El precio de mover la plata
Pocos trámites por Internet me resultan tan útiles y ahorran tanto tiempo y dinero como las transferencias de fondos entre cuentas de diferentes bancos, y a pesar de esta apreciación favorable, encuentro muy necesario debatir si es un servicio que las entidades financieras venden muy por encima de su costo.
En días recientes puse especial atención a las tarifas del Sistema Nacional de Pagos Electrónicos (Sinpe) porque la fuerte devaluación del colón que ocurrió semanas atrás encareció las transacciones cuyas comisiones se cobran en dólares.
En efecto, en la banca pública el costo de las transferencias de fondos a terceros (TFT) pormedios electrónicos puede llegar a los $2, y en la banca privada, donde se supone es posible hallar niveles de eficiencia más altos, puede ser de hasta $5.
Por supuesto, hay mucha variabilidad. En el Banco Popular la comisión es de $1,4; en el Banco Nacional y elBanco de Costa Rica, de $2. EnelBAC San José, Scotiabank yLafise llega a$3, y en Davivienda alcanza los $5.
El asunto es que las comisiones por sí solas no dicen mucho. Incluso pueden parecer bajas en relación con el beneficio percibido por el cliente, por eso hay que repasar toda la película.
Sinpe es un servicio público administrado por el Banco Central y se cobra a los usuarios por utilizarlo. A las entidades financieras se les cargan ¢25.000 mensuales de suscripción, y por cada transacción efectuada deben pagar, en total, ¢80 ($0,14), de los cuales ¢40 vanal Banco Central para costear los gastos de mantenimiento de la plataforma y los otros ¢40, a la entidad de destino de los fondos.
El costo de $2a $5 que paga el usuario es de 14 a 36 veces más alto que la tarifa de $0,14 quecobra el Sinpe por transacción. En el pasado, los bancos atribuyeronese margenaque el sistema tiene gastos de operación y mantenimiento altos; y a que hay un costo financiero cuando se les va este dinero a la vista, que es fondeo barato para ellos.
Pero, en la práctica, entidades como Coopenae dan el servicio por $1 cada transacción; el Banco Central puede sufragar el Sinpe con ¢40 por operación y el creciente volumen de transacciones TEF (10,6 millones en 2016, un 22% más que en 2015) debería ayudar a diluir más los costos fijos de los bancos. Algunas conjeturas para iniciar un análisis más profundo.