S kreditkou proti bankám
Startup Twisto vyrostl na internetu, teď útočí na ostatní.
Kreditní kartu klientům dosud nabízely převážně banky a úvěrové společnosti. Tenhle „monopol“teď chtějí dobýt mladé dravé firmy ze sektoru finančních technologií. Nově nabízí svým klientům platební kartu startup Twisto, který před čtyřmi lety rozjel v Česku odložené platby za nákupy na internetu. Karta bude fungovat na stejném principu jako kreditka.
Nebude to mít jednoduché, úspěch zdaleka není předem jistý. Mezi lidmi je nyní více než 11,5 milionu karet, z toho přes dva miliony kreditních. „Velká část kreditek však dnes leží lidem v šuplíku. My bychom chtěli, aby je lidé používali k dennímu placení v obchodech,“říká v rozhovoru pro MF DNES zakladatel a šéf Twista Michal Šmída.
O kartě mluví jako o nadstavbě účtu, díky níž budou lidé moci Twisto využít jinde než na internetu. Více než devět z deseti plateb v Česku se totiž stále odehraje v obchodech, jen osm procent proběhne on-line na internetu.
Twisto umožňuje klientům rozhodnout, zda zaplatí všechny nákupy z předchozího měsíce, či si část plateb odloží. Pochopitelně za poplatek, který dosud činil pět korun za každou stovku odloženou o měsíc. Nově to bude o něco méně, navíc, čím více si člověk odloží, tím levnější to bude.
„Dnes si odkládá splatnost části vyúčtování o jeden měsíc kolem 40 procent zákazníků. Čekáme, že u karty to bude podobné,“říká. Podle něj není příliš běžné, že klienti přestanou platit úplně, jde prý o nízké jednotky procent.
Na kartu podle něj dosáhne širší okruh zákazníků než u většiny klasických bank. „Banky jsou velmi striktní v tom, komu kartu dají. Pokud nemáte pravidelný příjem, může to být problém. Stranou tedy mohou zůstat živnostníci, matky na mateřské nebo studenti. My jim ji můžeme dát, protože dobře víme, jak platili v minulosti,“říká Šmída.
„Chtěli bychom, aby si kartu v první fázi pořídilo alespoň třicet procent registrovaných zákazníků,“říká. Proti konkurenci nabídne karta například okamžitá upozornění, která dostanou zákazníci do mobilní aplikace hned po provedení Pramen: Sdružení pro bankovní karty
platby, či dvě procenta zpět při platbě v zahraničí.
A ke kartě bude možné už od počátku získat také platební náramek. České banky ho zatím ve větším měřítku klientům nenabízely, spoléhají spíše na platební nálepky. Už ho ale používají například provozovatelé kulturních akcí. Je třeba ho předem „nabít“a pak s jeho pomocí platit útratu. V případě Twista však dobíjení odpadne, náramek se bude chovat stejně jako karta.
A do budoucna chce Twisto nabídnout také možnost zaplatit mobilem pomocí technologie NFC. „I pro nás by to bylo levnější, náklady spojené s distribucí karty jsou velké.
Ale zatím to není pro každého. Bude trvat dlouho, než se s tím lidé naučí platit. Většina lidí navíc nemá telefon, který by to podporoval. Kartu lze nabídnout každému,“říká Šmída. Platby mobilem namísto kartou umožňuje už od loňska například ČSOB ve své aplikaci NaNákupy, podobnou službu chystá také AirBank. A příští týden to s trojicí českých bank prostřednictvím Android Pay nabídne také Google.
Twisto však nehodlá bankovní domy zcela porazit. Je spíše příkladem postupného prorůstání fintech světa s tradičními institucemi. Nedávno získaly podíly ve startupu výměnou za investici pěti milionů eur holandská banka ING a rakouská pojišťovna Uniqa.
Vedle rozjezdu karty poslouží peníze a znalosti nových investorů také k expanzi za hranice. Nejprve do Polska, kde je pro rozšíření nákupů po internetu podle Šmídy velký prostor. Země má čtyřikrát víc obyvatel než Česko, ale objem e-commerce je ve srovnání s tuzemskem jen dvojnásobný.
„Tamní finanční trh je naproti tomu mnohem vyspělejší a konkurenční. Trvá mnohem déle získat si důvěru polského zákazníka, pokud nejste polský subjekt. V tom nám pomáhá, že s námi investuje lokální banka,“říká Šmída. Výhledově uvažuje o vstupu do Rumunska a dalších zemí střední a východní Evropy.
„Banky ale pořád žijí trochu off-line, mají velkou síť poboček, oslovují masy. To my ještě s Twistem neumíme, našemu průměrnému klientovi je 29 let, žije na menším městě, nakupuje on-line. Tuhle generaci neoslovíte na pobočce, pro ING i Uniqu můžeme představovat alternativní distribuční kanál,“říká Šmída.
„Pojišťovny potřebují aktivity směrem k startupům, aby držely krok s dobou a seznamovaly se s novými postupy a technologiemi. Hodláme nabídnout odložené platby pojistného právě přes Twisto jako další formu uhrazení závazku,“říká mluvčí pojišťovny Uniqa Eva Svobodová. Twisto bude ke své kartě nabízet také cestovní pojištění.
Tradiční finanční instituce podle Šmídy přebírají iniciativu od investorů rizikového kapitálu. „Venture kapitál má investiční horizont tři až pět let, ale fintech společnostem obvykle trvá pět až sedm let, než se dostanou do černých čísel. Proto v určité fázi nastoupí banky a poskytnou dlouhodobější kapitál,“říká Šmída. Twisto je podle něj zatím stále v rozjezdu, v černých číslech chce být začátkem roku 2019.