Pague primero sus deudas de bajo monto
El método de la bola de nieve ayuda a aliviar el flujo de caja de la gente, pagando lo menos y después lo más.
El concepto de la bola de nieve es una herramienta interesante para conocer en esta época de fin de año, si la gente tiene el propósito de aliviar su flujo de caja.
Se basa en pagar primero las deudas de menor valor y luego las de mayor monto, hasta generar una consciencia de pago paulatina y cumplida.
Ojo que no se refiere a pagar primero las obligaciones con mayor tasa de interés, como tradicionalmente se ha enseñado. Así lo justificaron David Gal y Blakeley McShane, profesores de la Universidad Northwestern Kellogg School Management (Estados Unidos), quienes son los autores de esta forma de pago.
Ambos investigadores recomiendan hacer una lista completa de deudas y ordenarlas de menor a mayor valor, haciendo el pago mínimo en cada una de ellas, excepto en la más pequeña.
De ahí que se destine para esta última la mayor cantidad de dinero posible. Una vez se cancela la menor obligación se debe seguir con disciplina para abonarle a las siguientes y así sucesivamente hasta cubrir la deuda de mayor valor.
“Esta metodología tiene sentido porque es más fácil negociar un monto mayor con entidades financieras, extendiendo el plazo o haciendo un plan de pagos si se requiere, pero las pequeñas obligaciones generan distracción”, comentó Alfredo Barragán, especialista en banca de la Universidad de los Andes.
Esta segunda quincena de diciembre, con pago de prima incluida, es un tiempo de más gasto por regalos a familia o amigos y por pago de deudas. De ahí que este mecanismo permita una planeación en los pagos y un mejor manejo de estos recursos extras (ver Textualmente).
Sin embargo, también aplica la norma tradicional que dice que una vez pague no se vuelva a endeudar con otras compras, porque perdería total validez este método que ayuda a sanear las finanzas personales y de su hogar.
Descripción de deudas
Es bueno entender qué es una obligación pequeña. Es aquella que se expresa en términos de ingresos y no en valor nominal. “Son aquellas que demandan el 10 % o menos de los ingresos de una persona. Las deudas que superen este porcentaje son consideradas de monto mayor”, explicó Barragán .
La idea de la bola de nieve es mantener el flujo de caja positivo, pero ojo que cuando es negativo no se pueden tomar los créditos que estén a la mano, como avances con tarjetas o con natilleras y hasta el gota-gota.
De ahí que este concepto de la bola de nieve también puede jugar en contra si empieza a incumplir las obligaciones, de modo que no se le termine devolviendo si no tiene un norte claro.
Otras opciones
Así surgen más alternativas para enfrentar esas deudas cuando se empiezan a atrasar. “Puedo buscar un crédito mayor, que unifique cada una de las deudas y permita pagar en una sola , ojalá, todas las obligaciones”, anotó por su parte, Diego Fernando Martínez, fundador de Foccuss Entrenadores en Finanzas.
No debe existir temor de adquirir una deuda mayor ni de largo plazo para aumentar su liquidez (ver Desde adentro).
“Las personas se quiebran cuando tienen su flujo de caja negativo y no hacen una planeación para remediarlo”, agregó Martínez.
Si por un lado está la metodología de la bola de nieve para salir de las deudas pequeñas, también es cierto que hay personas que se enredan en pagar un listado de 10 o 15 obligaciones, entre pequeñas y grandes. “Es un desgaste de energía, por eso es mejor concentrarse en una sola deuda grande, que termina siendo inteligente porque ayudará a tener flujo positivo”, resaltó el fundador de Foccuss.
También hay que recordar que aquellas personas que tienen varias tarjetas de crédito y terminan de cancelar las cuotas pendientes de alguna, es mejor que las devuelvan y se queden máximo con una.
“Hay gente que tiene hasta cinco tarjetas de crédito y pagan cuota de manejo por cada una de ellas, independiente del valor que tengan, de si es mucho o poco el valor de la deuda”, apuntó Barragán.
Así las cosas, ajustar sus finanzas en esta época de fin de año le permitirá comenzar el 2018 con certeza de lo que debe y de lo que podrá pagar, sin sentirse ahogado