「很多時候人們會把信用卡剔除在外，認為消費信貸是純粹零售貸款。」
合伙公司享協同效應
要說消費信貸行業的增長，就先要簡單重溫一下虛擬銀行的組成。由於經營銀行的成本及投資金 額高昂，大多虛擬銀行申請人均會與其他集團合作，以合伙公司形式共同成立新實體公司營運。李舜兒表示合伙分兩種，一是單純參股，成為股東；二是戰略合作，利用雙方業務或技術達致互惠互助、雙贏的協同效應。其實類似的合作模式常見於商界，譬如網貸平台WeLab早前就與長和（ 00001）達成戰略協議。以WeLab與長和合作推出的「新機• 現金雙享計劃」，為例 它所提供的消費分期及貸款就比一般的信用卡有更多的彈性。成功申請的客戶不但可「 $0拎走新機」，更可額外提取高達全 單價值兩倍的現金。換句話說，當
消費者去購買某產品，在享受分期
付款或借貸服務的同時，信貸限額（ credit line）更獲得延長、。擴大這種貸款模式正正有未來虛擬
銀行營運的影子—錢來自信貸公司，透過合作夥伴的平台借錢給消費者。「可能消費者從沒想過借錢，但因為他進入了這個情境，在高科技輔助下，非常便利、毋須遞交額外證明文件便輕鬆借錢，當然要先成為該虛擬銀行的客戶。」李舜兒表示，消費信貸在香港不算蓬勃。相較美國，香港的信用卡使用頻繁，但本港零售借貸並不
是一個很大的行業。然而，隨科技進步，其與生活接軌後，不排除消費信貸業將快速增長。「假若進入大灣區就更加不可想像，香港僅700萬人，但大灣區內人口卻高達7,000萬人。」當大灣區這個經濟體完善發展後，商戶之間，即香港人的流動性、大灣區內的民眾來港的流量都會增多，整個客盤亦會相應增大。之不過，本港的虛擬銀行能否進入大灣區仍是未知之數，近年中央就發展大灣區作修訂、落實不少新的政策及法例。
與大灣區融合商機更大
在數千萬人口的大灣區，消費量必然應運而生。「我認為消費信貸會有相當程度的增長，但不能斷言增長的百分比，因為這也要因應政策的開放和配合，這是很重要的。」李舜兒說。這又引伸到香港虛擬銀行能否於大灣區營運的問題。「虛擬銀行理應是虛擬的，照理沒地域限制，但我們也查找過，外地的一些挑戰者銀行，會禁止非歐盟公民使用。故虛擬銀行在大灣區內究竟有多少空間可以經營；香港與大灣區內其他城市的人、、物錢的互通等問題，仍要靜待現存有關法規的演變。」李舜兒道。撇除政策的考慮，本港虛擬銀行要打進內地市場亦非易事，本地銀行在大灣區並沒佔很大優勢。 「因為內地本身已有金融科技發展比較好的銀行，例子有招商銀行、平安銀行，他們的客盤很大，早於七、八年前透過手機即可買到理財產品。，因此 要認識及了解內地潛在客戶的心態。」李舜兒分析，內地民眾早已不帶銀包，購物付款轉賬皆用電子錢包，所以他們的心態其實已經很數碼化、很虛擬了。變相香港的虛擬銀行要進入內地發展，要推出甚麼樣的服務呢？「當所有科技和平台均變得那麼便利，已沒甚麼顧客忠誠度可言。」老一輩的消費者會特別偏愛某間銀行，但新一代不然，在吸納客戶後進而要鞏固他們的黏性，真的很難。尤其是本地的傳統銀行，他們要深思如何利用他們現有在內地已註冊的銀行平台去創新，並重新訂定及改善整個內地策略。 正所謂知己知彼，百戰百勝，這亦說明要經營虛擬銀行，合作的重要性。李舜兒坦言，要在內地市場站得住腳，虛擬銀行的合作夥伴若是某些在內地已有一定程度的地位，或者已有其現有運作中的業務，那就會佔優。「因為它已有相關技術，更重要的是，它認識當地人的文化、思想、、、心態 潮流 最熱門的產品和遊戲等。知道潛在客戶的喜好，方能提供相應不同類型的消費信貸服務。」