|别让高利贷钻了创新空子

◇毛一竹 周颖

“只需一张身份证，20分钟即可到款。”无抵押、无担保的现金贷 APP在移动互联网时代迅速蹿红，成为“手机上的银行”。然而，看似简单、快速又低息的贷款服务，不过是诱人上钩的幌子，不少现金贷平台年化利率逾100%，更有甚者高达583%，堪称“网络高利贷”。

记者调研发现，有人从最初借款几千元，到后来竟背上几十万元债务。借款人安装APP时一般都会上传通讯录，还不上款平台就采取“呼死你”等方式逼债。借款人若停机或换号，就“呼死”你的亲友，让人逃无可逃。受害者多是欠缺金融、法律知识的大学生和年轻打工族。

1 月 29 日，一名 25岁理工科硕士在旅社自缢身亡。家人从其手机中发现网贷 APP13个，共欠下5万多元债务。舆论普遍认为，网络高利贷正是其催命稻草。

多少年轻人深陷连环套

近年来，现金贷灵活便捷、 低门槛的借款方式，迎合了不少年轻“剁手族”的消费需求，当还不上款时，一些平台则引导他们去其他平台借钱还债，许多年轻人因此掉进连环套。

据第三方机构网贷之家研究院统计，目前安卓市场上有超 1000家做现金贷业务的APP。2017 年4 月17日安卓市场排名前 100的现金贷平台累计下载量约8 亿次，而到当年11 月 10 日，前 100名现金贷平台累计下载量约为 18.49 亿次，仅半年多，下载量就翻了一倍多。

在云南某高校读书的张兵( 化名 )为了买名牌鞋子和手表，从2016 年2月开始在现金贷 APP 上借钱。第一笔只借了1000 多元，因为日常开销比较大，借款还不上，又不敢跟家人张口，只好从其他现金贷APP上借更多的钱，补上上一笔借款的窟窿。

“现金贷来钱很快，有的平台1天之内到账，有的平台2小时到账。”据张兵回忆，他手机上下载了七八十个现金 贷 APP，仅仅一年半，差不多借遍了其中的1/3，“拆东墙补西墙”，最后背上7万多元的债务。

大三学生李娜 ( 化名 ) 原本是富家女，家里破产后，花钱大手大脚的习惯却没改过来。“我不想让周围人看笑话，以前用什么高级化妆品，现在还用什么，衣服一买一大堆。”李娜告诉记者，“现金贷 APP借钱很容易，借钱的笔数多到数不清，也不记得自己在哪个平台欠了多少。”

李娜在三四十个现金贷APP 上借钱，债务像滚雪球一样越滚越大，家人陆续帮她还了近30万元，却还没有还完全部贷款。

而一旦无法还款，现金贷平台就会采取“呼死你”的方式，打爆借款人通讯录。“真的很要命，有时半夜十一二点都会接到催债电话。”张兵说。饱尝现金贷恶果的大学生、年轻打工族不在少数，因还不上贷款而自杀的极端事件屡见报端。

利息不太高?全是坑人套路

网贷平台一般“看起来很美”，最常见的做法是变相抬高利率的“砍头息”。

张兵、李娜等人提供的手机交易记录截图显示，这些现金贷 APP以收取管理费或服务费、审核费等名义，从借贷本金中扣除费用，使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同上约定的金额，变相提高借款人利率。

另外，大多现金贷均仅标注“日利率”“月利率”蒙蔽贷款人，造成利率很低的假象。

例如，张兵在一款网贷APP 上借款2000 元，标注月利率1.5%，实际扣除费用，到账只有1820 元，期限3 个月，应还款 2478.39 元，实际年化利率达145%。李娜在另一款网贷APP 上借款1900 元，实际到账1615 元，服务费285 元，一期14 天，应还款 1976 元，年化利率高达583%。

根据央行和最高人民法院对民间借贷的要求，借贷双方约定的年利率不得超过36%，超过部分的利息约定无效。但一些现金贷平台为了规避风险，只要借款一还完就不再显示服务费、逾期费的具体明细，让借款人难以举证维权。

深圳律师协会互联网金融专委会主任陈科军介绍，一些现金贷平台的借款门槛低，很难控制不良率，有的平台不良 率高达百分之五六十。为了覆盖不良率，只有抬高利率、手续费。

此外，大量现金贷平台审核不严。2017 年4 月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。但实际操作中学生们只需提供身份证，随便填些公司信息便能蒙混过关。

“我在网上随便搜索一个公司填上去，基本都不会被拒，这些就是走形式。如果还不上钱逾期了，平台会说我骗贷，使用虚假信息。”张兵说。

2017 年 4 月，银监会首次提及对现金贷业务进行整顿 ; 北京、广州等地也相继加紧整顿现金贷的步伐。而据李娜、张兵反映，他们借款的平台有一些在还款后倒闭了，但仍有不少网络高利贷平台存在。

别让高利贷钻了创新空子

近年来，国家鼓励互联网金融创新的政策，释放出广阔的发展空间，但也让部分打着创新旗号的“网络高利贷”钻了政策的空子。网贷之家研究院院长于百程告诉记者，目前问题主要出在既不持牌，也没完成备案管理的助贷机构上。

据于百程介绍，现金贷平台大致可分为持牌系金融机构、P2P网贷、助贷机构三大类。 目前数量最大、出问题最多的是助贷机构，市场上有1000 多家。其身份近似中介，资金来自与其合作的银行、信托公司、小贷公司等，这些机构亟须清理整顿，进行备案管理。

根据相关规定，互联网应用商店服务提供者应当对应用程序提供者进行真实性、安全性、合法性等审核。然而，现金贷属于金融专业领域，他们往往通过“砍头息”“日息”“月息”等作弊方式逃过互联网应用商店的一般性审核。

“有关部门针对现金贷业务多次下发文件，但问题仍然存在，说明执法力度不够。对于现金贷平台来说，收取各项费用的利润很高，违规违法成本很低，难以形成震慑。”陈科军说。

部分专家建议，监管部门应通过登记备案、信息披露，制定负面清单，强化事前事中监管等方式，提高行业准入门槛。

于百程认为，监管层应尽快明确现金贷的责任主体和类型，进一步加强现金贷业务的整治工作。监管部门也应向互联网应用商店提供行业“黑名单”，清理“害群之马”。

广东某律师事务所律师郑明建议，国家在鼓励创新的同时，应当做好法律风险评估，明确创新的规则和边界，避免一放就乱、一管就死。