四大主要变化，新产品最快11月上市旧规范下产品，明年2月1日前将停售
重疾险换代，消费者咋选？
“马上甲状腺癌就不能当癌症一样赔了，要买的话你现在赶紧买。”电话那头朋友不容置疑的催促让小吴好一顿紧张。早先单位体检时，小吴注意到自己有良性甲状腺结节，考虑到身边亲朋好友甲状腺癌的高发率，正犹豫要不要买份商业险稳妥点，看到新闻说以后重疾险定义有变化了，有的疾病赔付条件还放宽了，但听朋友这么一说，小吴不免又好一阵迷惘，到底什么时候买合适呢？
11月5日，重疾险市场迎来一个大消息，中国保险行业协会、中国医师协会（以下简称两协会）正式发
此次新定义之前，保险行业的重疾险产品均是参照2007年中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称“旧规范”）设计制定的。统计数据显示，2007年至2018年间，重大疾病保险已为消费者提供了超过3000款产品，累计承保近2亿人次。
但另一方面，随着医学临床诊断标准的革新和医疗技术的高速发展，旧规范中的部分内容已不能完全符合当前行业发展的现状，从这个角度来看，本次新规范的实施无疑恰逢其时。
据悉，此次新规范的发布是由中国保险行业协会和中国医师协会再联手，在充分调研论证的基础上，对旧规范进行了大量修订。为了确保新规范符合最新医学实践标准，中国医师协会先后召开3次医学专家论证会，组织协和医院、人民医院等11家三甲医院的多位各学科领域知名医学专家，对定义内容逐条进行论证研讨，确保了新规范内容符合最新的医学实践。
中国医师协会副秘书长谢启麟表示：新规范中对疾病定义的修改更有利于保障消费者的权益。例如，以前心脏手术只有满足“开胸”条件才能得到保
新规范中，恶性肿瘤的分级，尤其是甲状腺癌问题是消费者关注的焦点之一。此次新规范的主要变化之一是将恶性肿瘤区分成轻度、重度两类，将
为Ⅰ期的甲状腺癌原属于恶性肿瘤的TNM分期划归为恶性肿瘤（轻度）。
以上文提到的小吴为例，假设他购买了50万保额的重疾险，在不同情况下赔付保额可能面临较大幅度的区别：
如在等待期后确诊恶性肿瘤的分期为I期的甲状腺癌，在新规范下则划为恶性肿瘤——轻度，理赔金额仅为15万元；而老产品则仍按照100%保额，即50万元赔付。为什么新规范会特别对甲状腺癌进行分级呢？《中国癌症登记年报2018》显示，全国范围内甲状腺癌每年发病人数约17万人，在所有恶性肿瘤中位于第七位。而在15~44岁中青年人群中，甲状腺癌发病率则排首位。
这一数据在保险公司的理赔报告中也得到佐证。记者统计了超过50家险企的2019年的理赔报告发现，绝大部分险企理赔数据显示，甲状腺癌的发病率在恶性肿瘤中是排在首位的。
不过，甲状腺癌虽然高发，但其死亡率相对其他癌症并不高。根据2018年癌症报告数据，全球的甲状腺癌死亡率约为0.4%。与此同时，甲状腺癌治疗费用也相对不高。统计显示，对于常见的低度恶性甲状腺癌，在医保报销的情况下花费在万元左右，具体手术费用与肿瘤大小、淋巴结转移等情况有关。据中国卫生统计年鉴关于结节性甲状腺肿瘤的出院者人均医药费数据，此类患者平均治疗花费低于2万元。
随着医疗技术水平的发展和人们健康意识的提高，甲状腺癌的检出率不断提高“。由于医疗技术的发展，一些重疾在检出率和医疗费用上确实已不再是人们原来所认知的重疾了，甲状腺癌就是典型代表。”一位保险精算人士对记者表示，这与重疾给付类产品的设计初衷有所偏差。按照重大疾病的定义来看，重大疾病保险应该保障的是低频高损的风险。
由于甲状腺癌具有高发但治疗费用则相对较低的特点，近几年来，围绕要不要将甲状腺癌剔除出重疾险必保疾病范围，行业持续热议。很多国家和地区实际上都已经将甲状腺癌剔除出重疾险保障范围，如香港地区的重疾险一般将T1N0M0的甲状腺癌列为轻症，只能赔付基本保额的20%左右。
2017年3月，徐先生因反复胸闷到医院治疗，经检查其“心脏血管堵塞已经超过了99%，需要立即进行支架手术”。随后，医院为其实施经皮冠状动脉腔内成形术、经皮冠状动脉支架术，置入支架3枚，住院前后花费超10万。医生表示，根据徐先生当时的病情分析，其接受支架手术的不良事件发生率在2%左右，而实行开胸手术的不良事件发生率在8%左右。
布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称新规范，对应则称旧规范），新规范给产品相应设置了3个月的过渡期，即旧规范下的重疾险产品将在2021年2月1日前予以停售。
《每日经济新闻》记者从业内获悉，新规范下的部分产品最快本月就会上市，意味着重疾险市场即将正式步入新老换挡期。
在此次新规范下的条款中，让消费者难以抉择的变化有哪些？即将上线的新产品它香不香，老产品会否引起停售抢购潮？本文深入解析新规范的细节变化，希望能帮助消费者更清晰地了解重疾险产品如何定义“重疾”，便于作出更合理的购买决策。
有超3000款产品，承保了近2亿人次
险赔偿，而最新的微创手术却不在保险的赔付范围内，这点非常不符合当前的医疗现状。此次新规范就规定了消费者采用微创技术等医疗手段也能得到保险赔偿，这大大地保障了消费者的权益，毕竟现在的医学条件越来越好，越来越多的消费者可以使用更好的治疗手段和治疗方案。
值得一提的是，虽然市场上不同的重疾险产品保障范围各异，但从本质上看，各家保险公司依据旧规范下的疾病定义，在产品设计中均以“6+19”为保障核心——即包含6种必保重疾，及19种可选重疾，因此不同的重疾险产品对于高风险疾病的覆盖并没有太大的区别。
众所周知，癌症是发病率较高的重疾。根据保险公司披露的2019年理赔数据，6种必保疾病的理赔占比可达80%以上，其中恶性肿瘤的赔偿概率最高，在60%~80%左右。
在此次重疾险定义修改中，风险最高的6种疾病的具体变化如何呢？总体来看，此次重疾险定义修改涉及的专业术语众多，对普通消费者而言，并不容易完全理解。记者对比了新旧规范条文，重点梳理了变化较大的四个方面。
甲状腺癌分级，轻度赔付不超30%
有业内人士测算，不考虑其他变量情况下，若将分期为I期的分化型甲状腺癌列入非必保险种，依据疾病发生率数据，重疾险保费约降低3%左右，理赔支持可下降12%左右，控费效果较为明显。
当然，按照新规范分级后，诊断为重度甲状腺癌仍会获得100%的赔付。参照上述保险公司的理赔报告数据，甲状腺癌的女性发病率显著高于男性，但从男性恶性肿瘤的风险排名看，甲状腺癌也并不低。在对甲状腺癌分级后可以预见的是，恶性肿瘤（重度）的发生率下降，而恶性肿瘤（轻度）的发生率有所提高。
另一个值得关注的是，依据新规范，若Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌按照轻症赔付，重疾险保障仍然持续，而依据旧规范的100%赔付，则重疾险保障终止。鉴于疾病本身的不确定性，单从既定赔付结果来看，旧规范下的老产品的实际赔付金额依然有一定的竞争力优势，当然，这是针对甲状腺癌风险较为敏感的人群而言。
新版重疾险规范中19种可选重疾修订情况
多个肢体缺失
急性或亚急性重症肝炎
良性脑肿瘤慢性肝衰竭失代偿期
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
深度昏迷双耳失聪双目失明
瘫痪心脏瓣膜手术严重阿尔茨海默病严重脑损伤严重帕金森病严重Ⅲ度烧伤严重原发性肺动脉高压
严重运动神经元病语言能力丧失重型再生障碍性贫血主动脉手术多个肢体缺失
急性重症肝炎或亚急性重症肝炎
严重非恶性颅内肿瘤严重慢性肝衰竭
严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症
深度昏迷双耳失聪双目失明
瘫痪心脏瓣膜手术严重阿尔茨海默病严重脑损伤严重原发性帕金森病严重Ⅲ度烧伤严重特发性肺动脉高压
严重运动神经元病语言能力丧失重型再生障碍性贫血主动脉手术
扩展8种疾病保障范围，放宽条件
出院后，徐先生向保险公司理赔但被拒。理由是，徐先生选择的手术方式，不符合保险合同的理赔条件。按照合同约定，徐先生只有实施了“开胸进行的冠状动脉搭桥术”，才符合重大疾病的约定。而“冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内”。