Cancelar de forma anticipada un CDP podría provocar una penalización
Algunas entidades cobran comisión por hacerlo
Cuando alguien abre un certificado de depósito a plazo (CDP) define el monto, la moneda y el período al que se va a pactar.
Y hay un factor que debe ser tomado en consideración antes de la apertura de este instrumento: conocer si cuenta con la posibilidad de cancelación anticipada y si esta tiene algún costo.
Dependiendo de la entidad financiera con la que se abra el CDP, si un cliente requiere el dinero del instrumento antes del vencimiento, puede solicitarlo, pero deberá asumir una comisión de penalización.
Esto implica acceder a la inversión inicial, pero obtener rendimientos menores a los indicados cuando se pactó el certificado.
En otras instituciones, la opción de redimir el CDP de forma anticipada no está disponible, por lo que las personas deben esperar a que su certificado cumpla con el tiempo definido.
Según consultas realizadas por El Financiero, Scotiabank, el Banco Nacional de Costa Rica (BNCR) y el Banco de Costa Rica (BCR) sí permiten que sus clientes liquiden el CDP antes del plazo pactado. En tanto, BAC Credomatic y Davivienda no ofrecen esta posibilidad.
En la sucursal
En Scotiabank, por ejemplo, cancelar anticipadamente un certificado de depósito a plazo es una gestión que debe realizarse en la sucursal bancaria.
Laura Céspedes, gerente senior de Productos de Depósito de Scotiabank, explicó que cancelar un CDP antes de su fecha de vencimiento implica un costo de comisión que requiere un análisis por parte del banco, ya que intervienen variables como monto del certificado, tiempo transcurrido de la inversión, plazo y tasa de interés, entre otras.
“Existen algunas excepciones (al cobro de la comisión) tales como muerte de un familiar o un desastre natural, entre otras”, comentó Céspedes.
En el Banco Nacional, el dueño de la inversión también debe presentarse con su cédula identidad a una oficina de la institución para solicitar que se valore la redención anticipada del certificado.
“Por un tema de seguridad para nuestros clientes, y para que puedan valorar otras alternativas más baratas que el banco le ofrece, antes de hacer una liquidación anticipada de una inversión, como lo es un crédito tipo back to back (se refiere a un financiamiento a tasa preferencial, por el plazo del vencimiento de la inversión y que puede, en muchos casos, convertirse en una
mejor opción al cliente), o el fraccionamiento de la inversión (cuando esta califique)”, comentó Sheila Villalobos, directora de Productos de Captación del BNCR.
Si al final la persona decide redimir en forma anticipada su certificado de depósito a plazo, debe asumir una comisión del 1% sobre el valor de la inversión, más una comisión de descuento referente al costo entre la tasa de interés sobre la inversión al plazo futuro y la tasa a valor presente en la fecha en la que se hace la liquidación.
Ahora bien, para redimir anticipadamente un CDP en el Banco de Costa Rica el título debe haber cumplido un mínimo del 25% del plazo pactado cuando son menores a un año. En caso de estar ligados a plazos superiores a 12 meses, la permanencia mínima debe ser de tres meses.
Actualmente, en el BCR es posible hacer la cancelación anticipada en todas las oficinas comerciales que el banco tiene a disposición y en la página web. De acuerdo con la Oficina de Prensa del BCR, la comisión por la liquidación anticipada del CDP se cobra sobre el principal del instrumento, más los intereses vigentes por pagar.
“(La comisión se cobra) aplicando el 50% de la tasa pasiva vigente del día de la cancelación para el plazo original del CDP, multiplicando ese resultado por el número de días por vencer, dividido por 360”, se explicó desde la entidad.
Al vencer
Laura Moreno, vicepresidenta de Relaciones Corporativas de BAC, recordó que los certificados de depósito a plazo constituyen obligaciones a término. Esto implica que, como principio general, ninguna de las partes (cliente - banco) podrán liquidar el CDP antes de la fecha de vencimiento.
“Este compromiso a plazo explica el mayor rendimiento del CDP frente a productos a la vista. No obstante, atendiendo eventualidades calificadas que los clientes pudieran enfrentar, el banco se reserva el derecho de realizar liquidaciones anticipadas”, detalló Moreno.
“Existen algunas excepciones (al cobro de la comisión) tales como muerte de un familiar o un desastre natural, entre otras”.
Laura Céspedes
Gerenta sénior de Scotiabank
En Davivienda tampoco se puede redimir anticipadamente un CDP. El banco privado se rige por las reglas previamente establecidas y lo que se negoció con el cliente.
Esteban Jiménez, director de Banca de Personas de Davivienda, agregó que para aquellos clientes que necesiten tener liquidez inmediata utilizando como respaldo su CDP, pueden acceder al producto conocido como back to back, donde las personas formalizan un crédito a tasa preferencial utilizando como garantía el certificado a plazo.