进入智慧金融的新阶段

经过多次监管制度的制定，以及新一轮严厉整治之后，中国网贷市场将从之前的紊乱，进入到还本清源的环境中，其后的课题将面对如何提高网贷服务的效率。在互联网技术的持续推进中，科技金融将迅速转入到智慧金融的新阶段。这一阶段，中国网贷金融将进入一场拼智能化的竞争。

科技金融之后，智慧金融呼之欲出。什么是智慧金融？先看金融，就是对资源的重新整合并带来价值，表现形式就是资本的流动。作为金融平台来说，需要做的是获客、风控、信用、产品、服务等等。而所谓的智慧，就是一种对事物迅速灵活正确理解和处理能力，包括感知、理解、认知、逻辑、决策等等。当智慧和金融合在一起，就是通过技术、科技的融合使得金融全流程得到智慧的提升，实现金融产品获客、服务、风控的全面智慧化，这就是我们认为的智慧金融。

智慧金融最重要的特征是智能性，使得本来由人来做的认知决策，逐渐由机器来代替完成。有了智能性之后，客户可以得到非常快捷高效的服务。效率的提高，往往和成本的降低是同时发生的，从而达到普惠性。

随着区块链技术等相关技术的落地，我们认为，信息安全也会达到前所未有的阶段。智能性、普惠性、安全性、高效性，是智慧金融的四大特征。

继智慧金融，已是大势所趋

今年，拍拍贷成立了智慧金融研究院，有人会问，为什么是拍拍贷来说智慧金融这个概念呢？

拍拍贷从2007年开始只做线上不做线下，从2007年到2014年所有的数据都被存下来了，这些数据时间跨度长，质量高而且种类繁多，这是需要非常大的前瞻性才能做的事情，一开始决定了以数据技术来驱动这个商业模式。

拍拍贷生来就是一个数据驱动和技术驱动的公司，公司当时的名字是PPDNI，这是一家数据和技术驱动的公司，因为场景、数据、人工智能都在名字里面了。历史也是这样发展的，如果一开始决定这家公司以技术来驱动的话，短期一段时间里，类似成交量这种指标不会看的太重，更重要的是，我们会用非常多的精力放在研究、挖掘探索什么样的数据能够在网络借贷里被用上，我们会花非常多的资源和精力不断发现这些数据，不断生产这样的数据、积累这样的数据。从2007年到2015年通过八年的数据积累， 在2015年发布了魔镜，这是行业第一个基于大数据的风控系统。

现在，我们跳出拍拍贷，跳出网贷，看看信贷的发展趋势。我们把智慧信贷分成了六级，越往右边核心能力会基于AI、智能计算，响应时间也会越来越短。0级主要依赖于人工经验，响应时间很慢，比如说大家申请房贷，就是0级，需要很多资料和人工经验，基本上大于一个月。我们认为，现在行业里，蚂蚁金服应该是在第三级和第四级之间的阶段，这是一个基本上没有人参与，以AI算法技术为驱动的阶段。

第五个阶段是超级智慧的全连接的物联网时代。我个人认为，比较远，坦率地说，现在这些基础架构还不能支持真正意义上的强人工智能，可能最终还是需要回归到脑科学，看人脑是怎么做的，才能做到这个阶段。

对于科技金融、金融科技，很多人认为是大数据风控，实际上风控只是一部分。我们认为智慧科技贯穿在完整的价值链里面，从投资端、借款端、获客、风控、贷后管理。

如果用户上拍拍贷，会要求先注册，我们先对贷款人进行拍一张大头照，在大头照的背后，基于深度学习的人脸识别技术，我们可以做自动的基于几千个维度的人证合一的人脸识别。

我们通过数据、于经验，我们知道逾期用户里很大一部分实际上由团伙欺诈带来的，而欺诈团伙的目的和普通借款人是不一样的，问题是需要把这些人抓出来，就需要从弱关联维度上建模，这是一件很难的事情，拍拍贷建立了一个十亿级节点，百亿级的图谱，在图谱上用复杂网络技术建模，通过模型预测出哪些人可能是欺诈团伙，有了这些人，我们再人工跟进，确认他们是否是欺诈。

测试下来发现，基于模型的准确率，超过了基于规则的准确率，带来的结果就是：反欺诈的全覆盖。

让机器人取代繁复的人工

在拍拍贷的魔镜定价系统中，有征信、消费、设备、社交、行为、其他等数据。