国内外第三方支付安全问题研究

郑 浩 周大成 刘衍栋 田洪云

本论文获临沂大学“大学生创新创业训练计划项目”支持，项目编号 201710452196

摘 要：随着互联网金融的快速发展和迎合同步交换的市场需求，第三方支付应运而生。经过十几年的更新换代，目前国内第三方支付市场形成了“一超多强”的局面———以支付宝为主的第三方支付体系。而国外 PayPal 的快速发展已成为全世界第一的在线支付企业，不论是在美国还是全世界，PayPal 在线支付都具备绝对的市场竞争力。本文以支付宝和 PayPal 为例，分析对比它们的基本原理、存在的安全问题和解决办法。

关键词：第三方支付；基本原理；支付安全

一、第三方支付概述

第三方支付与第三方支付平台不是一个概念，它们之间有着本质区别的同时，也存在密切的联系。

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银行支付结算系统接口对接而使交易双方完成支付的网络支付模式。随着网上支付方式的快速发展，第三方支付不仅解决了在线交易、网上购物等支付问题，也逐渐成为日常生活中面对面交易付款、银行转账、网上交费等的重要工具。

二、中美第三方支付环境对比

目前，中国已经超越了美国成为第三方支付第一大国。中国第三方支付发展如此之快，其原因在于中美两国各自的金融特点以及支付方式发展的不同。在美国信用卡体系发展的较为完善，信用卡是美国人最常用的支付方式，人们很难快速接受第三方支付而放弃信用卡支付。除此之外，安全性问题也是阻碍美国第三方支付发展的一个重要因素，消费者对其所谓的安全技术不了解，对其持有怀疑态度，所以需要很长的一段时间去了解适应新的支付方式。

相反，在国内由于金融机构发展不完善，除现金支付外的其他支付手段普及率不高，用户群体不大。同时，近几年国内互联网技术高速发展，智能移动终端也逐步普及。此时出现的第三方支付，不仅仅在支付手段方面创新，并衍生出更多的增值业务和便民服务措施，使第三方支付迅速成为国人认可的支付方式。目前，不论是第三方支付的发展速度还是用户规模上，中国都已全面的超越了美国。

三、支付宝平台与 PayPal 平台的对比

1.企业背景对比（1）支付宝。支付宝是阿里巴巴旗下的支付宝公司推出的第三方支付平台。2003年淘宝网推出支付宝付款服务，它为买卖双方提供安全、高效、快捷的网上支付服务，为买卖双方提供交易资金记录的查询和管理。2004独立，成立支付宝公司，作为独立的第三方支付平台运作。其基本原理是作为一个资金中转站，在卖方发货之前预收买方货款，在买方确认收货之后将货款转给卖方，暂时替买卖双方保管交易资金的第三方支付平台。

（2）PayPal。PayPal 作为美国 eBay公司的全资子公司在1998年 12 月由 Peter Thiel 和 Max Levchin 创立。PayPal 作为使用用