Úvěr si berte jen na to, co skutečně potřebujete
Spotřebitelský úvěr si dnes vyřídíte během pár minut i přes internet, často v podstatě bez jediného papíru. Přesto buďte obezřetní. Pečlivě zvažte, zda si vůbec na danou věc potřebujete půjčit. A pokud ano, tak od koho a za jakých podmínek.
Ž ivot na dluh je dnes považován za celkem běžnou záležitost. Hypotéky na bydlení se většina domácností asi vyhnout nedokáže. V případě jiných úvěrů však máme možnost volby. Otázkou je, na co má smysl si půjčit a na co ne. Jak určit onu pomyslnou hranici?
Podle finančních poradců, ale i psychologů je to docela jednoduché. „Půjčka se vyplatí na věc, na niž bychom šetřili velmi dlouho nebo neušetřili vůbec,“dává základní návod Lucie Drásalová, úvěrová analytička z poradenské společnosti Part- ners. Nikdy by také nemělo jít o věc, která výrazně ztratí na hodnotě před splacením závazku. Úvěry by podle Drásalové měly sloužit k nákupu jen těch věcí, které nezbytně potřebujeme. Zcela určitě tedy nemá cenu se neúměrně zadlužit například kvůli dovolené, kterou si užijete sedm dní a pak ji budete několik let splácet. To stejné platí například o pořízení nového mobilu jen proto, abyste měli moderní, nebo o pořízení dražšího oblečení či třeba sportovního vybavení.
„Důkladně tedy zvažte, zda úvěr skutečně potřebujete, a když zjistíte, že ne, tak si ho neberte,“doporučuje Pavel Novák, ředitel služby Zonky. Pokud dojdete k závěru, že se bez půjčky neobejdete, udělejte si jasno v tom, za jakých podmínek úvěry aktuálně nabízejí banky i nebankovní instituce. A to i v případě, že půjde třeba o pár tisíc na novou pračku.
„Začít lze na internetu, kde jsou k dispozici on-line porovnávače cen finančních produktů i s odbornou asistencí,“dává tip finanční poradce David Kučera.
Ověřte si serióznost poskytovatele půjčky
Vždy si také ověřte, zda společnost, u níž uvažujete o úvěru, patří mezi poskytovatele s licencí České národní banky. Nedůvěryhodných společností a nabídek slibujících rychlou finanční výpomoc je totiž na internetu mnoho. Jinými slovy, mnohem bezpečnější je obracet se i s těmito malý- mi nákupy na zavedené finanční instituce nebo zprostředkovatele.
O serióznosti poskytovatele vám mnoho řekne i to, jakým způsobem si žadatele o půjčku prověřuje. Je dobré se zajímat, do kterých registrů nahlíží. Podvodné společnosti totiž nemají kontroly tak důkladné, ty s nejhoršími praktikami si vás neprověří vůbec. A pokud půjčuje také lidem s problémy se splácením nebo v exekuci, je to jasný signál toho, že vydělává na lidech, kteří nezvládají splácet. A to tak, že půjčku zesplatní a půjde do vymáhání.
Kromě instituce, od níž si peníze půjčíte, prověřte také sami sebe. Před podpisem smlouvy si proto dobře spočítejte, kolik si můžete dovolit měsíčně splácet. To, co může jeden člověk splácet bezproblémově, pro jiného může být cestou do dluhové spirály. Z té se pak totiž dostává jen velmi těžko.
Není proto od věci si splácení nejdříve vyzkoušet nanečisto. „Tři měsíce si odkládejte částku, která zhruba odpovídá výši splátky. Pokud vše bude bez problémů, jste na úvěr připraveni,“radí Drásalová.
Zaměřte se na podmínky
Při výběru úvěru si důkladně projděte podmínky každé nabídky. Kromě výše měsíční splátky a úroku se zaměřte zejména na takzvanou RPSN. Jedná se o celkovou nákladovost úvěru, kde jsou do výpočtu zahrnuté vedle úrokové sazby například poplatek za vyřízení nebo čerpání úvěru, poplatek za správu úvěrového účtu, pojištění a podobně.
„Důvěryhodná je přitom taková společnost, která RPSN neskrývá a naopak na něj upozorňuje,“říká Pavel Novák. Takový poskytovatel má totiž podle něj zájem, aby svým zákazníkům odkryl všechny náklady, které jsou s úvěrem spojené.
Podrobně si prostudujte rovněž sankční podmínky, které vám mohou hrozit při nedodržení smlouvy. Můžete se setkat například s tím, že zdánlivě výhodná nabídka bude podmíněna včasným odesláním všech splátek. Pak se stačí jen o pár dní zpozdit a úvěr se vám může prodražit klidně o tisíce korun.
A nezapomeňte si prověřit také možnost splátkových prázdnin. I přes veškerou snahu se totiž můžete dostat do svízelné situace. Ani tehdy ale nepropadejte panice. Je tu ještě řada možností, jak se dá situace zachránit.
Tři měsíce si odkládejte částku, která zhruba odpovídá výši splátky. Pokud vše bude bez problémů, jste na úvěr připraveni. Lucie Drásalová úvěrová analytička, poradenská společnost Partners