Que sus créditos no le resten para comprar casa
A julio los préstamos de vivienda llegaron a $73,4 billones; $2,4 billones estaban en mora.
Si bien las tasas varían de un banco a otro, debe saber que su historia con el sistema financiero importa, incluso en un periodo anterior a dos años de la solicitud de préstamo para cumplir con el sueño de adquirir vivienda. Tenga cuidado con las deudas que adquiere con tiendas por departamento, el pago puntual de sus servicios y sus cuentas abiertas. Le damos consejos.
Dicen que cuando se va a adquirir el lugar para vivir se debe tener historia crediticia, pero ¿cuánto es suficiente?
En Colombia, el sistema financiero ha otorgado créditos para este fin por 73,4 billones de pesos, a julio, pero las personas han dejado de honrar sus deudas hipotecarias por 2,4 billones. Si se hace una proporción de ambas sería el 3 % del total, según cifras de la Superintendencia Financiera.
En la petición de un crédito de vivienda hay dos aspectos clave: cómo se ha comportado en su vida crediticia y qué capacidad de pago tiene para vivienda de Interés Social (VIS) o un monto superior.
“La historia financiera es su carta de presentación ¿Qué tan buena paga es? El comportamiento y hábito de pago se vuelven fundamentales”, aseguró Andrés López, vicepresidente de consultoría y desarrollo de negocios de Datacrédito Experian.
El asunto es importante porque si usted se ha retrasado en alguna obligación, en empresas como Datacrédito permanecerá su información por el doble del tiempo que se retrasó, si se puso al día, por ejemplo, si es 30 días durará 60 su mancha en el historial.
El asunto puede ser más grave, si se tiene en cuenta que en algunas entidades revisan lo que se considera “el vector” de pago en un lapso de dos años, así, pese a que se haya puesto al día, saldrá que se retrasó en algún punto.
Capacidad de pago
El otro aspecto que se evalúa es si al pagar su cuota de crédito queda con dinero suficiente para sus gastos.
Según la Ley de Vivienda 546 de 1999, la cuota no puede ser superior al 30 % de los ingresos del hogar. De esta forma, los bancos hacen una simulación sobre el posible préstamo, de acuerdo con la información que usted le entrega, de compromisos bancarios, ingresos y gastos familiares de los adquirientes del crédito (ver Claves).
De acuerdo con información de Bancolombia, la estrategia reciente de los jóvenes es juntarse para comprar viviendo, esto “suma” sus ingresos y su información.
Pero tranquilo, si sus ingresos y compromisos no le dan para adquirir un crédito, las compañías bancarias pueden ayudarle para que tenga el “sí” para su casa.
Sepa que la tasa de interés depende del banco y de su nivel de riesgo, que va más allá de centrales, provienen de modelos estadísticos: a mayor riesgo, mayor tasa. Por ejemplo, en Bancolombia para las VIS, las tasas promedio son 10,45 % efectivo anual; mientras las no VIS están en 9,8 %.
De acuerdo con este interés, una pareja con ingresos de 5 millones, compromisos financieros de 1,8 millones y una compra promedio, en Medellín, de 200 millones de pesos seguramente no podrá financiar su vivienda.
¿Por qué? Al tener acceso a una cobertura máxima de 140
millones, le quedarían cuotas de 1,35 millones (con seguros), pero en total lo que debe pagar la persona mes a mes son 3,15 millones con sus compromisos financieros, así lo que le queda es muy pequeño para sufragar el resto de sus gastos.
Podría ocurrir que salga de la deuda que lo compromete: 1,8 millones mensuales o sumar una persona más al crédito para acceder.
“Lo importante es el acompañamiento. Hay un compromiso de colaborar en la educación financiera y no llevar a las personas a un sobreendeudamiento”, dijo Glo
ria María Correa Echeverri, gerente de Productos Hipotecarios de Bancolombia.
El mensaje es: planee sus gastos para la compra de vivienda, sea juicioso con sus cuotas y busque la opción que mejor le convenga ■
“El historial siempre va a sumar si las personas honran sus deudas en los plazos previstos”. ANDRÉS LÓPEZ Vicepresidente de consultoría de Datacrédito Experian.