快速返还型的保险或许适合“月光族”非吸烟者的保费更低说明什么

新政的另一条“红线”是调整了返还型保险的返还时间和返还比例。中国人寿在2006年推出“美满一生年金保险（分红型）”产品，上市后即受热捧，自此保险公司找到撬动市场的新杠杆。快速返还型的保险设计问世，就是以满足那些期望快速见到收益的投资人为目的。对于注重收益的保户而言，返还越快，返还越多，产品就越受欢迎。

此番新规定明确：两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

此前，两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付时间是保单生效满3年，每年给付或部分领取比例也更宽松。

10月1日后所售出的相关保险产品在新政的制约下，平均年回报利率只有4%左右，与普通银行理财产品4%左右的年化收益相近。投保人想在中短期内从保险产品上获利的可能性为零，新政的规定有效防范了巨额不明资产转移等风险。

保险作为一种金融手段，有风险保障、长期储蓄和投资等多种功能，但其之所以被称为“保险”产品，显然风险保障是最主要和最有优势的功能。

对于投资者而言，必须明确自己购买快速返还型保险的目的是什么？是养老或子女教育储备，还是财富保值增值需要？就以上几点而言，快速返还型保险产品都不是最适宜的。

有投资者这样思考：自己是月光族，存不下钱，通过保险可以实现强制储蓄。每年度交付保费时通过信用卡支付，而还款带来的压力则化解到平时来承担。对于这类投资者，购买快速返还型保险就比较适宜。首先，快速返还型保险能实现强制储蓄的目的；其次这类产品的资金流动性比较灵活，适用于理财初期的积累。

需要注意的是，新政落地后，该类产品的返还效率被限制，就意味着资金灵活性也相应降低了。

此番保险新规定明确提到投保人的吸烟状况，非吸烟者和吸烟者相比，前者可以选择到更物美价廉的寿险产品。这意味着未来买保险会面临更加细分的核保，健康状况、吸烟状况等都会影响费率。

2017年4月起中国开始施行《电子病历应用管理规范（试行）》，电子病历的书写与存储、使用和封存等均需按相关规定进行。根据规范，门（急）诊电子病历由医疗机构保管的，保存时间自患者最后一次就诊之日起不少于15年；住院电子病历保存时间自患者最后一次出院之日起不少于30年。

过去保险公司一般通过两个途径来获知投保人的既往病史：一是社保或者新型农村合作医疗查询就诊记录，二是内地商业保险理赔记录。

保险新规的实施进一步提高了核保的严格性，借助电子病历，投保人即便不使用社保，保险公司也可通过医院记录获知投保人全面的就诊记录。任何一个细微病历都有可能被加费，一次住院记录都有可能被拒保。

2017年9月，国内保险业迎来了一波“停售”。在此之前，很多代理人都向客户声称好产品将停售，需要“且买且珍惜”。实际上在业内人士看来，最需要果断出手购买的就是健康类保险产品。

134号文施行后，保险公司会更注重“严核保，宽理赔”。事实上，随着行业走向规范，核保的趋势是越来越严格，保费会随着投保人健康程度发生相应的波动，因此早买更划算。

但就投保理财类产品而言，则不要跟风，应理性对待自身的投资能力，量力而行。理财保险应随人生不同的财务阶段，人生责任的不同阶段而变更，盲目增加投资可能得不偿失。