互联网金融对商业银行盈利模式的影响分析

吴 雨 浙江财经大学东方学院

吴雨

摘 要：世界经济快速发展推动了互联网金融普及，互联网金融众多盈利模式给我国商业银行、保险、基金、证券等带来较大冲击，比如众筹、P2P、第三方支付等。创新型互联网金融模式对我国商业银行既是机遇也是挑战，因此，对互联网金融的定义与特征进行分析，详细介绍互联网金融盈利模式特征，从盈利模式与盈利结构两方面分析传统商业银行，并针对利息收入与非利息收入提出可行性建议具有重要意义。为此，本文通过分析互联网金融环境下商业银行存在的优劣势，就互联网金融对商业银行盈利模式的影响及应对策略作出研究。

关键词：互联网金融；商业银行；融资

一、互联网金融的三大主要特征

利差收入是我国商业银行的主要收入，当下同质化盈利模式已经落伍，互联网金融的出现推动了我国金融行业创新与改革。互联网金融崛起逐步改变了人们生活习惯，2013 年是互联网金融元年，阿里余额宝聚合了人们大量碎片化财富，随着投资热潮兴起，各种宝类产品层出不穷，货币基金随之迅速走红，便捷化，零散化，高收益成为其主要特点，给国内商业银行传统存款业务形成压力。互联网金融 P2P融资产品发展也为传统商业银行贷款业务带来一定冲击。其中，互联网支付、非 P2P 网络小额贷款、P2P网络借贷、基于互联网基金销售、众筹融资以及金融机构线上平台是我国当下互联网网金融存在的六种主要形式。

互联网金融表现出来的三大主要特征有：一是信息化背景下成本大幅降低，资金供求双方可自主通过网络借贷平台进行交易，没有传统中介与交易成本，也不会出现垄断利润，本质上是一种双赢举措。金融机构可规避线下开设网点带来的高附加值与运营成本，消费者也可在透明互联网环境中寻找到最适合自身使用的金融产品，这可以在很大程度上减少信息不对称带来的弊端。二是大数据有效提高了社会效率。计算机已经成为当下互联网金融业务办理的主要手段，一套系统的标准化操作，客户减少了很多排队时间，业务处理速度更快、更精准，用户口碑更好。比如阿里旗下的诸多贷款项目，就是依托淘宝天猫等建立的一系列消费大数据，然后匹配用户信用分析模型，很快便可得出放款额度。三是服务对象开始覆盖金融盲区，因在互联网金融模式下，用户能随时随地实施借贷行为，摆脱地域限制，资源在网络环境中达成共享，服务更直接，客户更广泛。另外，小微企业在互联网金融活动中占据很大比重，传统金融服务盲区得以覆盖，资源配置效率大幅提升，实体经济实现有效发展。

二、互联网金融环境下商业银行存在的优劣势

总结其优势所在，一是服务网络优势，据数据统计显示，全国银行金融结构网点覆盖近30 万家，每年新增网点 5000 多家，网点布局开始覆盖到城乡区域，商业银行完善的基础设施分布，提供了稳定的客户资源。二是资金资源优势，我国商业银行总资产每年增长幅度迅猛，在世界500 强企业中占比较大，从资金实力与盈利能力等方面来看，我国商业银行仍具有很强竞争力。三是风险管控优势，金融服务作为一种特殊服务存在，对客户资金安全保障是衡量其服务优劣的根本标准，在这方面商业银行有

着得天独厚优势，完善风险控制机制，先进的网络安全技术，以及国家隐形担保来避免银行破产等。从用户体验角度出发，不断解决用户痛点是互联网金融公司最大的优势所在，因为创新限制较少，市场动作相比传统商业公司要敏锐很多。

传统商业银行相对来说较为保守，也受到内外制度约束经常遭到客户诟病。总结其劣势所在，一是效率低下，有着繁琐的业务流程，因客户等待时间过长，因此在线下商业银行办理业务的时候，客户会等很长时间，造成社会资源与效率浪费，客户就会去投诉。但是，传统商业银行对各个环节都必须完善才会达成放贷协议。这是因为商业银行的流程设计，始终是围绕银行或某个部门的利益出发的，银行内部制度放在首位，不可避免造成了客户体验差问题。这与互联网金融鲜明的无抵押、无担保放贷特点形成鲜明对比。二是客户在处理商业银行有业务的过程中，会别要求各种加密证书复证，操作不够便捷，或因为加密的硬件存在为办理业务带来负面效果，而互联网金融以扫码支付、人脸识别、指纹验证等技术实现便捷支付。三是业务员集成度低，客户在商业银行办理业务过程中，常会需要配备信用卡、加密证书、借记卡等周边工具。甚至对于大额投资理财的事情，还会面临保险、证券、基金等问题，使实际交易过程中形成较差的客户体验。

三、互联网金融对商业银行盈利模式的影响

1.资产业务方面的影响贷款是商业银行获得利息的主要来源，属于商业银行的资金项。商业银行通过筹集资金，把筹集来的资金借贷出去，利用存款利息与贷款利息之间的利差取得利润，而互联网金融出现后，客户可通过互联网技术进行融资，分割了商业银行贷款业务，减少了商业银行利润。小微企业与个人是互联网金融的主要投资对象，对小微企业零售贷款及个人贷款业务造成很大冲击，依据实际出资人不同，个人网贷平台与结构网贷平台成为互联网金融贷款的重要组成部分，P2P与众筹融资带有浓厚个人网贷色彩，相比较于银行个人贷款则不一样，个人网贷平台利率高达20%左右，商业银行利率仅达到7%左右。所以，依据实际贷款利率变化情况，互联网金融是最理性的选择，个人网贷平台开始与商业银行进行分离。个人网贷平台无法完全取代商业银行地位，并且两者交集很少，电商贷款属于机构网贷平台，主要形式有阿里小贷，京东白条等，但机构网贷平台贷款利率要远比商业银行贷款利率高，没有对商业银行造成很大威胁。另外，两者用户群体也有差异存在，从本质上讲商业银行和机构网贷平台之间存

在着互补合作关系。由此可见：从资产业务方面来讲，互联网金融不会对商业银行造成很大威胁，互联网金融与商业银行之间存在着互补关系。阿里贷款也会逐步向着更多商业银行开放，商业银行可与互联网金融在合作互助情况下实现共同发展目标。2.影响商业银行的负债业务存款是商业银行主要资金来源，是商业银行存在的负债项目。我们作为普通存款人，把资金存入商业银行，商业银行则需依据当前利率支付存款者相应利息，如果存款利率过高，商业银行相应支付成本就会提升。如果存款利率较低，商业银行获取资金成本就会越来越低，这两种情况都会对商业银行盈利造成一定影响。比如余额宝、P2P借贷等互联网金融产品为商业银行带来很大冲击，第三方支付在买卖双方之间，拥有短期存储资金功能。但此类存储功能不能产生合理利润，商业银行活期储蓄也不会产生较多资金付出。商业银行盈利性几乎未曾受到第三方支付影响，P2P借贷性质与商业银行高风险的理财产品有很大相似之处，并且利率要远高于商业银行。很多喜欢冒险人就会选择 P2P借贷方式，在客户群体方面两者几乎不存在任何交集，但就存款利率来说，余额宝利率要远高于商业银行利率，随着存款保险制度建立以及丰富多彩的商业银行及理财产品多样化，收益高的理财产品也在不断涌现，余额宝等产品优势逐步削弱。短期来看，余额宝会对商业银行造成影响，但是长期来看这种关系是持续减弱的。从负债方面来看，互联网金融确实会对商业造成一定冲击，但随着时代发展及社会进步，这种影响在逐步降低。

3.影响商业银行的中间业务手续费收取作为商业银行的中间业务发挥重要作用，互联网金融第三方支付平台，余额宝理财产品等对商业银行中间业务造成极大影响，第三方支付平台对商业银行支付结算业务造成影响，余额宝也影响商业银行理财业务，因为这两者因素存在，商业银行收取手续费的收入减少很多。第三方支付平台开通对商业银行转账业务造成影响，手续费降低，在没有第三方支付平台时，很多客户会通过POS 机进行付款，商家支付1%左右的手续费，发卡行收取手续费的70%左右，为商家安装 POS 的银行，会收取手续费的20%，如果发卡行与 POS机提供者是同一家银行，就会获取90%交易费。商业银行会获取较高利润，而开通第三方支付后总交易额减少，商业银行收取费用降低，对商业银行利润造成一定影响。

四、商业银行应对互联网金融影响的策略

1.抓住外部机遇，转化内部劣势首先是大力推行全渠道营销客户体验，因为人工智能技术，云计算，移动社交已经大面积进行开展，传统商业银行的线下网点可变得更加智能，对于 IT能力、网点布局、运营模式等都应有进一步迭代。对于网上银行、数字资源、社交网络等形态，创新营销需渠道统一衔接，为其提供更为个性化的定制服务。其次是创新商业服务模式，因为传统的商业银行在未来不应局限在自身同业链接的领域，还应树立跨界思维，实现金融与非金融的一站式服务，从而不断增强金融产品与服务所存在的创新特征，最终提升客户粘性，保障银行工作效率的同时，也能够提升客户服务 质量。

2.减少内部劣势，应对外部威胁首先要牢牢树立信息化建设目标，通过技术的手段来驱动新型的管理模式。银行可充分利用庞大的客户信息与交易数据，在互联网金融浪潮中不断拓展金融服务，提升金融服务效率。尤其是在一个新的金融环境里面，与客户相匹配的产品是商业银行要工作的重点，通过信息化的呈现解决客户实际问题，提供全面服务，并通过新型管理模式来实现传统银行的跳跃式发展。遇到新的技术风口，要及时研发新的金融产品服务，冗杂业务实现集中处理，不断加强内部控制，保护客户信息，优化业务流程。其次是不断加快战略转型，减少对传统净利息收入的依赖。时代发展必然趋向于为人民服务的对象，盈利点也必然会在其中产生，商业银行需要不断基于用户需求，来拓展新的收入来源，尽可能的扭转资金缺陷。为客户提供更为丰富的财富管理、资金托管、交易结算等一体式的多元化服务，以此来带动中间业务收入实现增长，最终实现规避互联网金融快速发展与迭代过程中产生的对商业银行盈利的负面影响。

3.发挥内部优势，应对外部威胁首先是多方合作实现共赢，其次是瞄准长尾需求实现普惠金融。传统商业银行必须从根本上扭转观念，加强与外部机构合作。商业银行应放下自己高高在上的传统态度，与地方政府、互联网平台、垂直领先企业、电商运营等各个方面深度加强多层次的合作，目的是获取更多的数据，客户以及基础设施，行业经验等资源。因为历史发展原因，长期以来银行大都以服务大客户为主，这也能最大限度规避风险，获取盈利，但随着中国中低阶层崛起，商业银行未能及时感知这部分群体的金融需求，随着互联网技术蓬勃发展，商业银行也需顺应时代变化，低成本与高效率的获取中低收入群体，包括小微企业在内的盈利空间，对市场快速反应，高度执行差异化普惠金融策略。

五、结语

综上所述，互联网金融作为金融机构与互联网技术深度结合的产物，随着互联网技术不断发展，互联网金融作为一种新型金融模式，其发展与产生有一定经济规律。因此商业银行要积极转变发展规律，利用自身优势，建设丰富多样理财产品，不断寻求与互联网金融合作的机会，从而取得共赢效果。

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