Bancos aplican polémicos topes a tasas de miles de préstamos
Sentencias señalan que mecanismo genera pagos excesivos; Sugef niega que sea ‘abusivo’
El hotel Gaia, ubicado en Manuel Antonio, obtuvo un crédito bancario por $2,6 millones, en el 2006, para efectuar trabajos en el inmueble. Luego de varias ampliaciones, el monto prestado llegó hasta los $3,5 millones, en el 2011.
La operación se formalizó con tasa de referencia internacional Libor más cinco puntos porcentuales. La crisis económica del 2009 generó que dicha tasa bajara a mínimos históricos y se acercara a cero.
Sin embargo, a la empresaria la cuota no se le redujo porque el préstamo contaba con la cláusula de tasa piso de 4,52%.
En el 2013, tras un proceso de arbitraje, a la entidad financiera se le ordenó devolver al cliente casi $250.000 porque el uso de la tasa piso generó un pago en exceso.
Como este cliente empresarial, el 2018 cerró con un total de 691.482 operaciones de crédito formalizadas con un interés piso, es decir el 11,4% de las seis millones de operaciones de préstamo otorgadas en Costa Rica, confirmó la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef) a solicitud de La Nación.
La Superintendencia también informó de que existen 687.019 operaciones crediticias con una tasa de interés techo, lo cual equivale al 11,3% del total de préstamos.
Garantía para entidades. La tasa piso y techo son un mecanismo utilizado por las entidades financieras para garantizarse que en un crédito el interés no se reduzca por debajo de un determinado porcentaje, o crezca por encima de una cifra.
El porcentaje mínimo y máximo de una operación se determinan en los contratos de crédito firmados por la entidad bancaria y el cliente.
La aplicación de estos topes a las tasas ha generado polémica, pues mediante sentencias judiciales y arbitrajes se han encontrado prácticas abusivas en el uso de dicho instrumento financiero.
Bernardo Alfaro, jerarca de la Sugef, explicó que la tasa piso se usa para asegurar la rentabilidad de un crédito y la tasa techo para proteger al cliente en estas operaciones.
“No es posible referirse a esta práctica como ‘abusiva’ sin antes tener en cuenta el entorno en que se desarrollan las operaciones como volatilidad de los mercados y cargas financieras”, destacó Alfaro.
Sin embargo, Rogelio Fernández, director legal de la Asociación de Consumidores Libres, enfatizó que este instrumento se vuelve desproporcionado cuando no hay proporción entre la tasa piso y la tasa techo.
“El uso se considera abusivo cuando por ejemplo la tasa techo es inalcanzable, es decir 20 puntos por encima del interés referente. En el caso de la tasa piso, cuando la tasa de referencia baja mucho e impide que el consumidor se beneficie“, afirmó Fernández.
Luis Ortiz, asesor legal de la Cámara de Bancos, consideró que no es conveniente regular la utilización de la tasa piso y techo.
“Es importante que el deudor cuente con la debida información y emita un consentimiento informado”, destacó el asesor de la cámara.
Por sector. Los datos de la Superintendencia muestran que el 75% de las operaciones con tasa piso, es decir 519.809, son créditos para consumo dados a personas y empresas.
En esta clasificación se incluyen las tarjetas de crédito, compra de vehículo y préstamos personales, entre otros.
El 10% son créditos para vivienda y sumaban, al cierre del año pasado, 68.271 operaciones. El restante 25% se distribuye entre préstamos de servicios, comercio, agricultura, industria y turismo.
En el caso de las operaciones con tasa techo, comercio y vivienda concentran los mayores porcentajes. En la primera actividad es el 84% (577.145) y en la segunda, el 7% (49.807), muestran los datos de Sugef.
La Sugef confirmó a este diario que no es posible determinar cuáles entidades financieras usan tasa piso y techo, pues cada institución solo brinda la información del deudor y el tipo de crédito.
La Nación consultó a los bancos que poseen el mayor saldo de préstamos otorgados en el sistema financiero.
En la banca pública, el Banco Popular y el Banco de Costa Rica (BCR) confirmaron que usan dicho instrumento.
El Popular detalló que incorporó la tasa piso y techo en sus operaciones, desde junio del 2017, y solo el 2% del total de las operaciones de entidad cuentan con dicha cláusula.
Se utiliza para créditos hipotecarios, compra de vehículos nuevos y vivienda; tanto en dólares como en colones, informó la Oficina de Comunicación Corporativa del Banco.
“La tasa piso se utiliza debido a la volatilidad que poseen las tasas referenciadas, por lo que las entidades financieras requieren mantener los costos de operación o administrativos (…). Es importante hacer énfasis en que la tasa piso que se utiliza es la misma con la que se formalizó la operación“, confirmó la institución
pública.
En el caso del BCR, la entidad estatal informó de que el tope a tasas se usa “prácticamente en todas sus operaciones de crédito“, salvo en las tarjetas de crédito.
“Nuestros ejecutivos en todo momento informan a nuestros clientes sobre su existencia y aplicación, como corresponde“, recalcó por escrito la institución.
Condenas. En diciembre anterior, el BCR fue condenado, en primera instancia, precisamente por el uso de cláusulas abusivas en una operación de crédito, entre las cuales estaba la tasa piso. El Banco apeló el fallo, el cual no está en firme.
El Banco Nacional dijo que dejaron de usar la tasa piso o techo en sus operaciones
“En casos particulares por solicitud del cliente y acuerdo con el banco se puede fijar una tasa piso y una tasa techo simultáneamente en un crédito“, explicó Reinaldo Herrera, director general de Finanzas de la entidad.
El Nacional tuvo dos sentencias adversas, en 2013 y 2015, precisamente por el uso de este tipo de mecanismos. La entidad fue obligada a devolverle a dos clientes empresariales pagos realizados con base en la tasa piso.
Bancos privados. En el caso de las entidades privadas, Davivienda y Scotiabank confirmaron que usan ambas tasas tope en algunas operaciones. BAC Credomatic no respondió la consultas enviadas desde el pasado 28 de enero.
Federico Chaves, director de finanzas de Davivienda, indicó que las tasas con topes se usa en áreas como vivienda, consumo y empresas.
“Se usan por diversas razones. Una de ellas es el fondeo (…), así como por razones propias de la actividad financiera y de mercado“, recalcó Chaves.
Scotiabank señaló que sus créditos siguen los “criterios del mercado local“, junto con la asesoría al cliente para brindarle el producto que se ajuste a su necesidad.