商业银行盈利模式转型研究
徐一可 浙江财经大学东方学院
徐一可
摘 要：在当前我国市场经济环境下，商业银行非利差收入分散了银行运营风险，提高了银行效益，国内商业银行需及时开发新型中间业务，不断提升核心竞争力，逐步实现由传统利差主导的盈利模式向多元化经营型盈利模式转变。本文通过分析我国商业银行利差收入与中间业务发展状况，进一步探讨商业银行盈利模式，并对银行盈利模式问题提出针对性看法。
关键词：商业银行；盈利模式；转型省级；金融市场
一、我国商业银行盈利模式现状
我国商业银行的平均资产利润率大都控制在1%左右，商业银行盈利模式依旧是以利差收入为主体，并在整体利润来源中占一半左右。贷款、券投资、存放央行、拆放同业是银行生息主要来源，债券投资及存放中央银行款项投资分别占总利息收入的10%左右。非利差收入在我国上市银行中收入不断提升，尤其是在经历多次金融风险之后，非利差收入在国内商业银行中表现出的作用越来越明显，使得商业银行利润不断实现结构多元化状态，占有资金较少，收入也变得多元化，经济周期波动较小，很多银行都开始把非利差收入作为金融危机后，国家经济利润增长的亮点，银行综合实力不断提升，中间业务在其中发挥了不可磨灭的作用，逐步成为了非利差收入的主要来源，对非利差收入影响银行盈利分析，可发现中间业务会在银行盈利中产生一些重要影响。当下我国的上市银行中间业务规模水平呈上升趋势，但增长速度存在不稳定情况。
二、我国商业银行盈利模式转型的必要性
世界经济快速发展推动了互联网金融普及，互联网金融众多盈利模式给我国商业银行、保险、基金、证券等带来较大冲击，比如众筹、P2P、第三方支付等。创新型互联网金融模式对我国商业银行既是机遇也是挑战，因此，对互联网金融的定义与特征进行分析，详细介绍互联网金融盈利模式特征，从盈利模式与盈利结构两方面分析传统商业银行，并针对利息收入与非利息收入提出可行性建议，促进我国商业银行盈利模式实现转型具有重要现实意义。在转型过程中，手续费收取作为商业银行的中间业务发挥重要作用，第三方支付平台，比如余额宝等理财产品，也会对商业银行的中间业务产生较大影响。第三方支付平台会对商业银行的结算业务产生冲击，因为这两者因素存在，商业银行的手续费不断降低。第三方支付平台的开通，也会对商业银行转账业务造成影响，手续费降低，在没有第三方支付平台时，很多客户会通过POS机进行付款，商业银行会获取较高利润，而开通第三方支付后总交易额减少，商业银行收取费用降低，对商业银行利润造成一定影响。
三、我国商业银行盈利模式存在的问题
1.过于依赖利息收入，收入来源过分单一相对传统的利息收入一般都会保持在一个相对较高的水准上面，存款也成为了银行盈利的主要资金来源，存款直接会影响到银行贷款的市场份额，也会对银行长期收入造成负面冲击。通过对比我国几十家上市银行的利息收入来看，在利息收入方面，仍然呈现不断的上升趋势。即便利息收入在营业总收入中的比重是逐年降低的，但仍然占有70%以上的比重。利率市场存在很
大冲击，利率缩小后，银行运营状态也必然会受到一定影响，因为这种利润的来源很单一，显然这种过分依赖于利差收入的盈利模式，长期来看是不可持续的。2.中间业务规模增加，但比重偏低对比西方发达国家的银行体系，因其相对成熟具有一定借鉴意义。但在银行利润结构中，40%左右的业务都来源于中间业务，当然部分发达国家比重会达到50%以上。花旗集团比例一般控制在60%以上，是银行业较高水准。相比较于中国的上市银行来说，中间占比情况不容乐观，民生银行作为较高水准的代表，也仅是达到25%左右。毋庸置疑，我国银行中间业务近几年得到较大发展，但相比于西方发达国家来说还是有一定差距。3.中间业务偏重传统型业务通过对比分析中国目前几十家的上市银行数据可以发现：中间业务依旧是围绕着银行卡业务、代理业务、结算清算业务等展开，我国商业银行中间业务比重较大，大约能够占到一半左右。此类情况与西方发达国家形成了鲜明对比，在发达国家业务版块中，托管业务、投资业务、理财顾问业务、债券保险业务等新兴业务占比很大，是一种较为良性的发展方向。而我国银行业务依旧局限在传统中间业务类型，新兴高收益的业务类型在西方发达国家中占据着重要位置。
4.新型业务创新性不够当前中国商业银行对于新业务的发展的确是获取了一定成就，但新业务发展存在着收益低、层次低、品种少等问题，不同的商业银行成型业务与金融产品趋同性是很明显的，银行很少会根据自身实际业务区发展一些优势产品或新业务出来。除此之外，对于中国银行领域中发生的一系列中间业务也存在着诸多通病，比如我们常见的创新度很低，很多产品与模式都是照搬国外银行业务，未根据自身实际情况定制产品等情况屡见不鲜，并且存在恶性竞争情况，这些问题直接或间接对我国银行中间业务发展造成阻碍。
5.企业贷款流程冗杂，成本较高盈利有限对于金融放贷机构而言，放贷目的除了扶持企业发展外，更多也是要考虑盈利因素。在营收一致情况下，采集中小微企业信用数据，建立评估模型比采集大企业数据要困难很多，成本因素增加也成为小微企业融资过程的绊脚石。另外，因为小微企业规模较小，在贷款过程中很难找到有资质的担保人进行还贷保障，再加上有效资产抵押较少，办理手续极为繁琐，综合考虑费用高昂等因素也造成小微企业融资难现状。还有是专业技术落伍，我国商业银行贷款虽然发展时间长，但相比西方发达国家来说在信息采集速度、深度、广度等方面仍有较大差距。我国商业银行
内部对于小微企业信用评级未能建立批量处理业务，对于信用评级及信用担保等风险控制技术，不能对小微企业建立有效数据分析模型。
四、商业银行盈利模式转型的影响因素
1.资产业务方面的影响商业银行通过筹集资金，把筹集来的资金借贷出去，利用存款利息与贷款利息之间的利差取得利润，而互联网金融出现后，小微企业与个人是互联网金融的主要投资对象，对小微企业零售贷款及个人贷款业务造成很大冲击，依据实际出资人不同，个人网贷平台与结构网贷平台成为互联网金融贷款的重要组成部分，P2P与众筹融资带有浓厚个人网贷色彩，相比较于银行个人贷款则不一样，个人网贷平台利率高达20%左右，商业银行利率仅达到7%左右。所以，依据实际贷款利率变化情况，互联网金融是最理性的选择，个人网贷平台开始与商业银行进行分离。个人网贷平台无法完全取代商业银行地位，并且两者交集很少，电商贷款属于机构网贷平台，主要形式有阿里小贷，京东白条等，但机构网贷平台贷款利率要远比商业银行贷款利率高，没有对商业银行造成很大威胁。另外，两者用户群体也有差异存在，从本质上讲商业银行和机构网贷平台之间存在着互补合作关系。由此可见：从资产业务方面来讲，互联网金融不会对商业银行造成很大威胁，互联网金融与商业银行之间存在着互补关系。阿里贷款也会逐步向着更多商业银行开放，商业银行可与互联网金融在合作互助情况下实现共同发展目标。2.商业银行负债业务的影响存款人把资金存入商业银行，商业银行则需依据当前利率支付存款者相应利息，如果存款利率过高，商业银行相应支付成本就会提升。如果存款利率较低，商业银行获取资金成本就会越来越低，这两种情况都能在很大程度上影响到商业银行的盈利状况。很多的互联网金融产品为商业银行带来很大冲击，第三方支付在买卖双方之间，拥有短期存储资金功能。但此类存储功能不能产生合理利润，商业银行活期储蓄也不会产生较多资金付出。商业银行盈利性几乎未曾受到第三方支付影响， P2P借贷性质与商业银行高风险的理财产品有很大相似之处，并且利率要远高于商业银行。很多喜欢冒险的人就会选择P2P借贷方式，在客户群体方面两者几乎不存在任何交集，但就存款利率来说，余额宝利率要远高于商业银行利率，随着存款保险制度建立以及丰富多彩的商业银行及理财产品多样化，收益高的理财产品也在不断涌现，余额宝等产品优势逐步削弱。从短期来看，余额宝会对商业银行造成很大影响，但从长期的发展关系来看，这种关系是持续减弱的。从负债方面来看，互联网金融确实会对商业造成一定冲击，但随着时代发展及社会进步，这种影响在逐步降低。
五、我国商业银行盈利模式转型的建议
1.重视发展战略转型，加强中间业务发展结合银行自身发展情况进行商业银行战略转型是关键，因为金融业务与商业银行盈利模式需要朝着多元化的方向发展，最终通过传统金融中介来扭转为多元化服务的中介，从国人所认知的社会资金提供银行逐步转变为我们理想中的国民财富管理银行。时代快速发展，商业银行需把利差收入主导向提供多元 化综合化业务方向转变，为提升多元化经营水平不断优化资源配置。根据我国目前市场经济发展状况，电子汇兑保险业务，网络支付业务，贵金属买卖业务等，商业银行对于网络支付业务，贵金属买卖服务，电子汇兑保险等服务应大力加强，依据市场变化及时做出局部调整，不断开发符合市场要求的新兴中间业务，从而形成良好的市场形象与信誉，从而吸引到一定的客户群体，不断扩张中间业务类型，使其进入良性循环状态。2.提升金融服务质量国民财富水平必然会在时代发展下出现巨大差距，这也是时代在资本推动下的必然结果。因此，对细分客户群提供定制化服务具有一定优势，从客户需求出发划分市场，比如客户年龄、客户收入、客户区域、客户资金规模等，青年客户普遍具有较为强烈风险与收益诉求，对投资回报比期望值较高，积极投资回报色彩会展现的较为浓厚，与之相反的是，年龄较大的投资爱好者一般喜欢平稳投资，风险较少的产品成为其主要选择。中低阶层客户一般都是把理财产品当做资产增值的手段存在，高端用户则除稳定资产增值外，还希望获取到更多个人资产管理建议。当下国家加大了对中小企业扶持力度，商业银行应把握机会，为中小企业提供更为完善和有针对性的服务。3.发挥内部优势，抓住外部机遇商业银行应基于资金实力优势从客户需求出发，结合自身强大信誉感应对互联网金融公司的商业打法，制定正确且及时的市场竞争战略。其次是要不断扩大经营版图，充分发挥资金优势。如果是创新力与资金力都有一定实力的商业银行，应大胆开展金融业态模式创新，比如 P2P、互联网理财、移动支付、供应链金融平台等，在互联网金融领地里渗透融合，从而扩大经营效益与版图。最后是风控模型，这种模型基于各种大数据的建立，随着当下信用机制与数据环境的不断完善，银行可以在原来的风控管理机制上，充分发挥客户资源优势，大数据引入风控模型，可以有效识别客户与风险所在，从而为利率定价做出更精准快速的服务。
六、结语
综上所述，商业银行盈利模式以利差收入为主体，非利差收入在我国上市银行中收入不断提升，各大银行机构分别将非利差收入业务作为金融危机后的新型利润增长点，中间业务在其中发挥重要作用，是非利差收入主要来源。另外，商业银行与互联网金融存在的优势也可互为补充，共同致力于商业银行盈利模式的转型研究。
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