Baja en tasas de interés no aliviará a todos los deudores
Numeroso grupo firmó contratos de créditos que fijan tasa mínima o piso
La fuerte baja que experimentan las tasas de interés en estos días no significará un alivio económico para todos los deudores, pues buena parte de ellos firmaron créditos con tasa piso.
En febrero del 2019 –el dato disponible más actualizado–, la Sugef había informado que el cierre del 2018 habían 691.482 operaciones de crédito formalizadas con un interés piso, es decir el 11,4% de los seis millones de operaciones de crédito otorgados en el país y existían 687.019 operaciones crediticias con una tasa de interés techo, lo cual equivale al 11,3% del total de préstamos.
Actualmente la tasa básica pasiva a la cual están ligados muchos créditos en colones roza valores históricamente bajos (se ubica en 4,35%) y el Banco Central ha llevado la tasa de política monetaria a 1,25% el valor más bajo en 10 años con el fin de empujar hacia abajo los intereses del mercado.
La tasa piso es una tasa mínima para los créditos que definen los bancos en los contratos que los clientes firman.
La abogada Adriana Rojas, quien ha llevado a los tribunales varios casos de tasa piso y en algunos ha logrado que se anule, explicó que en sí misma esta no es una cláusula abusiva.
“La tasa piso es una herramienta de protección de la entidad financiera ante una tasa variable por la disminución en las tasas; sin embargo, para que haya equilibrio, justicia y equidad en la relación de consumo se requiere que la misma protección sea para el consumidor, valga decir que si la tasa se dispara el consumidor no vaya a perder la garantía por falta de capacidad de pago”, explicó la abogada.
Precisamente el viernes pasado Rojas fue notificada de un nuevo caso en el cual la Sala Primera de la Corte Suprema de Justicia declaró la nulidad del porcentaje mínimo de interés fijado para el crédito otorgado a un hotel en Manuel Antonio con un crédito en el Banco de Costa Rica. Se solicitó permiso al hotel para divulgar su nombre, pero al cierre de edición no se había obtenido.
Bernardo Alfaro, superintendente general de Entidades
Financieras recordó que hay resoluciones de tribunales, que han sancionado bancos cuando ponen tasa piso y no ponen tasa techo, pues se protege la entidad financiera pero no al deudor.
“Ha habido resoluciones de Tribunales diciendo que tiene que haber las dos (tasa piso y techo) y que tiene que ser igualmente probable, no es que vayan a poner un piso de 5% y un techo de 40% porque sería desproporcionado, sino que tienen que ser proporcionadas”, detalló Alfaro.
La Nación consultó a los dos bancos estatales, Nacional y Costa Rica y al Banco Popular, que son los que más prestan en colones, sobre ¿cuántas operaciones de crédito del tienen tasa piso y cuánto representan de las operaciones totales? ¿Cuál es la tasa piso para los créditos vigentes y para los nuevos?
Hasta el cierre de edición no se había logrado respuesta. Las oficinas de prensa explicaron que los funcionarios están dedicados a atender los afectados económicamente por la emergencia y por lo tanto les resultó difícil dar una respuesta rápida.
Rojas suministró algunos de los casos que tramita actualmente donde, por ejemplo, hay un crédito en dólares contratado en julio del 2007 a 25 años plazo con tasa del 9% fijo en los primeros tres años, luego tasa prime rato más un punto y tasa piso de 8%. Actualmente la tasa prime rate se encuentra en 3,25%, por lo que el interés estaría en 4,25%, pero tiene tasa mínima de 8%.
Otro caso es el de un crédito en colones pactado en el 2010 a 12 años a la tasa básica más 3,50 puntos con una tasa piso de 13,50%. Con la tasa básica actual dicho crédito estaría en 7,85%, pero tiene un interés piso de 13,50%.
Cláusula. Danilo Montero, director de la Oficina del Consumidor Financiero, llamó la atención de que esta es una cláusula que está en los contratos.
“Nuestra posición ha sido de que hay una voluntad manifiesta en los contratos, entonces si la persona acepta esa
tasa piso, sería un poco extraño que la oficina se oponga a esa voluntad”, indicó.
Añadió que la recomendación de la Oficina es que los clientes lean las condiciones del contrato, pregunten qué podría pasar y si tiene un buen récord crediticio negocien con la entidad una mejora en las condiciones por ser un buen pagador.
¿Se van a revisar dichas tasas?
Rodrigo Cubero, presidente del Banco Central, informó que sugirieron a las entidades financieras revisar esta tasa por la coyuntura actual del impacto del covid-19 y algunas entidades lo están haciendo.
“En esta difícil coyuntura, los intermediarios financieros deberían considerar suspender las cláusulas de tasa piso en los contratos de crédito vigentes, de forma que la reducción en las tasas de interés pueda trasladarse a los deudores con contratos que establezcan tasa variable”, comentó Cubero.
“Esta opinión la expresamos a los representantes de los principales intermediarios financieros en una reunión la semana anterior”, añadió.
María Isabel Cortés, directora ejecutiva de Asociación Bancaria Costarricense, comentó que ante la emergencia nacional los bancos han tomado medidas para atender las necesidades de los deudores afectados por el covid-19 indistintamente de los términos pactados.
“Sin embargo hay que tener claro que lo solidario hoy es que quienes no necesitan readecuaciones ni reajustes sigan pagando sus obligaciones financieras y así permitan que quienes sí lo requieren puedan ser apoyados por los bancos, en estos momentos. Cada banco implementará las políticas que considere procedente dependiendo de la situación del deudor afectado”, añadió.
Annabelle Ortega, directora ejecutiva de la Cámara, señaló que también que, por ser un tema contractual, es una valoración que debe hacer cada entidad bancaria y financiera.
“Es importante aclarar que no todas las entidades tienen tasas piso, de tal manera que es un tema que no aplica a todas las entidades”.
De los bancos consultados, solo fue posible tener una opinión del Banco Nacional, cuyo subgerente General de Riesgo y Crédito, Allan Calderón, explicó que esta es una de las opciones que valoran.
“Dada la coyuntura actual, en efecto el Banco Nacional comprendiendo la problemática que vivimos se encuentra valorando un conjunto de medidas de salvamento y medidas alternativas, para ayudar a diferentes sectores, así como a clientes físicos y jurídicos, como por ejemplo, reestructuraciones de crédito, reducciones en tasas de interés, y esto podría implicar ajustes de tasa piso, que sería en los casos en que corresponda”, respondió Calderón.