大学生消费信贷问题研究
———以蚌埠地区高校为例 蒙 博 成苏婷 彭 浩 李 婷 安徽财经大学金融学院 刘卫印 安徽财经大学会计学院
基金项目:安徽财经大学2017年国家级大学生创新训练项目（项目编号：201710378131）
摘 要：本文针对大学生消费信贷领域，以蚌埠市高校大学生消费信贷为例，采用问卷调查法、访谈法等研究方法，对蚌埠地区高校学生消费信贷使用情况进行调查。运用SWOT分析方法对消费信贷使用情况进行分析，探讨其优势、劣势、机会、威胁。另外从政府、金融机构等角度对消费信贷提出建议。通过对蚌埠市大学生消费信贷的研究，明确政府、金融机构、高校及学生等方面的责任，达到促进大学生消费信贷良好发展的目的。
关键词：消费信贷；问卷调查；SWOT分析；政策建议
一、引言及文献综述
在互联网金融的蓬勃发展下，资金获取渠道增多。同时人们消费需求也不断增长。大学生作为一个特殊的消费群体，成为众多金融机构想要争取的资源。2002年，招商银行发行了第一张针对大学生的信用卡，其他银行也相继开展相关业务，大学生信用卡市场逐渐火爆起来。但是大部分大学生没有稳定收入，同时银行之间非理性的竞争，高逾期率，高坏账率等问题接踵而来。为了避免坏账风险，银监会在 2009 年 7月全面叫停大学生信用卡业务。银行退出学生信用卡市场，众多贷款公司看到商机，提供“审批手续简单，到账速度快，无抵押”的校园贷款。为了扩大市场，贷款公司往往降低申请资格和贷款门槛，加大了校园贷的违约风险。同时部分大学生容易受到攀比心理影响，消费观扭曲，在后期无力偿还时容易陷入困境。
目前，关于大学生消费信贷，国内已有不少学者对其实质、模式及利弊进行了深入研究。余步步（2017）依据P2P网贷平台的服务形式现状进行调查，提出应积极培养大学生的创业精神，引导大学生树立正确的消费观，同时积极创建校园网贷平台以及加强对网贷平台的监管。李蕾（2007）分析了当今大学生消费行为和消费心理，提出应该引导大学生形成科学、合理消费观念的建议。薄宏悦，马波涛，袁慧军（2016）的研究表明随着大学生网贷消费渐成规模，其风险也日益显露，大学生网贷消费还需量力而行。逄索和程毅（2017）则从消费结构转变，消费场所和支付方式变化等方面，对校园网贷的管理进行了探讨,提出要加强消费教育信用教育,完善消费教育体系,树立积极健康消费观念的建议。
综上可知，国内学者对大学生消费信贷研究提供了诸多有益借鉴与帮助，但不同地区情况不同，有待进一步深入研究。因此，本文以蚌埠地区高校为例，对大学生消费信贷进行研究。本文随后的结构安排如下：第二部分是相关问卷调查结果与研究，调查蚌埠地区高校大学生消费信贷现状；第三部分采用SWOT方法进行分析；最后是本文的政策建议。
二、蚌埠地区校园信贷发展现状
1.问卷调查我们对蚌埠地区高校学生进行问卷调查，随机发放了 150份调查问卷，回收有效问卷 123 份。在问卷调查的对象中，男生
占 40.65%，女生占 59.35%。在所有同学中，学习商科的同学占58.54%，非商科的同学占 41.46%。
从调查问卷的数据看到，大学生生活费的主要来源是父母提供和奖助学金。日常吃喝，生活购物成为了同学们最主要的消费项目。当面对心仪商品却资金短缺时，节省生活费、自己寻找兼职、暂时不买成为了大多数同学的选择，仅有6.5%的同学会考虑消费信贷。有56.1%的同学没有使用过消费信贷，只有 20.3%的同学经常使用消费信贷。
同时，同学们对消费信贷也有自己的想法。同学们认为在网上借贷较为简单，只需个人信息；操作方式也较为简单，手机即可实现全部操作。如果申请消费信贷，45.53%的同学会申请 500元以下的贷款，只有 14.64%的同学会申请 1000 元以上的贷款。91.06%的同学认为贷款利率在10%-13%比较合适。在还款期限方面，30.89%的同学认为 1 月 -3 月内还清较为合适；同时， 17.89%的同学认为 9 月 -12 月内还清较为合适。72.36%的同学认为按月还本付息较为合适。92.68%的同学认为，当自己使用消费信贷时，自己不会违约。考察同学未能如期还款时，61.79%的同学认为是由于借款金额较大，还有 23.58%和 14.63%的同学认为忘记还款和故意拖欠也是重要原因。资金安全性和投资收益率是同学们对借贷平台投资的重要参考。
2.发展特点
（1）差异性我们调查发现，不同专业对于消费信贷的使用情况是不同的。商科专业有52.78%的同学使用过消费信贷，而非商科专业使用比例只有31.37%。可见，不同专业对大学生消费行为具有重要影响。商科相关专业的学习涉及投资理财，对各种新兴消费方式有着广泛的了解。而非商科同学则相对了解较少。调查结果见图1。