Quiero dejar de aportar a mi pensión voluntaria, ¿puedo retirar mi dinero?
Escenario óptimo es retirarse a los 57 años o más
Existen diferentes motivos por los cuales una persona puede querer o tener que dejar de aportar a su programa de pensión voluntaria. Perder los ingresos necesarios para hacerlo, encontrar una mejor opción para jubilarse o cambiar de planes futuros pueden ser algunas de las múltiples razones.
Los fondos de pensiones ofrecen distintas opciones para este tipo de casos, aunque con distintas condiciones y restricciones. EF se las explica.
❚❚¿PAUSA O RETIRO?
Antes de tomar cualquier decisión, es importante que la persona defina si lo que más le conviene es optar por un retiro de su fondo de pensiones o simplemente por una pausa. Eso dependerá del objetivo que tenga.
“Lo más recomendado es que la persona evalúe sus metas con asesoría financiera para tomar una decisión más informada”, dijo Marco Vargas, gerente general de BN Vital, una de las cinco operadoras de pensiones que ofrecen fondos voluntarios en el país.
La decisión de retirarse o de pausar los aportes puede variar según cuestiones como el nivel de necesidad de obtener el dinero que tenga cada persona, si cuenta o carece de recursos para seguir aportando o si tiene o no otro plan de jubilación a futuro para sustituir el que quiere liquidar.
❚❚OPCIONES
Una vez que la persona toma su decisión definitiva, debe elegir su camino. Este es igual en todas las operadoras.
Tal como recordó BCR Pensiones, consultado por EF, el afiliado a este tipo de planes “puede dejar de aportar o pausar su aportación y retomarla en el momento que considere”, al tratarse de un fondo de aportación totalmente voluntario.
También se pueden pausar los aportes y reponer cuotas de hasta 24 meses o modificar la cuota del aporte mensual, para incrementarla o para disminuirla, con sólo firmar un adendum.
❚❚REQUISITOS
Si la persona desea retirar sus recursos, puede optar por un retiro total o parcial si cumple alguno de los siguientes requisitos:
Contar con al menos 66 meses (cinco años y medio) de permanecer en el fondo de pensiones (con 66 aportes ordinarios efectivamente realizados).
Encontrarse pensionado por invalidez o contar con una enfermedad terminal calificada por la Caja Costarricense de Seguro Social (CCSS), mediante certificación de su Gerencia Médica o del Centro de Cuidados Paliativos.
Estar ya pensionado por vejez y demostrar su condición por medio de una certificación de pensión emitida por el Régimen Básico o Sustituto.
Solo cumpliendo alguno de estos requisitos se puede pedir un retiro.
Cuando la persona todavía no alcanza los 66 meses de aporte, el único camino es continuar hasta llegar a ellos o esperar a la edad de jubilación.
“Si el cliente ya no puede aportar al fondo, la primera recomendación es disminuir su monto de aporte al mínimo establecido para que logre mantener la cadencia y frecuencia de los aportes y esto le permita, al cabo de los 66 aportes y 66 meses, según lo establece la normativa, retirar los recursos acumulados”, explicaron desde BAC Pensiones.
Si la persona ya tiene sus 66 aportes en 66 meses, entonces, puede optar por dos opciones de retiro: puede hacer una salida parcial no mayor al 30%, una vez al año, o retirar la totalidad de los recursos en un solo tracto y cerrar completamente su contrato, según estime más pertinente.
Las opciones son más para las personas que esperan hasta el momento de su jubilación. “Si logra llegar a la edad de 57 años con el plan maduro, además, podrá retirarlo mediante una renta temporal o bien un único retiro total, sin tener que devolver incentivos fiscales”, apuntó Vargas.
❚❚ANÁLISIS PAUSADO
En general, las operadoras recomiendan que el afiliado realice un análisis pausado que se centre en el objetivo general por el que abrió su fondo voluntario de pensiones.
Si ese objetivo no cambió, la recomendación que dan es no darse de baja, sino adecuar su plan al momento y seguir con él.
“Sabemos que pueden existir muchos imprevistos y situaciones económicas inesperadas. No obstante, el fondo voluntario es un fondo que le permitirá tener acceso a una pensión adicional en el momento de su jubilación. Por lo tanto, nuestra recomendación siempre será que, si al afiliado se le imposibilita continuar aportando, que no lo retire por completo ya que puede disminuir su aporte al monto mínimo o bien pausar su aportación y retomarla cuando la condición económica así se lo permita, pues el fondo seguirá generando rendimientos”, subrayaron desde BCR Pensiones.
En cambio, si la persona decide darse de baja de forma definitiva porque cambió su objetivo de jubilación futuro, se debe evaluar a través de cuál tipo de retiro es más conveniente solicitar los recursos.
“La elección entre retiro parcial, renta temporal o retiro total depende de las necesidades financieras y circunstancias de cada persona. Si necesita un ingreso constante, la renta temporal podría ser adecuada. Para gastos específicos, un retiro parcial podría funcionar, mientras que el retiro total proporcionaría liquidez inmediata; no obstante, las ultimas podrían afectar los ingresos futuros de la persona durante la jubilación”, señalaron en BN Vital.
❚❚RENDIMIENTOS
Los fondos de pensiones voluntarios están ideados para tener un mayor rendimiento a futuro. Por ese motivo, se recomienda mantener un aporte constante durante el mayor margen posible de la vida laboral, con el objetivo de obtener la mayor ganancia con el paso del tiempo.
Por ejemplo, si bien BCR Pensiones, BN Vital y Vida Plena experimentaron rendimientos anuales negativos, para sus fondos de pensiones voluntarios en colones a finales de 2022 e inicios de 2023, el registro de los últimos 10 años es positivo para todas las cinco entidades que ofrecen este tipo de planes.
Según los registros de la Superintendencia de Pensiones (Supén), el rendimiento de los fondos voluntarios manejados por las operadoras en los últimos 10 años fue de 9,16% en el caso de BCR Pensiones, 8,58% en el de BN Vital, 8,39) en el de Vida Plena, 8,38% en el de Popular Pensiones y 7,89% en el de Pensiones BAC.
Similar es el caso de los fondos de pensiones voluntarios en dólares. BAC y BN Vital también sufrieron rendimientos anuales negativos en los últimos 12 meses, empero los rendimientos de las cinco operadoras sobrepasan el 3,5% si se miran los registros de los últimos 10 años.
Por esta cuestión, entre otras, es que “el escenario óptimo de retiro es al cumplir los 57 años o más” para aplicar el retraimiento, según argumentaron en el BAC. Ese es el momento en que se obtendría la renta máxima.