|互联网巨头密集联姻银行成效面临考验

近期，互联网巨头和国有银行合作频繁。继工行牵手京东、农行配对百度，以及建行与阿里巴巴宣布战略合作后，中国银行近日也宣布与腾讯共建金融科技联合实验室。

据记者梳理，此轮合作的规格较高，双方的主要高层都参与了签约仪式，可谓相当重视。“相比于多年前在电商、营销渠道等方面的合作不同，双方现在合作的层次更深，范围也更广，数据共享的程度也更高，主要聚焦于金融科技、消费金融等领域。”某股份制银行华南区高层人士对记者分析称。

分久必合，合久必分。从之前的对抗到合作，金融与科技的关系正在迎来深刻的变化。“应该说，双方的合作是科技在金融领域深化的必然选择，也是金融发展的迫切需要。目前来看，战略合作框架容易达成，但具体业务融合仍需探索。”6 月28日，恒丰银行研究院商业银行研究中心负责人吴琦告诉记者。

合作层次较高

6 月16 日，中国工商银行 宣布与京东金融启动了全面业务合作。6 月20 日，中国农业银行与百度达成战略合作；6月22日，中国银行宣布与腾讯集团在内蒙古正式挂牌成立“中国银行——腾讯科技联合实验室”。

短短一周内，三个互联网巨头分别与三个国有银行牵手合作。在更早前的3 月28 日，阿里巴巴、蚂蚁金服也已经与中国建设银行牵手合作。

“大型互联网公司纷纷拥抱大型商业银行，双方合作层次不断提升，合作内容日趋丰富。互联网巨头和银行业巨无霸牵手，一起打造金融科技生态。”吴琦分析称。

在农行与百度的签约仪式上，中国农业银行董事长周慕冰、百度董事长兼首席执行官李彦宏等双方高管均出席。根据农行提供的资料显示，此次的合作主要围绕金融科技领域开展，包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作。

中国工商银行董事长易会 满和京东集团董事局主席兼首席执行官刘强东进行了会晤，并见证了双方业务合作框架协议的签署。根据京东金融提供的资料，双方的全面业务合作主要集中于金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等方面。

6 月27 日，工商银行回复时记者称，科技创新正加速重构银行业经营发展模式和市场竞争格局，工商银行希望通过与优秀互联网企业开展长期合作，实现共同成长。“银企双方金融和互联网能力结合，可以在联合获客、用户运营、智能风控、服务创新、流程优化等多方面，展开多层次的尝试，共同为广大客户提供更好的服务与体验。我们期待双方的长期合作，可以不断催生化学反应，对金融行业和互联网行业都产生积极的影响。”

刘强东则表示：“京东金融也可以通过工商银行在网点、客户、资金等方面的优势，打通线上与线下场景，优化自身的风控和运营模型，为客户提供成本更低、体验更好的金融

服务。”京东金融与工商银行的全面合作，未来将会不断产生化学反应，开发新的服务模式或创新产品。

在更早之前的3 月28 日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作，建设银行董事长王洪章、阿里巴巴董事局主席马云均亲自出席。按照协议和业务合作备忘录，双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。未来，双方还将实现二维码支付互认互扫，支付宝将支持建行手机银行APP 支付。

记者获悉，此轮签署的并非排他性协议。这些年，腾讯合作对象包括工行、招行、中信、浦发、北京银行，阿里巴巴结盟对象包括工行、中行、中信、交行、民生、兴业、建行。

“除了大型银行，目前中小银行也在思考，毕竟金融科技对银行业的影响巨大，要么主动求变，要么被动改造。”吴琦说道。

合是大势所趋

银行与互联网在2008 年的关系还是“银行若不改变，我们就改变银行”，几年后便是合作共赢。

面对金融科技（Fintech）崛起，银行业逐步转变思维，由之前对马云豪言的不屑，对支付宝的“围堵”，转向顺应 时势，将业务重心投向互联网。这几年，传统金融机构开始主动变革，纷纷设立网络金融部，推广自己的手机 APP。然而由于新业务模式的建立成本投入巨大，且存在规模大、迭代慢等问题，银行业的自我革新似乎有些心有余而力不足。

“面对金融科技创新大潮汹涌来袭，国内一些嗅觉灵敏的商业银行不但在金融科技方面进行了积极探索，更主动加强与金融科技公司的合作。这种合作基于技术层面的互补、信息层面的共享、利益层面的互惠，比以往更全面、深入和持久。”吴琦说道。

合是大趋势。融 360 CEO叶大清告诉记者，以后再没有“互联网金融”和“金融互联网”之争，因为“无网络不金融、无移动不金融”。在大数据的支持下，人工智能可以更好地识别风险，以后合作会越来越多，获客、风控、产品、后续运营、服务已经越来越难以在一个公司内部全部完成。

今年以来，四大银行频频联姻BATJ，正是看中了四大巨头背后用户数据和流量等优势。海量的电商、社交数据，电商 背后庞大的中小企业资源，正是银行所缺少的。

苏宁互联网金融研究中心主任薛洪言告诉记者，要理解互联网巨头与传统金融巨头的合作逻辑，先要清楚一点，无论一家企业定位于金融科技还是纯粹的金融机构，都开始面临这样一种境地：金融科技与金融业务正变得越来越不可分开，在一些特定情境下，两者甚至出现合流、融合之势。

薛洪言解释说：“一个简单的逻辑在于，无论是大数据还是人工智能，都并非来源于纯粹的科研或尖端的技术，而是需要业务一线的数据才能趋于完善。”他认为，站在银行等金融巨头的角度看，虽然资金实力雄厚、业务模式齐全，但在数据积累、场景、营销以及新模式探索上的确处于下风，通过与互联网巨头合作补足短板，的确也是可行的选择。

在叶大清看来，银行应该多做小微企业业务、消费信贷，但这又是很苦很累的活儿，要做好并不容易，需要银行与科技深度融合。这种融合究竟能做到多深，要花多长时间才能完成，值得期待和观察。