金融监管应迎合市场创新需求趋向“大数据化”

临近6月底，离央行规定的“630断直连”期限越来越近。此前，央行发布公告称，到今年6月30日，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部要通过网联平台处理。眼下网联进入最后冲刺阶段，各方都充满期待。

经历了一段野蛮生长期，第三方支付市场近年增势迅猛，在促进经济发展、便利日常生活的同时，也逐渐暴露出一些风险和问题。比如，过去各家支付机构各自搭建跟银行的直连体系，互不兼容、各干一摊，消费者通过第三方支付机构转账和付款时，央行和商业银行无法掌握具体的交易信息、资金流向，对其中隐匿的风险难以把控，而大小不一的支付机构风控水平参差不齐，一旦出现风险，可能传导至银行体系，影响金融稳定。

网联正是在这样的背景下应运而生。作为经央行批准成立的非银行支付机构 网络支付清算平台的运营机构，作为一种网络支付的“联结者”，网联的成立让支付机构与银行的联结更通畅，也是行业发展到一定阶段回应监管要求的必然趋势。

但是，网联并非监管者，仍是受监管的市场主体。作为一家按市场化原则设立的公司，网联将为第三方支付机构和商业银行的涉银行账户网络支付提供稳定的转接清算服务。随着国内支付清算市场对外开放，清算领域的竞争会加剧，网联还将面对国内外更多的支付机构和更复杂的市场环境。如何更好地发挥协调作用，提供更优质的转清算服务，是网联未来的使命。

回想网联刚成立时，因为同样都有一个“联”字，人们喜欢把它跟银联做比较。仔细观察发现，无论是当初的银联，如今的网联，还是最近正式挂牌的信联（百行征信），这种对行业发展有利的“联”似乎越来越多。

通过银联跨行交易清算系统，商业 银行系统间能实现互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境使用；通过信联，互联网金融机构之间的信息孤岛和多头借贷问题能得到有效解决，实现个人负债信息的数据交换和共享，全面、真实地展示借款人的整体杠杆水平和风险状况。“联”起来的不单是机构与机构、数据和数据，更是安全性的提升、体验感的完善、行业发展的规范。

近年来，互联网金融实实在在满足了实体经济一些需求，在助力普惠金融发展方面，作用尤其明显。但相应的金融监管似乎落在了创新之后。第三方支付高速发展时期，人们迅速体会到了“扫一扫”的方便快捷，同时又遭受着盗刷和被骗带来的苦恼；大数据为人们信用打分，因为信用画像逐渐清晰，信用贷、信用购产品风控更易实现，由此催生出一大批新型消费信贷产品。但同时，征信市场出现“数据孤岛”，个人信息泄露事件频发，老赖屡禁不止等问题也随之而来。迎合 市场创新的需求，监管也要更“智能”、更“大数据化”。

对于监管来说，既不能落后创新太久、太远，也要把握好监管与创新的平衡，实现二者的良性互动。管得太紧、束缚太多，过度偏离产品和服务快捷便利的初衷，对于市场发展和消费者体验都是很大的伤害；放任野蛮生长，无视风险积累，也会埋下风险爆发的隐患，不利于金融安全，威胁消费者合法权益。

可以看到，无论是网联还是信联，股东名单里都不乏行业领先企业的身影，他们的加盟无疑是为了“联”得更好。因此，与其说网联这些“联”是行业的重新整合规划，不如说是监管发力规范金融发展的一部分。这种“联”有助于促进行业发展，更好地实现良性竞争，让好产品有市场、好服务受欢迎、好企业有不断创新的环境和动力。而这也是让金融回归服务实体经济的明证。（转载自《人民日报》“金海观潮”栏目）