电子商务环境下我国网上支付存在的问题及对策 王伊泺

王伊泺 浙江财经大学东方学院

摘 要：随着信息技术的逐渐普及，网络对大众的影响也愈来愈大，因此电子商务渐渐融入大众生活中。当前网上支付逐渐被越来越多的大众所认可，网上支付的相关问题也渐渐成为人们所关注的热点问题。本文针对当前网上支付的现状进行分析，指出网上支付所存在的具体问题，并针对所述问题，提出相关解决措施，以确保网上支付过程安全进行。例如政府也应出台相关政策，促进电子支付工具发展，建立较为完善的网络体制。

关键词：网上支付；电子商务；支付工具；金融手段

电子商务是随着信息技术不断发展所诞生的产物，具有不受时间等因素的限制且成本更低的特点。其以互联网作为资金传输的载体，借助银行所提供的数字金融手段，促成买卖双方之间的金融交易。上述手段可完成的资金清算、查询等一系列过程。

一、当前网上支付现状

自 1997年各大银行引进网上银行等业务起，在线支付逐渐走上社会舞台。伴随着信息技术飞速发展，网上支付也迅速发展，不断诞生各式各样的支付工具，拓展大众在线支付手段，使大众生活更为便利，并且使网上支付越发普及。

据调查，2017 年 6月止，中国互联网用户达到 7.51 亿，超出全球水平4.6%。其中网上支付用户总量更是飞速提高。移动支付用户总量高达 5.02 亿，线下支付的网民也达到 4.63 亿。由此可知，当前网上支付正在全面融入社会中，其既改变了我国当前消费方式，也增强了我国竞争力。然而当前社会对网上支付的相关设施与政策还未完善，并且网上支付的发展还受人才等因素的限制。

二、当前网络支付存在的问题

1.政策相关问题当前我国网上支付还处于发展中，相关法律法规还未完善，主要依靠《商业法》等对网上支付进行相关约束。由于相关政策未完善，因此管理网上支付的相关部门也无法做到有效全面的管理。当前法律监管措施有专用防护墙等，但还存在一系列相关问题。例如：（1）监管环节相关规定不完善，自身授权存在明显缺陷；（2）当前相关管理机制具有预防和规范功能，但在动态管理上，还缺乏力度；（3）当前相关法律法规在面临网上支付安全问题方面，不具有有效的保护功能，并且过度依靠支付平台和银行对网上支付的管理。因此针对网上支付制定相关法律、政策，并大力实行是必不可少的。

另外在网上支付过程中，往往会存在沉淀资金。沉淀资金主要包含在途资金与暂存资金。在途资金指的对资金进行代收付过程中的资金滞留现象；暂存资金是指用户进行直接支付时存入账户的资金。当支付平台在对沉积资金进行使用时，针对物权请求方与债券请求方的决定就应进行详细分析，首先要明确沉淀资金的所有权。随后才可以对沉积资金进行调动，以保证社会交易稳定进行。

2.支付行业内部问题由于我国网上支付发展的过程较短，并且在技术积累方面还不足够。拥有较为完善技术的国家仍掌握着该行业的核心技术，因此我国信息安全存在一定的安全隐患。当前核心技术存在以下问题：

（1）当前我国计算机系统依旧使用的使国外的Windows 等当前 Windows 系统的出现了安全隐患，甚至还有 Windows系统能够收集用户信息的传闻出现。随着上述问题的出现，网上支付整体出现了较为严重的漏洞，并且我国难以掌握网上支付的绝对主导权。若我国无法解决上述问题，则相关安全操作系统无法运用于应用之中，并且对网络支付的发展进行制约。（2）数字加密技术还较为落后当前我国数字加密技术已处在世界前列，但自身研究的加密算法，还未达到国际水平。因此受算法限制，我国网上支付还未达到掌握先进技术国家的水平。

（3）PKI 发展缓慢

当前我国的 PKI 相关设施还是由国外项目负责开发与研究，国内缺乏较为成熟的技术与产品，缺乏发展潜力。

另外，我国相关认证体系还处于初期阶段，较不完善。该体系当前存在问题如下：

①国内认证机构总数虽多，但大多功能都重复，并且不够权威。部分认证机构服务效果不佳，不足以提供较为满意的服务。并且大多机构无法保证设施、人员等方面具有安全性。很多认证机构都处在缺乏安全性的状态下进行经营。

②认证机构之间相互独立且无关联。该状况延缓了安全认证体系的构建速度，并且由于认证机构之间的信任环境存在差异，还具有一定的封闭性。其用户相互独立，并且由于各机构之间的竞争关系，导致认证机构之间缺乏联系，阻断电子商务，造成信息不流通的状况。

③CA机构之间技术水平存在差异。由于各CA机构核心技术积累存在差异，导致其在处理事务方面执行方法也各不相同。因此机构之间由于缺乏具有较强兼容性的技术接口，也无法进行有效沟通。并且当前应用软件以国外产品为主，往往与我国CA机构颁发证书不兼容，从而缺乏可信度。

再加上当前商业体系信用缺失，纠纷多发。由于网上服务的相关商户无法得到较为可靠的信用评价，易形成网络欺诈，从而使客户受到损失，因此信用体系的状况与网络交易和在线支付的发展息息相关。当前商业体系信用缺失主要体现在两方面；一方面为发行机构在对证书进行颁发时，对申请的个人或者企业的信用检查不够充分，并且对申请后的个人与企业缺乏监督，因此导致证书颁发缺乏信任。另一方面，资信体系建设存在一定缺陷。金融交易机构之间存在独立的评价体系，导致信用评价无法与实际相符合，从而导致交易过程中缺乏安全保护，导致商品信息的不符合和恶意退货退款等恶质行为屡见不鲜。

3.网上支付过程中企业内部问题

当前支付行业缺失网络支付相关专业人才，当前市场中针对网络支付相关人才的高质量培训机构匮乏。企业在寻找培训员工的机构时，难以找到满足企业既能提高专业技能又能交流经验的合适机构，并且无法与高校人才进行直接对接。高校人才往往缺乏工作经验，无法满足企业对人才的要求，大都需要针对应届生施以专业培训才能使其独立工作。如若企业规模较小，则该类举动会降低企业效率。因此小规模企业往往需要具有经验的实用性人才。

三、针对当前网上支付问题的相关对策

1.针对法律法规及监管问题的相关对策当前我国网上支付法律主要以《非金融机构支付服务管理办法》等法律为主。上述法律已于当前市场发展速度出现一定脱节，因此需要从立法层面对法律进行进一步完善和制定。

首先应针对网上支付的立法层次进行进一步调整，网上支付相关监管机构的也应通过人大或常委授权。其次应创建具有法律权益的银行业监督管理委员会和保险监督管理委员会，使其对网上支付相关行业施行监管。学习国外先进管理模式，结合我国自身发展状况，对现阶段网上支付施以较为系统化的法律规定。

对立法内容进行不断优化。先明确网上支付的意义与相关定位，并分析有关立法规定，对网上支付业务进行有效划分。另外，注意将网上支付平台添加进《洗钱法》中的反洗钱体系，并对可能暴露客户重要信息的行为进行明确的责任划分。提高针对资金的安全管理相关法律力度，还要制定关于事故发生后的弥补措施。

2.明确沉淀资金所有权针对沉淀资金和暂存资金的所有权问题，有一方认为，第三方支付平台仅负责保管用户在交易过程中所支付的资金，其保管过程，所有权仍归用户所有。另一方认为，在第三方支付平台对沉淀资金进行保管时，用户有权撤回资金会将资金转交于他人，沉淀资金归用户所用，但管理期间，其所有权归第三方平台暂时占有。沉淀资金与储蓄资金不同，沉淀资金为网上交易过程中，卖方发货的保证金，不能随意转交于买方。并且按照规定，第三方平台不为金融机构，其接收的客户备用金不能够成为其自由财产，因此无法吸收和发放存款。所以第三方平台无法将沉淀资金用于经营中或挪为他用。网上支付数额大都是小额支付，并且沉淀资金滞留时间也因交易过程产生差异，所以第三方平台不愿对该类资金划分其归属权。但从该资金的支配权看，买方依然拥有额外支配权。因此，我国应制定相关法律，并对其进行监管，保证对网上支付的各个环节进行检查，保证政府能够对网上支付进行全方位的管理。政府还需对管理手段进行优化，在反洗钱等方面制定具有针对性的详细规定，对偷漏税等违法活动进行监管和惩罚。若要对客户要进行严格检查，需要第三方平台尽到其举报义务，对平台所发生的另类交易行为进行监督，使该类行为能够得到第三方平台与合作银行联合监督。3.针对网上支付行业发展的相关对策一方面，针对我国当前网上支付技术发展速度过慢问题进行分析，提出相关对策如下：

（1）投入更多资源，开发我国独有的计算机操作系统。对研究人员等进行鼓励，使其能够开发出具有高兼容性的计算机操作系统，从而强化我国数字加密和网络核心技术。

（2）使我国数字加密技术达到国际水平。鼓励专业研究人员与实力公司和高校进行合作，开发我国独有的数字加密算法，从而提高我国自身数字加密技术。

（3）发展国内 PKI 技术。针对 PKI相关基础设施进行优化升级，尽量保证所使用的PKI技术拥有更多的自主知识产权。结合我国当前国情，发展符合社会要求的PKI 技术，从而提高发展潜力，创造更多产品。

另一方面，由于我国认证体系仍处于初期阶段，各类设施还不完善，因此提出相关对策如下：

（1）建设更为安全的客户端和能够与其他网络设施相关联的更为可信的网络环境。针对重要设备施以更多保密措施。

（2）针对证书发行机构制定更为严格的标准，并对现有证书发行机构进行规范，保证其技术、资质和人员素质达到综合标准。

（3）统一 CA技术标准，鼓励研究人员与相关机构进行积极合作，将人才优势与市场进行有效结合，从而针对我国当前网上支付环境开发较为符合的配套CA技术。创建兼容性高且交流能力强的CA联盟，在建设过程中，有效结合国外先进技术和经验，促使我国CA技术达到国际水平。

另外由于当前我国信用体系存在缺陷，导致诸多纠纷。因此受信用问题影响，在线支付的发展速度缓慢。为解决信用问题，可采取以下措施：

（1）完善金融网络，促进金融电子化发展。对支付程序与电子货币发行的标准进行规范。针对银行所给出的信用等级进行严格统一，保证资金结算方式能够统一，并按照当前技术状况，对各银行的发卡和收单进行规范。

（2）对信用评定机制进行优化。对各平台对信用的评定机制进行统一整合，对证书发放过程进行严格审查，保证证书具有较高可信度。

（3）建立相关金融通道。由金融机构建立相关金融通道或由第三方机构进行实施。该金融通道需要对其安全性进行要求，保证其获得各大银行认可，并使其符合银行支付流程和相关要求。

四、结语

在当前信息时代的发展趋势下，大众的支付观念也随之不断变化，采用网上支付的大众总数飞速增加，本文根据当前网上支付相关理论对当前网上支付存在的问题进行详细分析。据分析，网上支付缺乏网络监管，并且信用体系存在缺陷，核心技术也较为落后。上述问题均导致我国电子商务和网上支付发展速度缓慢。针对该类问题，提出了相关解决措施。例如：完善证书认证体系等。望能够吸引更多大众对该问题投入关注，并提出其他解决方案，从而促进我国电子商务与网上支付能够稳定快速的发展。

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