金融服务一体化模式建构与实践分析
柯建敏
摘 要：在当前互联网环境中，金融服务模式已经越来越多样化，金融行业得到迅速的发展，对传统金融行业带来了很大的冲击，互联网金融成为现代新兴的领域。近年来，随着互联网的不断推广，在互联网技术下衍生了大批量的金融服务模式，例如，第三方支付（支付宝、微信）、电商、信贷以及 P2P（爱钱进、爱理财）。这些都是现代信息技术下催生的金融服务模式。在互联网时代下，不断创新和构建金融服务一体化模式，是金融服务行业取得新发展的重要方向，也是必然趋势。下面本文主要分析互联网金融模式发展的现状，阐述复杂市场环境下，互联网金融服务行业发展遇到的瓶颈和问题。针对当前存在的问题，探讨金融服务行业发展一体化的构建模式与策略，促进现代金融产业的集成发展，为金融服务产业发展构建良好的市场环境，实现该行业的持久发展。
关键词：金融；一体化；发展趋势；模式构建
随着我国经济水平的不断提升，人们经济不断富足，在此情况下，人们手中闲置的资产增加，且在互联网、信息技术的不断发展，人们生活进入了大数据共享时代，互联网的大面积覆盖，使得人们进入了电子商务时代，时代催生了现代互联网金融产业，并且逐渐被人们认可，推广开来。现代金融产业在互联网模式下，其发展模式和体系已经发生了很大的变化，金融模式越来越多样化，资源配置也得到不断优化，现代金融产业发展已经发生了重大的变革，逐渐从宏观产业发展为为人民福利增进服务。互联网不仅仅是互联网与金融行业的结合，而是安全和移动等网络技术设备上的金融交互方式的发展。在我国金融行业不断发展的趋势下，金融产业发展逐渐暴露出一些问题，因此，务必构建属于金融产业发展的稳定的、一体化的服务模式，推动金融产业进一步发展。
一、互联网背景下金融产业发展特征
1.银行服务途径不断创新传统金融服务模式下，主要是构建属于自己的“大客户”，在银行客户基础上拓宽互联网金融受众群体，例如，银行理财、信贷等。而互联网时代的到来，传统的银行目标客户群体发生了重大的变化，且传统物理空间网络优势逐渐被互联网大面积覆盖模式冲击，人们的追求更加多样化，个性化服务模式成为互联网金融时代的一种新趋势。
2.资源优化配置效率提升互联网金融下，资源分配效率得到显著提升，能合理解决中
小企业发展的问题。因为在互联网大数据的支撑下，金融企业具备大数据和云计算及微贷技术等特征，能更加全面了解中小企业和个人的经营情况，从而能全面确保互联网金融资源配置的最优化，降低交易的成本。
二、金融产业发展现状与问题
1.信用风险大在互联网金融下，人们除了银行贷款方式之外，常见的小额信贷逐渐被人们接受。而小额信贷市场的信用、信证等监管和管理的力度缺乏，导致信用风险增加。并且很多互联网金融企业的信息不够透明，向多个互联网金融贷款，已经严重超出企业的偿还能力，一旦出现发展危机，就会导致无法及时还款，造成重大的市场损失和混乱。对于中小企业的小额信贷审核不够严格，必将引起信用风险。征信评估信息没有纳入国家中心机构，无法实现有偿购买，导致征信评估工作的难度大。且互联网快速传递下，金融行业征信评估成本也比较高，这些都会造成一系列的信用风险问题。
2.法律监管体系缺失我国互联网金融行业起步比较晚，相关的监管体系和法律管理体系，均还不够完善，存在很大的缺失。按照相关规定，小额贷款公司放贷金额应该不能超过注册资本的1.5 倍，但是很多时候小额信贷通过互联网平台进行，我国又没有相关政策对其进行限制。有些小额信贷公司甚至根本没有注册资金，绝大多数都是仅需购买网站模板，然后自己进行修改，实现线上运作，但是，许多小型网贷公司的人很少，这时就会出现很多欺骗、欺诈案件。这主要是由于我国对互联网金融服务这块的监管还不够到位，对于一些行为的监控及管理，没有建立相关的监管体系，从而时常会发生违法违规现象。由于相关的法律法规不完善，很多网络平台提供信贷业务后，导致市场更加混乱，金融监管体系无法监督到位，公司违规经营问题层出不穷。
三、互联网模式下的服务一体化模式构建策略
互联网金融服务模式是当前一种重要的金融产业发展模式，对现代金融产业的可持续发展有着重要的影响。但是由于互联网大数据共享时代下的市场行情和环境，十分复杂且多变，给互联网金融的稳定、可持续发展带来了很大的冲击，必须构建服务一体化模式，全面净化市场发展的环境，推动行业的稳步发展，针对上述存在的问题，下面结合问题提出几点建议： 1.完善互联网法律体系化建设我国的互联网金融相关法律体系已经逐步建立，但是互联网金融具备的相应的特征，使得金融法律体系建设还不够完善，这时就需要进一步加大力度，对金融法律体系进行监管。关于我国已经出台的《全国人大关于网路信息保护的决定》这种法律法规，虽然能对金融行业的发展起到一定的监管作用，但 是效果还远远不够理想。未来，还应该推出各类互联网金融行为划分的相关法律法规，应该重点从业务准入和监测方面着手，对行业准入的标准进行严格的规范，并且进行严格审核和监督。同时，还应该完善业务退出及责任义务，对其承担的相关法律责任进行规定。
2.构建征信、投资风险一体化防范机制目前，我国对于金融服务行业的相关征信评估等机制和体系还并不够完善，为了降低互联网金融行业发展的风险，应该逐步构建征信、投资风险一体化的防范机制，全面对企业的征信内容进行严格的监督和审核，逐渐完善企业与个人的信用体系，不断发展中介机构，构建多层次风险预警机制，借助大数据信息系统，全面评估企业债务偿还能力，从而对无偿还能力大量贷款的企业进行肃清，净化市场环境。此外，还应该全面加强企业及金融消费者的安全教育和风险防范教育，通过媒体、互联网等进行投资风险与安全保护的宣传工作，以便有效树立全面风险防范意识，不仅是消费者的防范意识，同时也提升银行、企业等各方面的安全隐患意识，降低损失，促进行业的稳步发展。
四、结束语
综上所述，金融服务行业在快速发展的市场环境下，服务模式已经越来越多样化，构建一体化的发展模式，是促进行业稳定、持续发展的必然选择。为了实现金融服务行业的不断发展，应该进一步完善相关的法律法规，加大金融互联网行业的监管力度，全面净化环境，以确保其安全的可持续发展。
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作者简介：柯建敏（1977.11- ），男，汉族，安徽省黄山市人，南昌职业学院，讲师，本科，研究方向：金融