我国互联网金融监管问题研究

顾惠明 上海市经济管理干部学院

顾惠明

摘 要：随着科技和时代的不断进步，我国的金融行业也得到了长足的发展。尤其是最近几年互联网金融的发展十分迅速，互联网金融也开始被正规的金融体系所接纳，开始变成了金融行业的重要组成部分。其重要程度不言而喻，所以不论是我国还是国外的相关学者都开始重视起来，并且通过大量的研究，希望让互联网金融逐步走向规范以及得到良好的发展。笔者试着对我国现在的互联网金融现状以及我国现在对互联网金融的监管规则进行研究，同时也对互联网金融监管体系提出浅见。

关键词：互联网金融；监管；问题

一、我国互联网金融发展的现状

1.互联网金融模式金融行业的产生是由于储蓄者和融资者的金融信息不对称而产生的，随着时代的发展，这种信息不对称性更加催生和促进了金融中介行业的产生以及发展。现在的金融中介行业总共可以分为两类，分别是“商业银行”和“资本市场”。这两种都趋向于传统的金融行业，可互联网金融的诞生，让不少学者都认定这是在传统金融行业以外的第三种新兴金融模式。但要是对于互联网金融服务进行分类的话，却需要视其目前从事的行业情况来具体划分。如果从现在我国的互联网金融发展模式来看，互联网金融模式的分类，并不能完全把所有的互联网金融模式进行概括。

2.互联网金融参与主体在现代的互联网金融之中，其主要参与主体都是一些传统的金融机构，例如证券公司、保险公司、基金公司等。互联网金融的产生主要是建立在传统的金融业务之上，但是从互联网上再次进入金融市场时，却是采取不同的方式，在不同的方面形成竞争。把我国当前参与互联网金融的机构分类，可以分为“互联网金融门户”“、互联网平台公司”以及“第三方代理销售商”。3.互联网金融的发展速度互联网金融从兴起到现在壮大，只不过短短几年时间而已。不过这种互联网金融的模式几乎已经融入到了我们的生活之中，例如现在的网络支付、移动支付、网络理财等金融领域。尤其是在支付宝等第三方支付平台得到了人民银行的政策支持之后，整个互联网金融几乎开始呈现出滚雪球的气势。在此之外，支付宝从开通了“余额宝”业务之后，由于收益可观，资金运用灵活等一系列优点，在推动之后迅速赢得了大量客户，这更是让互联网金融的发展呈现雪崩之势。

二、互联网金融监管的基本原则

1.坚持服务实体经济互联网寄生于网络之上，可是应当要随时注重市场的需求，

视情况推出相应的金融服务，以便能够促进和服务于实体经济，让实体经济得到更好地发展。同时也随时对于互联网金融的发展方向进行纠正和引导，以防止互联网金融被一些不法分子给利用。例如现在不少人就打着互联网金融公司的招牌大幅度的圈钱，等监管机构一监察，却发现其并没有金融资质。尤其是现在 P2P、P2C等互联网金融大行其道，更是会被一些有心人利用，逐渐演变成非法集资或者恶意诈骗的违法犯罪活动，互联网金融的监管体系要随时关注市场动态，并且能够发挥自身的约束和制约作用。

2.有利于宏观调控的实施对于互联网金融的监管，要随时和国家的宏观金融调控相符合。在制定相对应的政策时，一定要考虑到互联网金融对于货币市场的影响。比如，如果大量虚拟货币流通在市场上，会不会因此而冲击到央行的货币政策，又或者是对于实体经济会不会产生不良影响。再者如果大量的用户都把资金流入到支付宝、微信等金融机构内后，会不会对于银行的揽储产生影响、又或者说两者之间是否有差异等，这些在互联网金融市场繁荣背后的问题，都值得我们深刻思考。

3.关注和防范系统风险互联网金融的兴起不可避免的会对已经相对完善的现有金融体系进行冲击，其中也会产生一些负面、消极的作用。首先，相对于传统金融行业需要的庞大资金作为后盾而言，互联网金融行业的门槛往往较低，同时业务的开展并没有什么特别的技术性。这样往往会造成一些非金融机构开始涌入互联网金融市场，而且这些非金融机构的进入完全是采取冒险经营的方式，又或者说，他们进入互联网金融市场，本来就动机不纯；其次，互联网金融除了面对经营风险以外，同时还要面对大量的网上风险，黑客攻击、病毒、木马等各种互联网风险，往往会对客户的资金、信息造成安全隐患。最后，由于我国现在的互联网金融安全保护措施、防范措施并不是很到位的情况下，来自互联网金融的风险甚至会影响到传统的金融机构。

三、完善我国的互联网金融监管体系

1.完善相关的法律法规我国是“依法治国、以法治国”，所以任何事物都有相对应的规则和制度，所以互联网金融当然也不例外。不过互联网金融发展的速度太快，而法律往往是严谨的、是经过大量考虑的，所以相关的法律法规的出台，跟随不上互联网金融的发展速度。因此，我国需要尽快完善相关的法律法律，并且把互联网金融的监管体系纳入到法制化的轨道，用法律来制约和约束互联网金融的发展。但是值得注意的是，相关法律法规的出台，并不是采取交叉、重复的监管条文，而是要填补现在互联网金融行业的监管空白，并且能够对于互联网金融现在的各个环节、细节都考虑到，鉴于此，应当将完善相关的法律法规提上日程。2.明确互联网金融监管原则互联网金融监管的具体细节，在这些年来，都是国内外学者讨论的话题。因为互联网金融的参与体并不相同，所以看待 问题的角度多种多样。如果要总体归纳的话，大致可以把监管体系划分五个原则，分别是：监管的必要性、一般性、特殊性、一致性以及差异性。只有按照上述的五个原则来对互联网金融进行监控，这样才能让互联网金融得到有序地发展和监管，同时监管机构应当对现在市面上的互联网金融公司进行差别性管理，对于不同规模、不同级别的互联网金融公司，应当采用不同的监管方式。

3.加强互联网金融的监管协商互联网金融最大的特点就是它横跨了多种行业，只是近期对于行业内的监管架构基本不会有太大的改变。因此现阶段监管部门应当和其他行业部门进行协调，充分发挥执行领导者的作用。同时监管部门还要和工信部、公安部等部门进行紧密的合作，建立起一套行之有效的监管体系。

4.发挥行业自律作用行业自律管理，不论是在国内外、还是针对于其他行业，都发挥了不可磨灭的作用，尤其是对于互联网金融的发展历程来说，更是有着不可替代的作用。同时在今后的很长一段时间中，我国互联网金融的行业自律效果、执行效率都会深深影响到互联网金融行业的发展。在行业内，应当制定一套完整的监管细则，并且以公平、公正、合法经营的行业风气，来促进整个行业的发展。这样不只是对于行业秩序有着优化作用，更是会对行业环境产生深远的影响。

四、结束语

互联网金融的横空出世，对于我国乃至世界金融行业的发展，都有着极大的促进作用。虽然互联网金融是依托于互联网以及传统的金融行业之上，可是在现在而言，这是一个新兴行业。新兴行业不可避免会出现众多问题，可是只要我国监管体系和相对的法律法规能够跟上互联网金融的发展速度，那么互联网金融对于提高我国的群众的社会资金利用率、促进整个金融行业的发展、推动我国经济的腾飞，有着巨大的作用。

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