商业银行金融创新存在问题及其风险控制

王 科 中国农业银行吉林省松原市宁江区支行

王科

摘 要：随着银行业竞争力的不断增强，金融创新成为商业银行增强自身市场竞争力的重要措施与途径。但是，当前我国商业银行在金融创新过程中尚且存在一些问题，如银行自身的运营风险等级提高，但是却影响了自身的健康、快速及稳定发展。本文结合实际，就商业银行金融创新存在的问题及其风险控制进行了细致的研究。

关键词：商业银行；金融创新；现状问题；风险控制

在我国银行业务不断扩大规模及金融环境不断变化的背景下，商业银行所面临的市场竞争更为激烈，其主要收入已经从以往的依靠贷款、存款利差，逐渐转变成多元化的收入方向，而金融创新产品所获得的利润已经在所有业务收入中占有越来越高的比重。由此可见，金融创新是新时期商业银行增强自身市场竞争力的核心手段。那么，如何控制商业银行金融创新中存在的风险，是相关人员需要进一步研究的核心问题。

一、商业银行金融创新中存在的问题

本文通过调查及分析发现，当前我国很多商业银行金融创新过程中普遍暴露出一些问题，导致其运营过程中存在诸多风险因素，不利于自身业务范围的扩大及收入的提升。现把这些主要问题总结如下：

1.自主研发金融产品能力较低当前，我国很多商业银行虽然相继推出了大量新产品，但是属于自主研发的新金融产品数量过少，并且研发出的产品未能实现大范围办理。另一方面，商业银行的一部分金融创新产品是借助市场机遇从国外引进的，而该类产品在创新层次上较为低档，甚至许多产品有较高的雷同性，这就不利于产品所占市场份额的扩大。同时，商业银行在日常经营过程中，由于没有深入研究市场发展及运行趋势，因此不能精准了解客户的实际需求，这就造成商业银行创新的金融产品在功能方面具有过高的同一性，难以满足多种特点客户的需求。2.风险管理水平始终有待提高由于供应链金融具有显著的创新性、整体性及技术性等特点，因此从某个层面上来讲加大了商业银行经营中的风险等级，这就对其风险控制能力提出了更高要求。但是，当前我国虽然有不少商业银行相继开展了管理供应链融资的工作，但是可独立运营的相关机构还没有全面建成，尚且缺乏专业的管理部门及技术平台，这就导致很多商业银行在运营及管理供应链上的评估、审核及抵押物处理等环节上普遍缺乏专业的机制与手段。另一方面，我国大多数商业银行在动产担保、信用调查、授信管理等方面均未形成健全的预防及控制运行风险的机制，这就使其无法对核心企业的信用风险、交易风险及外部监管风险等进行精准的识别与统筹，这也直接加大了影响了运营风险。

二、控制商业银行金融创新风险的策略

1.全面增强风险意识

商业银行的典型特点是带来客观的经济效益以促进社会快速发展，而非单纯地为自身谋取收益。因此，商业银行应基于自身业务特点及经营目标，全面了解日常经营中存在的各种风险因素，在此基础上通过各种途径全面提高全体职工的风险意识，从而切实将各种风险因素控制到最小，甚至彻底消除。具体来讲，在全面增强职工风险意识的过程中，商业银行应尝试做好以下几点：（1）对所有职工做风险教育及考核，督促他们对所有客户提供风险问题专业解释，而非对客户做长篇大论的叙述，到最后却无法给出中肯意见。商业银行应通过风险教育，使得所有工作人员明白风险管理的核心是关注细节，并把所有工作落到实处，只有这样才能得到客户的青睐，才能切实规避各种风险。（2）在金融创新中进行风险控制的时候，工作人员应全面分析创新的价值与意义，不可跟风创新。比如，有的商业银行了解了其他银行的创新成果之后，就盲目跟风，但是由于对其他银行在创新中的经历没有透彻了解，这就极易导致其所做的金融创新不符合市场需求，最终导致巨大损失。（3）应有计划性地举办风险管理座谈会，对于近期的金融创新情况进行分析与总结，特别是对于相关重大事件，应进行透彻剖析，以预防未来出现类似错误。2.完善风险评估方案商业银行的经营过程始终处于一个动态环境中，由于各项政策缺乏明确的针对性，如果发生风险，在处理过程中就会牵涉多个方面，最终极易陷入无法控制的局面，这将影响商业银行的健康运营。因此，商业银行在创新中，都应始终秉承“从实际出发”的基本原则，全面分析实际工作方案及工作成果，从而尽可能降低风险等级。这就需要商业银行在日常运营中，主动制定完善的风险评估方案，以便给风险控制工作的顺利开展提供依据。在实际的制定风险评估方案的过程中，商业银行应做好以下几点：（1）在金融创新过程中，商业银行应充分分析与总结以往的失败与成功，并对比当前金融创新中的所有类似因素，从而有效提高创新活动的可行性。（2）每一个金融创新，即使有国家政策做支撑，也同样会存在风险因素，这是难以避免的。这就需要商业银行借助风险评估方式，明确风险因素的影响力，以便有针对性地制定处理风险的对策，使得所有客户都能对创新的金融产品有更多了解，然后自愿投资，这就可给商业银行的运作提供了坚实保障，并可实现银行与客户利益的双向博取，最终形成良性循环。（3）风险评估方案中应充分重视补偿消费者的规定。商业

银行属于一个个性化的金融平台，如果只片面关注客户投资，而忽视客户损失，势必会提高风险率。而借助制定健全的补偿机制，不仅可维护商业银行的良好形象，而且还可受到国家的额外关注，最终实现更高的经济收益。

3.健全内部控制机制在中国特色社会主义新时代，商业银行备受关注。在这种情况下，商业银行要想获得更为理想的金融创新风险控制成效，就需要充分重视内部控制工作。而建设内部控制机制是一项长期的、复杂的工作，需要逐渐健全，并获得阶段性成果之后，才能获得市场及社会的支持。具体来讲，商业银行在制定健全内部控制机制的过程中，应做好以下几点：（1）商业银行应正确面对自身的劣势与优势，应在各种讨论与会议中进行大胆的假设与分析，并获得有效的解决方案，最终严格执行。本文在研究中发现，当前我国很多商业银行未充分重视对自身问题的深度剖析，只有出现重大风险因素的时候，才会反省及严查自我。针对这一情况，商业银行应经常性地开展自我反思工作，从而及时发现经营中的各种风险因素，防患于未然发，最终将各种风险扼杀在萌芽状态。（2）在建设内部控制机制的过程中，应组建独立性很强的专门部门。设立该部门的目的是，就各种风险因素进行专门的分析及处理，只有这样才能对商业银行日常运营中的具体情况进行精准把握与及时处理，才能将各种工作任务落到实处，从而不为未来工作遗留后患。（3）在建设内部控制机制的时候，应将国有银行的成功经验借鉴过来。从某个角度来讲，国有银行在控制金融创新风险控制方面的内部控制机制还是十分完善的，并且是以整个社会的角度为出发点的。商业银行也结合自身具体情况，将国有银行制定的内部控制机制做合理的调整，尽可能优化内部控制机制的方法、措施及条文，这就可为风险控制质量及效率的提升提供保障。

总之，我国商业银行在金融创新中取得成绩的同时，也面临大量的风险因素，不利于其健康、稳定发展。因此，商业银行应深度剖析自身金融创新中存在的一些问题，并通过增强全员素质、完善风险评估方案、健全内部控制机制等措施，尽可能将各种风险因素降低到最小，最终使得商业银行在推动社会发展中做出更大贡献。

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