互联网金融环境下商业银行应对策略研究

郑晓寒 浙江财经大学东方学院

郑晓寒

摘 要：随着电子商务在我国快速发展，以阿里、腾讯、百度、京东为代表的互联网企业积累了海量大数据，并通过数据模型分析出用户金融服务喜好，逐步将最初简单的金融服务拓展到转账汇款、小额信贷、资产管理、保险产品、供应链金融等领域，对商业银行业务造成巨大冲击。本文通过分析互联网金融的主要特点，总结了互联网金融环境下商业银行存在的优劣势，最后为商业银行如何应对互联网金融冲击提出相应发展建议。

关键词：互联网金融；商业银行；P2P；大数据

一、互联网金融的主要特点

互联网支付、非 P2P 网络小额贷款、互联网支付、P2P 网络借贷、基于互联网基金销售、众筹融资以及金融机构线上平台是我国当下互联网金融存在的六种主要形式。互联网金融表现出来的主要特点如下：

一是信息化背景下成本大幅降低，资金供求双方可自主通过网络借贷平台进行交易，没有传统中介与交易成本，也不会出现垄断利润，本质上是一种双赢举措。金融机构可规避线下开设网点带来的高附加值与运营成本，消费者也可在透明互联网环境中寻找到最适合自身使用的金融产品，这可以在很大程度上减少信息不对称带来的弊端。

二是大数据有效提高了社会效率。计算机已经成为当下互联网金融业务办理的主要手段，一套系统的标准化操作，客户减少了很多排队时间，业务处理速度更快，更精准，用户口碑更好。比如阿里旗下的诸多贷款项目，就是依托淘宝天猫等建立的一系列消费大数据，然后匹配用户信用分析模型，很快便可得出放款额度。

三是服务对象开始覆盖金融盲区，因为在互联网金融模式下，用户能随时随地实施借贷行为，摆脱地域限制，资源在网络环境中达成共享，服务更直接，客户更广泛。另外，小微企业在互联网金融活动中占据很大比重，传统金融服务盲区得以覆盖，资源配置效率大幅提升，实体经济实现有效发展。

四是需进一步完善监管机制，互联网金融在我国发展必然会面临一系列政府与社会问题，随着时代发展延伸出来的弊端必然会使国家强化金融监管，制定一系列政策出台。这也是因为互联网金融出乎意料的发展速度与行业规范缺乏，必然会面临政策与法律风险。

五是风险控制能力相对欠缺，恶意骗贷、卷款跑路、校园渗透等恶劣事件层出不穷，诸多互联网金融机构未接入人民银行征信系统，信息共享机制匮乏，不具备分控与清收机制，导致互联网金融违约成本低，出现各种社会问题，尤其是以P2P 网贷平台为主，非法集资活动屡见不鲜。据数据统计显示：当前我国已经有超过 150 家 P2P网贷平台跑路或倒闭。互联网发展为金融犯罪问题也提供了契机，在与黑客的斗争过程中，对消费者奖金与个人信息安全造成很大影响。

二、互联网金融环境下商业银行存在的优势

商业银行经过多年发展有浑厚的客户资源，这也是开展各种金融业务的基础所在。总结其优势所在，一是服务网络优势，

据数据统计显示，全国银行金融结构网点覆盖近30 万家，每年新增网点 5000 多家，网点布局开始覆盖到城乡区域，商业银行完善的基础设施分布，提供了稳定的客户资源。二是资金资源优势，我国商业银行总资产每年增长幅度迅猛，在世界 500 强企业中占比较大，从资金实力与盈利能力等方面来看，我国商业银行仍具有很强竞争力。三是风险管控优势，金融服务作为一种特殊服务存在，对客户资金安全保障是衡量其服务优劣的根本标准，在这方面商业银行有着得天独厚优势，完善风险控制机制，先进的网络安全技术，以及国家隐形担保来避免银行破产等。近些年来，网络诈骗、密码被盗、钓鱼网站、客户信息泄露等情况屡禁不止，但商业银行出于安全考虑，不断加大投入确保客户资金安全，并推出各种硬件来保障用户在互联网金融交易过程中的安全性，这在很大程度上对商业银行信誉是一种维护。其次，创新创造是互联网金融公司在经营过程在根本理念，具体执行过程中所有投入与举措方向都指向盈利目标，随之也伴随着较大的网络安全风险出现。

三、互联网金融环境下商业银行存在的劣势

从用户体验角度出发，不断解决用户痛点是互联网金融公司最大的优势所在，因为创新限制较少，市场动作相比传统商业公司要敏锐很多。传统商业银行相对来说较为保守，也受到内外制度约束经常遭到客户诟病。总结其劣势所在，一是效率低下，有着繁琐的业务流程，因客户等待时间过长，因此在线下商业银行办理业务的时候，客户会等很长时间，造成社会资源与效率浪费，客户就会去投诉。但是，传统商业银行对各个环节都必须完善才会达成放贷协议。这是因为商业银行的流程设计，始终是围绕银行或某个部门的利益出发的，银行内部制度放在首位，不可避免造成了客户体验差问题。这与互联网金融鲜明的无抵押、无担保放贷特点形成鲜明对比。二是客户在处理商业银行业务的过程中，会要求各种加密证书复证，操作不够便捷，或因为加密的硬件存在为办理业务带来负面效果，而互联网金融以扫码支付、人脸识别、指纹验证等技术实现便捷支付。三是业务员集成度低，客户在商业银行办理业务过程中，常会需要配备信用卡、加密证书、借记卡等周边工具。甚至对于大额投资理财的事情，还会面临保险、证券、基金等问题，使实际交易过程中形成较差的客户体验。这与以支付宝为代表的互联网金融在线服务形成鲜明对比，支付宝钱包可以绑定很多银行卡，进行信用卡还款、缴费、贷款、买票等多种增值服务，为当下移动端用户带来便捷服务。四是金融产品缺乏特色，即便是近几年来，很多商业银行

都开始推行电子商务平台进行操作，包含多种金融创新产品，但产品信息技术含量低，大部分仍旧处于互联网金融跟随阶段，不能引起市场大众广泛关注。而互联网金融一直秉承创新角色，引领时代潮流。

另外，为中小微企业放贷是商业银行盈利来源的很大一部分，对于商业银行这类金融放贷机构而言，放贷目的除了扶持企业发展外，更多也是要考虑盈利因素。在营收一致情况下，采集中小微企业信用数据，建立评估模型比采集大企业数据要困难很多，成本因素增加也成为小微企业融资过程的绊脚石。因为小微企业规模较小，在贷款过程中很难找到有资质的担保人进行还贷保障，再加上有效资产抵押较少，办理手续极为繁琐，综合考虑费用高昂等因素也造成小微企业融资难现状。我国商业银行贷款虽然发展时间长，但相比西方发达国家来说在信息采集速度、深度、广度等方面仍有较大差距。我国商业银行内部对于小微企业信用评级未能建立批量处理业务，对于信用评级及信用担保等风险控制技术，不能对小微企业建立有效数据分析模型。而银行等金融机构因特殊放贷资质与风险控制系统，考虑事情比一般放贷机构要周全和谨慎许多，风控成为其首选要求，管控制度过于严厉，对小微企业融资进程造成打压的同时，在互联网金融时代也为商业银行进一步发展造成严重阻碍。

四、互联网金融环境下商业银行应对策略

1.发挥内部优势，抓住外部机遇更新市场定位，巩固客户基础肯定是要放在首位去处理的事情。本质上来讲，商业银行与互联网金融存在的优势可以互为补充，因为商业银行有着长期以来积累的固定市场以及信任客户，电子商务只是作为其中的一个参与者，拥有着强大的市场进步空间。商业银行应积极进行加固，基于资金实力优势从客户需求出发，结合自身强大信誉感应对互联网金融公司的商业打法，制定正确且及时的市场竞争战略。其次是要不断扩大经营版图，充分发挥资金优势。如果是创新力与资金力都有一定实力的商业银行，应大胆开展金融业态模式创新，比如P2P、互联网理财、移动支付、供应链金融平台等，在互联网金融领地里渗透融合，从而扩大经营效益与版图。最后是风控模型，这种模型基于各种大数据的建立，随着当下信用机制与数据环境的不断完善，银行可以在原来的风控管理机制上，充分发挥客户资源优势，大数据引入风控模型，可以有效识别客户与风险所在，从而为利率定价做出更精准快速的服务。

2.抓住外部机遇，转化内部劣势首先是大力推行全渠道营销客户体验，因为人工智能技术，云计算，移动社交已经大面积进行开展，传统商业银行的线下网点可变得更加智能，对于 IT能力、网点布局、运营模式等都应有进一步迭代。对于网上银行、数字资源、社交网络等形态，创新营销需渠道统一衔接，为其提供更为个性化的定制服务。其次是创新商业服务模式，因为传统的商业银行在未来不应局限在自身同业链接的领域，还应树立跨界思维，实现金融与非金融的一站式服务，从而不断增强金融产品与服务所存在的创新特征，最终提升客户粘性，保障银行工作效率的同时，也能够提升客户服务 质量。

3.减少内部劣势，应对外部威胁首先要牢牢树立信息化建设目标，通过技术的手段来驱动新型的管理模式。银行可充分利用庞大的客户信息与交易数据，在互联网金融浪潮中不断拓展金融服务，提升金融服务效率。尤其是在一个新的金融环境里面，与客户相匹配的产品是商业银行要工作的重点，通过信息化的呈现解决客户实际问题，提供全面服务，并通过新型管理模式来实现传统银行的跳跃式发展。遇到新的技术风口，要及时研发新的金融产品服务，冗杂业务实现集中处理，不断加强内部控制，保护客户信息，优化业务流程。其次是不断加快战略转型，减少对传统净利息收入的依赖。时代发展必然趋向于为人民服务的对象，盈利点也必然会在其中产生，商业银行需要不断基于用户需求，来拓展新的收入来源，尽可能的扭转资金缺陷。为客户提供更为丰富的财富管理、资金托管、交易结算等一体式的多元化服务，以此来带动中间业务收入实现增长，最终实现规避互联网金融快速发展与迭代过程中产生的对商业银行盈利的负面影响。

4.发挥内部优势，应对外部威胁首先是多方合作实现共赢，其次是瞄准长尾需求实现普惠金融。传统商业银行必须从根本上扭转观念，加强与外部机构合作。商业银行应放下自己高高在上的传统态度，与地方政府、互联网平台、垂直领先企业、电商运营等各个方面深度加强多层次的合作，目的是获取更多的数据，客户以及基础设施，行业经验等资源。因为历史发展原因，长期以来银行大都以服务大客户为主，这也能最大限度规避风险，获取盈利，但随着中国中低阶层崛起，商业银行未能及时感知这部分群体的金融需求，随着互联网技术蓬勃发展，商业银行也需顺应时代变化，低成本与高效率的获取中低收入群体，包括小微企业在内的盈利空间，对市场快速反应，高度执行差异化普惠金融策略。

五、结语

综上所述，互联网金融环境下商业银行面临的困境是挑战，也是机遇。蚂蚁金服融资成功，最新估值超过万亿的事件也间接表明：中国民间资本储蓄丰富，是世界上少有的具备高储蓄率特点的国家，但因缺乏法律及相关制度约束，多数放贷机构依旧处于地下状态。商业银行应牢牢把握中国中低层群体崛起的契机，以技术驱动产品匹配消费群体，从而在互联网金融浪潮中实现更大突破。

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