分析互联网金融模式及对传统银行业的影响

张 娣 齐商银行股份有限公司

张娣

摘 要：本文主要以互联网金融模式及对传统银行业的影响为重点阐述，结合当下互联网金融发展给传统银行业带来的影响为主要依据，从传统银行业转变经营模式，不断进行改革创新、完善监管法律建设、完善反馈机制这几方面进行深入探索与研究，其目的是在于提升传统银行业的业务水平，从而实现双赢。

关键词：互联网金融；传统银行业

在信息时代背景下，互联网和传统银行的经营模式相结合，出现了互联网金融模式。互联网金融模式主要是指通过互联网为载体，并可以快速的对数据进行处理，促使信息流动加快。互联网金融模式的出现，有效缓解了人们工作的压力，在一定程度上促进了传统银行业的发展。但是，在实际运用过程中，也给传统银行业带来了一定的影响。本文针对互联网金融模式及对传统银行业的影响进行深入分析。

一、互联网金融模式

1.第三方支付互联网金融模式

我国首家第三方支付公司在1998 年成立的。在 1998 年时，我国互联网金融还没有开始发展，没有良好的发展条件，以至于第三方支付没有在金融行业得到广泛的应用。随着我国社会经济的不断发展，互联网金融发展的越来越好，给第三方支付互联网金融模式提供了良好的发展环境，一直到 2005 年，支付宝进入到了市场中，在较短的时间内，得到了快速的发展，其成为了电子商务发展的潮流。从此，一提到第三方支付人们就会想起支付宝。从我国市场经济发展的角度来讲，第三方支付需要依附于网络，其属于媒介的角色，传统银行业中非金融机构通过网络进行网络支付。

2.P2P信贷互联网金融模式

我国首家 P2P信贷公司是在 2007 年成立的，一直到今天， P2P信贷平台在逐渐走向繁荣。从拍拍贷以后，相继出现了宜信、红岭等信贷公司，P2P信贷成为了互联网金融发展过程中不可缺少的一部分。P2P信贷从第三方机构中脱离出来，其和第三方支付相比具有更好的发展前景。我国互联网金融模式发展前期，需要把资本市场作为导向，进行社会融资，尽管P2P贷款目前发展形式较好，但是还是存在一定的问题，如从业人员匮乏、业务量较少。在互联网金融模式发展的过程中，利率市场在不断的发生改革，从而导致 P2P信贷公司在逐渐增多，使其在互联网金融模式中有着重要的位置。

3.众筹互联网金融模式众筹平台是互联网金融模式中一种新型模式，其可以实现预购与团购。在众筹平台发展的过程中，其向网友进行资金募集，利用互联网传播的特点，把一些小型企业、个人、艺术家的创

意项目展示给公众，从而使更多的人对创意项目进行出资，通过这样的模式，帮助需要资金的人获取资金。众筹平台和传统融资方式不同，其具有较强的开放性，在有网络用户关注并愿意投资项目时，众筹平台就可以充分发挥出集体出资的特点，帮助需要资金的人获取资金，从而使其可以实现创业。

二、互联网金融发展给传统银行业带来的影响

1.互联网金融发展给传统银行业经营带来的影响在互联网金融模式没有开始发展之前，传统银行业主要是以产品为主要业务，但是受到互联网金融模式发展的影响以后，传统银行业的经营模式发生了转变，主要是以客户为主要业务。在信息时代背景下，客户更加愿意在互联网中进行业务办理，传统银行业在经营过程中，利用互联网金融的特点，更加容易获取客户的需求，从而可以更加灵活地开展业务。并且，因为互联网金融模式具有较强的灵活性，利用其给客户提供服务，可以结合客户的需求和信息，不断地对金融产品进行创新，以便于更好地为客户进行服务。在信息时代背景下，传统银行业想要一直处在优势地位，就需要快速适应互联网金融的特点，并在管理经营中进行创新，转变传统的营销模式，从战略发展和服务意识方面进行调整。传统银行业在经营管理中，需要结合国际互联网金融的发展，利用其灵活性，把客户资源进行合理划分，重新进行市场定位，把客户体验作为基础，把客户的需求作为主要内容，从而提升传统银行业的市场竞争能力，以便于可以快速的实现转型与管理。

2.互联网金融发展给利率市场的发展带来的影响随着我国信息技术的不断发展，给互联网金融模式的发展提供了良好的环境和条件，并且互联网金融模式自身的特点，使其发展的越来越好，受到了很多客户的认可。互联网金融属于一种新型的交易平台，在互联网金融中进行交易需要坚持借贷双方平等自愿的原则，并且交易需要透明化、合理化，从而使市场更加秩序化。互联网金融模式的出现，给利率市场带来了一定的影响，传统银行业可以对利率变化进行准确的分析，有助于客户掌握利率市场。并且，在互联网金融模式中，客户可以享受到传统银行业快捷的服务，传统银行业可以有效规避经营管理风险。此外，从互联网金融模式本身来讲，其具有调节市场的功能，可以在政府决策出现偏差时进行调整，其使利率市场的发展更加合理化。从互联网金融模式的现状来讲，其提高了传统银行业对金融市场的调控能力。互联网金融模式的出现不仅给传统银行业带来了影响，也给客户带来了一定的影响，客户可以对金融市场的了解更加及时，有助于客户对自身的借贷行为进行系统性分析，从而使客户借贷变得更加科学，有效减少客户决策失误的情况。

三、传统银行业应对互联网金融模式带来影响的对策

1.传统银行业转变经营模式在互联网模式出现以后，传统银行业和互联网金融之间形成了竞争的关系，传统银行业想要使更多的客户继续开展业务，就需要在金融产品和管理体系以及服务模式上进行改革和创新。首先，传统银行业可以在金融产品上进行突破，利用互联网金融模式的支付与融资方式，满足客户多方面的需求。其次，传统银行业可以在管理体系上进行创新，其可以和互联网金融模 式的企业进行合作，利用互联网金融模式的大数据运行模式，对自身的经营模式进行改革。最后，传统银行业可以在服务模式上进行创新，站在客户的角度，对办理业务的基本流程进行简化，使客户可以有一个更好的体验。

2.完善监管法律建设随着我国社会经济的不断发展，互联网金融出现了，虽然互联网金融的发展迅猛，但是也存在一定的风险。例如，P2P信贷公司面临到非法融资的风险，众筹平台面临到代替持股和非法集资的风险，大数据的应用面临信息安全风险。针对这些风险，需要完善监管法律，从而维护客户的金融权益。并且，我国的互联网金融起步较晚，相关部门需要积极鼓励金融创新和控制风险，从而使互联网金融可以在健康的环境下长期稳定的发展。3.完善反馈机制在信息时代背景下，传统银行业需要把客户作为中心，把为客户服务作为基本原则。因此，传统银行业想要保证客户的利益，就需要完善金融机制并创新金融机制和完善反馈机制。衡量传统银行业金融创新的因素主要有两个：实际效益、市场评价，因此需要改进金融产品的实施动态。首先，银行需要详细分析客户购买金融产品的实际情况，深入挖掘客户的潜在需求。其次，银行需要创建售后评价机制，使客户可以对购买的产品进行评价，有助于银行对金融产品进行改革。最后，银行需要结合客户的反馈，对产品的盈利情况进行深入分析，这样有助于正确判断金融市场的走向。

四、结束语

总而言之，互联网金融的发展给传统银行业带来了很大的影响。尽管传统银行具有一定的优势，不过在信息时代背景下，受到互联网金融的影响，传统银行需要取长补短，充分利用互联网金融模式的特点，创新自身的经营模式，完善反馈机制，完善监管法律建设，使互联网金融可以在健康的环境下发展，调整自身的发展方向，给客户更好的体验，只有这样才可以实现双赢。

参考文献：

[1]罗梦寒.互联网金融模式分析及其对传统银行业的影响探讨[J].现代营销(下旬刊),2016(10):100.

[2]田建浩,杨芳.互联网金融模式及对传统银行业带来的挑战及影响[J].时代金融,2016(32):121.

[3]吴霞.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].财经界(学术版), 2016(22):10.

[4]白崭,杨婷.互联网金融模式及对传统银行业的影响探讨[J].财经界(学术版),2016(22):2+14.

[5]陈璇月.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].科技创新导报, 2016,13(21):84-85.

作者简介:张娣(1976.01- ) ，女，汉族，籍贯：山东省济南市，单位：齐商银行股份有限公司，职位：齐商银行公园支行党支部书记、行长，职称：中级经济师、理财师，学位：经济学硕士，研究方向：互联网金融发展模式等