互联网金融对商业银行影响研究
叶宣佐 浙江财经大学东方学院
叶宣佐
摘 要：我国自上世纪90年代开始大力推进互联网技术，对我国传统金融行业造成巨大变革，商业银行固有的经营模式被打破，垄断地位开始面临外部挑战。互联网金融业也并非简单意义上金融与互联网的结合，而是在其基础上形成完善与创新，互联网在金融行业渗透，必然也会因互联网介入而发生更多变化。本文通过分析互联网金融优势与商业银行发展现状，总结了互联网金融背景下商业银行存在的劣势，并针对互联网金融对商业银行的影响，提出商业银行应对互联网金融影响的发展建议。
关键词：互联网金融；商业银行；盈利模式
一、互联网金融优势概述
互联网支付、非 P2P 网络小额贷款、P2P 网络借贷、基于互联网基金销售、众筹融资以及金融机构线上平台是我国当下互联网金融存在的六种主要形式。互联网金融的主要优势有：一是信息化背景下成本大幅降低，资金供求双方可自主通过网络借贷平台进行交易，没有传统中介与交易成本，也不会出现垄断利润，本质上是一种双赢举措。二是大数据有效提高了社会效率。计算机已经成为当下互联网金融业务办理的主要手段，一套系统的标准化操作，客户减少了很多排队时间，业务处理速度更快，更精准，用户口碑更好。三是服务对象开始覆盖金融盲区，因为在互联网金融模式下，用户能随时随地实施借贷行为，摆脱地域限制，资源在网络环境中达成共享，服务更直接，客户更广泛。
二、商业银行发展现状
我国商业银行的平均资产利润率大都控制在1%左右，商业银行盈利模式依旧是以利差收入为主体，并在整体利润来源中占一半左右。贷款、券投资、存放央行、拆放同业是银行生息主要来源，债券投资及存放中央银行款项投资分别占总利息收入的10%左右。非利差收入在我国上市银行中收入不断提升，尤其是在经历多次金融风险之后，非利差收入在国内商业银行中表现出的作用越来越明显，使得商业银行利润不断实现结构多元化状态，占有资金较少，收入也变得多元化，经济周期波动较小，很多银行都开始把非利差收入作为金融危机后，国家经济利润增长的亮点，银行综合实力不断提升，中间业务在其中发挥了不可磨灭的作用，逐步成为了非利差收入的主要来源，对非利差收入影响银行盈利分析，可发现中间业务会在银行盈利中产生一些重要影响。当下我国的上市银行中间业务规模水平呈上升趋势，但增长速度存在不稳定情况。
三、互联网金融背景下商业银行劣势
从用户体验角度出发，不断解决用户痛点是互联网金融公司最大的优势所在，因为创新限制较少，市场动作相比传统商业公司要敏锐很多。传统商业银行相对来说较为保守，也受到内外制度约束经常遭到客户诟病。总结其劣势所在，一是效率低下，有着繁琐的业务流程，因客户等待时间过长，因此在线下商业银行办理业务的时候，客户会等很长时间，造成社会资源与效率浪费，客户就会去投诉。但是，传统商业银行对各个环节都必须完善才会达成放贷协议。这是因为商业银行的流程设计，始终是围
绕银行或某个部门的利益出发的，银行内部制度放在首位，不可避免造成了客户体验差问题。这与互联网金融鲜明的无抵押、无担保放贷特点形成鲜明对比。二是客户在处理商业银行有业务的过程中，会要求各种加密证书复证，操作不够便捷，或因为加密的硬件存在为办理业务带来负面效果，而互联网金融以扫码支付、人脸识别、指纹验证等技术实现便捷支付。三是业务员集成度低，客户在商业银行办理业务过程中，常会需要配备信用卡、加密证书、借记卡等周边工具。甚至对于大额投资理财的事情，还会面临保险、证券、基金等问题，使实际交易过程中形成较差的客户体验。这与以支付宝为代表的互联网金融在线服务形成鲜明对比，支付宝钱包可以绑定很多银行卡，进行信用卡还款、缴费、贷款、买票等多种增值服务，为当下移动端用户带来便捷服务。四是金融产品缺乏特色，即便是近几年来，很多商业银行都开始推行电子商务平台进行操作，包含多种金融创新产品，但产品信息技术含量低，大部分仍旧处于互联网金融跟随阶段，不能引起市场大众广泛关注。而互联网金融一直秉承创新角色，引领时代潮流。
四、互联网金融对商业银行的影响
1.影响商业银行的资产业务商业银行通过筹集资金，把筹集来的资金借贷出去，利用存款利息与贷款利息之间的利差取得利润，而互联网金融出现后，小微企业与个人是互联网金融的主要投资对象，对小微企业零售贷款及个人贷款业务造成很大冲击，依据实际出资人不同，个人网贷平台与结构网贷平台成为互联网金融贷款的重要组成部分，P2P与众筹融资带有浓厚个人网贷色彩，相比较于银行个人贷款则不一样，个人网贷平台利率高达20%左右，商业银行利率仅达到7%左右。所以，依据实际贷款利率变化情况，互联网金融是最理性的选择，个人网贷平台开始与商业银行进行分离。个人网贷平台无法完全取代商业银行地位，并且两者交集很少，电商贷款属于机构网贷平台，主要形式有阿里小贷，京东白条等，但机构网贷平台贷款利率要远比商业银行贷款利率高，没有对商业银行造成很大威胁。另外，两者用户群体也有差异存在，从本质上讲商业银行和网贷平台之间存在着互补合作关系。由此可见：从资产业务方面来讲，互联网金融不会对商业银行造成很大威胁，互联网金融与商业银行之间存在着互补关系。阿里贷款也会逐步向着更多商业银行开放，商业银行可与互联网金融在合
作互助情况下实现共同发展目标。
2.影响商业银行的负债业务存款人把资金存入商业银行，商业银行则需依据当前利率支付存款者相应利息，如果存款利率过高，商业银行相应支付成本就会提升。如果存款利率较低，商业银行获取资金成本就会越来越低，这两种情况都能在很大程度上影响到商业银行的盈利状况。很多的互联网金融产品为商业银行带来很大冲击，第三方支付在买卖双方之间，拥有短期存储资金功能。但此类存储功能不能产生合理利润，商业银行活期储蓄也不会产生较多资金付出。商业银行盈利性几乎未曾受到第三方支付影响， P2P借贷性质与商业银行高风险的理财产品有很大相似之处，并且利率要远高于商业银行。很多喜欢冒险人就会选择P2P 借贷方式，在客户群体方面两者几乎不存在任何交集，但就存款利率来说，余额宝利率要远高于商业银行利率，随着存款保险制度建立以及丰富多彩的商业银行及理财产品多样化，收益高的理财产品也在不断涌现，余额宝等产品优势逐步削弱。从短期来看，余额宝会对商业银行造成很大影响，但从长期的发展关系来看，这种关系是持续减弱的。从负债方面来看，互联网金融确实会对商业造成一定冲击，但随着时代发展及社会进步，这种影响在逐步降低。
3.影响商业银行的中间业务手续费的收取作为商业银行的中间业务发挥重要作用，互联网金融第三方支付平台，余额宝理财产品等对商业银行中间业务造成极大影响，第三方支付平台对商业银行支付结算业务造成影响，余额宝也影响商业银行理财业务，因为这两者因素存在，商业银行在收取手续费业务方面的收入减少很多。第三方支付平台开通对商业银行转账业务造成影响，手续费降低，在没有第三方支付平台时，很多客户会通过 POS机进行付款，商家支付1%左右的手续费，发卡行收取手续费的 70%左右，为商家安装POS的银行，会收取手续费的20%，如果发卡行与 POS 机提供者是同一家银行，就会获取90%交易费。商业银行会获取较高利润，而开通第三方支付后总交易额减少，商业银行收取费用降低，对商业银行利润造成一定影响。
五、商业银行应对互联网金融影响的发展建议
1.重视发展战略转型，加强中间业务发展结合银行自身发展情况进行商业银行战略转型是关键，因为金融业务与商业银行盈利模式需要朝着多元化的方向发展，最终通过传统金融中介来扭转为多元化服务的中介，从国人所认知的社会资金提供银行逐步转变为我们理想中的国民财富管理银行。时代快速发展，商业银行需把利差收入主导向提供多元化综合化业务方向转变，为提升多元化经营水平不断优化资源配置。根据我国目前市场经济发展状况，电子汇兑保险业务，网络支付业务，贵金属买卖业务等，商业银行对于网络支付业务，贵金属买卖服务，电子汇兑保险等服务应大力加强，依据市场变化及时做出局部调整，不断开发符合市场要求的新兴中间业务，从而形成良好的市场形象与信誉，从而吸引到一定的客户群体， 不断扩张中间业务类型，使其进入良性循环状态。2.提升金融服务质量国民财富水平必然会在时代发展下出现巨大差距，这也是时代在资本推动下的必然结果。因此，对细分客户群提供定制化服务具有一定优势，从客户需求出发划分市场，比如客户年龄、客户收入、客户区域、客户资金规模等，青年客户普遍具有较为强烈风险与收益诉求，对投资回报比期望值较高，积极投资回报色彩会展现的较为浓厚，与之相反的是，年龄较大的投资爱好者一般喜欢平稳投资，风险较少的产品成为其主要选择。中低阶层客户一般都是把理财产品当做资产增值的手段存在，高端用户则除稳定资产增值外，还希望获取到更多个人资产管理建议。当下国家加大了对中小企业扶持力度，商业银行应把握机会，为中小企业提供更为完善和有针对性的服务。3.发挥内部优势，抓住外部机遇商业银行应基于资金实力优势从客户需求出发，结合自身强大信誉感应对互联网金融公司的商业打法，制定正确且及时的市场竞争战略。其次是要不断扩大经营版图，充分发挥资金优势。如果是创新力与资金力都有一定实力的商业银行，应大胆开展金融业态模式创新，比如 P2P、互联网理财、移动支付、供应链金融平台等，在互联网金融领地里渗透融合，从而扩大经营效益与版图。最后是风险控制模型，这种模型基于各种大数据的建立，随着当下信用机制与数据环境的不断完善，银行可以在原来的风险控制管理机制上，充分发挥客户资源优势，大数据引入风险控制模型，可以有效识别客户与风险所在，从而为利率定价做出更精准快速的服务。这也是商业银行重视发展战略转型，加强中间业务发展，提升金融服务质量，发挥内部优势，抓住外部机遇的必然要求，对于商业银行充分发挥资金优势，扩大多元化业务收入大有裨益。
六、结语
综上所述，互联网金融业并非简单意义上金融与互联网的结合，而是在其基础上形成完善与创新，互联网在金融行业结合与渗透，必然也会因互联网介入而发生更多变化。上文通过对互联网金融优势与商业银行发展现状、互联网金融背景下商业银行存在的劣势、互联网金融对商业银行影响的分析，说明了商业银行在应对互联网金融影响过程中，始终应持有与时俱进的策略态度，团结业界从业者逐步实现创新与跨界合作。
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