不一样的开门红,健康险核保放宽
往年的开门红主推理财型产品,如年金保险,但今年有不少保险公司力推保障型产品,并适当放宽健康险的核保条件助力开门红。如乙肝病毒携带、乳腺增生、超重、单纯脂肪肝等小毛病都可以正常承保了。
保险圈有句俗语,“开门红,则全年红”。所以岁末年初,各家保险公司都在积极备战开门红,从产品的预热到销售,有保险销售的朋友圈江湖好不热闹,总是能被各种开门红的广告刷屏。为此,保险公司搞各种客户答谢会、产品说明会、VIP客户专场,活动一场接着一场,就是为了掏空你我的钱包。
开门红主打年金险
万变不离其宗,不管开门红产品表现出来的是哪种形式或广告,其实质都是一种理财型保险,由年金保险+万能账户组成。
年金保险就是买了这个保险后,未来某段时间里每年可以从保险公司领钱。在大学时领叫“教育金”,结婚时领叫“婚嫁金”,退休后领就叫“养老金”。甭管它叫啥,其实就是不同时间返的钱而已。
年金险除了理财功能也有保障功能,但非常弱,只有身故保障没有健康保障。年金保险的功能是能提供确定给付的长期现金流,所以关于年金保险,千万不要冲动购买,入手前要考虑清楚,做好保障类产品再去考虑年金保险,且这笔资金应该是闲置资金,短期或中期内不会用到。要知道前五年,砸下去的是上万元的真金白银,第五年后才可以开始拿钱,提前退保会亏本钱。
万能险账户则是一个钱生钱的理财工具,要是不取保险公司每年返的钱,这笔闲钱就会进入万能账户开始生息,并利滚利。万能账户的利率是浮动的, 有一个最低保证利率,比如1.75% 或2.5%,各家公司设定的最低保证利率不同,一般来说,保证利率越高越有利于消费者。正是因为万能账户的收益率不确定,所以在产品收益演示的时候通常有低档、、中档高档三种利率,低档是保证领取的收益,至于中档和高档的收益则是不确定的。
放宽健康险核保助力开门红
往年的开门红主要是推理财型产品,比如年金保险、万能型或分红型,但今年却有不少保险公司力推保障型产品,并适当放宽健康险的核保条件,助力开门红。
据《》理财 杂志记者了解到,开门红期间,华夏人寿、长城人寿、天安人寿、中意人寿、中英人寿等多家保险公司,陆续出台了2019开门红核保优惠方案来助力开门红。
一般情况下,核保结论分为三种,对于标准体,身体健康,完全符合保险条款内的健康告知,则按照标准体收取保费且承保;对于身体有部分异常的客户会进行加费、责任免除等特别约定;对于健康风险较大的则会延期或直接拒保。
华夏人寿在2018 年11月下旬推出了核保优惠政策,表示轻度超重、轻微血压高、轻度血脂高、乙肝小三阳(无肝功能异常) 等9种常见健康异常情况不再额外健康加费,以及五类、六类职业的客户都不再额外职业加费。12月7日,长城人寿也推出了核保优惠政策,表示将不再额外加费超重、轻度高
血压、高血脂、高血糖、非萎缩性胃炎等16种常见情况。其他保险公司的核保优惠政策也大体类似,核保项目主要集中在超重、心血管疾病、、肺 甲状腺、、胃肝、、、胆 肾 女性疾病、早产儿等方面。
保险公司在开门红期间力推重疾险、寿险等健康险,并纷纷主动降低核保标准,这意味着,只要投保人如实告知,很多以往会除外或者加费的情况,都能以标准体承保。
举例来说,若是乙肝病毒携带者投保重疾险,有可能责任除外或者加费30%承保,如30岁女性投保30万元的重疾保额,标体承保的话,保费需要6000元年/ ,20年缴,非标体承保的话,则要加费 30%,7800元/ 年。开门红期间若是投保有核保优惠方案的保险公司重疾险产品,则可以每年节省1800 元,20年节省5.4 万元。这对那些非标客户来说,还是很受益的。