保险科技渗透车险多环节业内：无人驾驶技术将颠覆传统车险
易安财险信息技术中心副总经理郭东海
定价环节：人车结合定价
众所周知，在传统的车险定价模式中，保险公司更多考虑的是车辆本身的信息，如车型、车龄、配置以及过往的出险情况等，也就是通常所说的“从车定价”。
但实际上，一辆行驶在路上的汽车会不会出险，既与车辆本身的运行状况相关，更取决于驾驶车辆的人。因此，行业目前达成的广泛共识是：在车险的风险定价环节，除了应考虑“从车”信息以外，也需要重视“从人”信息。
而要想实现更加精准的“从人定价”，需要先进的科技手段加以辅助。在大数据技术的支持下，部分保险公司逐渐丰富和改进了2015年商车费改后建立的风险定价模型，“行为数据”的获得就是开展差异化定价的一个重要基础。尤其是对于互联网险企来说，由于与传统保险公司获取数据的维度和角度不同，它们更需要最大程度地利用用户在网络上留下的行为数据。众安科技研发总监陆晓峰就指出：“用户访问了哪些网站？对什么东西更感兴趣？经常在什么时间点访问？用户群落是什么特征？这些数据相互结合起来，都非常具有价值。”
在获得行为数据之后，保险公司通常要对用户行为进行分析，以此为线索进行用户画像的绘制。在泰康在线CTO潘高峰看来，之所以如此看重行为数据，主要是因为：“相较于其它属性，用户是很难改变自己的行为特征的。”
受益于数据建模等技术的发展，车险市场也陆续出现了“车险分”等创新型的定价手段，能帮助承保企业有效识别车主潜在的风险水平。另一方面，对于驾驶行为更安全的车主，更为精确合理的定价方式也能降低该群体的保费支出。因此，张建辉认为，“在无人驾驶全面来 临之前，基于车联网大数据的UBI，改变从车定价到从人的新型车险定价模式都具备发展潜力。”
核保环节：AI识别 防止欺诈
与会高管普遍认为，以人工智能为代表的保险科技在风控环节也“大有可为”。目前，包括平安在内的大型险企已运用了基于语音进行情绪分析的技术。张建辉介绍，“5年前，太保通过数据挖掘技术建立了第一代车险反欺诈系统。近几年，随着车险欺诈手段不断变化，反欺诈技术手段也在不断升级。在最新一代的车险反欺诈系统中，引入了声纹、情绪分析，对报案人员情绪进行识别评级，提高接报案环节的事前系统自动侦测。同时在疑案调查环节中引入社交网络分析，绘制关联案件的图谱，建立事前事中双引擎的风险管控模式。”
同语音分析技术类似的还有图像识别技术，其已经陆续应用于车险的定损环节。通过深度学习、图像识别等技术，相关算法可以识别事故现场车辆的照片。无需定损人员现场勘查，就能在极短的时间出具定损结果，展示出险方案、维修价格甚至距离最近的4S店或修理厂地址等信息。由于有人工智能技术的辅助，定损员可以减少一部分工作量，保险公司也能节省一定的人力成本。
尽管市场上已经有“定损宝”等类似产品推出，但在与会高管看来，相关技术还是存在一定的局限之处。张建辉表示，目前人工智能技术仅对易于识别的零件损坏“有计可施”。他认为，“在远程拍摄的照片里，目前的图像识别技术对受损部位的损坏识别比较精准。但对于损坏程度的判断存在局限性，比如同样是刮痕，远程定损技术很难判别出到底是刮 掉了表面的车漆，还是伤到了内部的结构，因此系统判定的维修策略与定价同实际情况会存在一定差异。”
无人驾驶：颠覆传统车险
前不久，百度董事长兼首席执行官李彦宏曾透露，将实现无人车的量产。加之北京和上海均已颁布了相应的法律法规，允许具备牌照的无人车在公开道路上进行测试，无人驾驶与“寻常百姓家”的距离似乎越来越近了。
而从保险角度来审视这一消息，若无人驾驶技术大规模推广，传统车险业务也将被颠覆。在本次的闭门研讨会上，张建辉就指出，“大家知道，90%以上的汽车事故都是由于人为因素导致的，当自动驾驶汽车成为主流之后，这些人为事故可以在很大程度上被避免，将使得事故率大幅度下降。”
根据《福布斯》杂志的预测，自动驾驶汽车将导致汽车责任险保费下降75%。因此，传统车险业务需要探索无人驾驶汽车保险的适用范围，重新构建保险结构。
概括来说，对于传统保险企业而言，人工智能等新兴科技能从多个维度为保险行业带来变革，从营销角度，可以提升保险销售、获客能力；从运营角度，可以通过改造和升级保险公司运营各环节的作业流程和方式，提升运营效率。以泰康在线为例，潘高峰指出“，泰康在线使用人工智能技术，研发自动化机器人用于财务发票开具等流程，效率提升了几十倍。”