Investovat se dá i s málem
Mzdy již několik let po sobě rostou. V současnosti je proto ideální doba pro vytváření finanční rezervy a investování. Stačí vám na to i pár stovek měsíčně.
Zhruba tři čtvrtiny Čechů si odkládají část svých příjmů. Problém je ovšem v tom, že velká část lidí s takto odloženými penězi dále nijak nepracuje, nechávají je prostě ležet na běžném nebo spořicím účtu. A to přesto, že jejich aktuální sazby se pohybují od nuly do jednoho procenta.
Důvod je prostý. Češi jsou dost konzervativní, nemají rádi riziko. Raději sázejí na jistotu. A tou pojištění vkladů do 100 tisíc eur je.
I když riziko tu stejně je, a nikoliv malé. Řeč je o inflaci, která jde nahoru. Zatímco v roce 2014 byla průměrná roční inflace 0,4 %, o rok později dokonce ještě o desetinu nižší, v roce 2017 už dosáhla 2,5 %. A tu rozhodně současné výnosy nepokryjí. Reálně tak peníze ležící na bankovních účtech ztrácejí na hodnotě. Na spořicím účtu byste proto měli mít jen finanční rezervu. Další část peněz, které si odkládáte, je dobré investovat jinak.
Na otázku kam však jednoznačná odpověď není. Při rozhodování je totiž třeba vzít v úvahu více faktorů – zejména vaši vlastní situaci, účel investice, míru rizika, kterou jste ochotni podstoupit, i výši vstupního kapitálu.
„Jednoznačně nejnáročnější je z tohoto pohledu investování do nemovitostí, kde se vstupní kapitál pohybuje v řádech statisíců až milionů korun – speciálně v dnešní době, kdy ceny nemovitostí raketově rostou,“říká Pavel Novák, ředitel služby Zonky.cz. Navíc je třeba počítat s delším časovým horizontem, podle odborníků 10 let a více. Investice do nemovitosti tedy určitě není pro každého.
Pro konzervativní investory
Existuje ale i řada dalších možností, kde vám bude stačit i pár stovek měsíčně. Pokud patříte k těm, kteří nemají rádi riziko, můžete si vybrat některý z tradičních produktů.
Uvažujete-li o střednědobém horizontu investování, můžete zvolit stavební spoření. Mezi jeho plusy patří jistě státní podpora ve výši 10 % z vložené částky, maximálně však dva tisíce korun ročně (ideální je tedy částka 1 700 Kč měsíčně), více než dvacetiletá tradice a pojištění vkladů do výše 100 tisíc eur. Nevýhodou je, že si na peníze šest let nesáhnete. Ovšem výnos je docela slušný. Roční zhodnocení vkladů se v současnosti pohybuje zhruba ve výši 1 %, když se však k němu přičte státní podpora, dostanete se zhruba lehce přes 3 % ročně.
„Ve škatulce pevně úročených vkladů je to z dnešního pohledu doslova zjevení,“konstatuje finanční poradce Josef Uchytil.
Pro dlouhodobý horizont, například pro zajištění na stáří, vám dobře poslouží doplňkové penzijní spoření („nový“systém od r. 2013). Zde se dá spořit již od 100 korun měsíčně.
„Větší efekt ale budete mít od úložky 300 korun měsíčně, proto-
že v tom případě k nim získáte ještě 90 korun od státu. Když si měsíčně uložíte tisícovku, přidá vám k ní stát 230 korun,“popisuje Uchytil. A k této částce se vám ještě bude připočítávat výnos z účastnických fondů, prostřednictvím kterých penzijní společnosti vložené finanční prostředky zhodnocují.
„Při volbě odpovídajícího typu účastnického fondu si přitom volíte i potenciální výnos do budoucna,“říká analytik Martin Mašát ze společnosti Partners. „Čím dynamičtější typ, tím vyšší potenciál výnosu.“Ten jde ale ruku v ruce s vyšší kolísavostí.
Investice do podílových fondů
Na obdobném principu funguje také investování do podílových fondů. I zde vám bude stačit měsíčně částka již v řádu stokorun. Míra rizika bude záležet na typu fondu. U konzervativních fondů je riziko nízké, ale stejně tak i výnosy.
Zlatou střední cestou jsou fondy vyvážené. Nejvíce vám mohou vynést investice do dynamických fondů. „Ty ale v čase mohou značně kolísat,“upozorňuje Pavel Novák. Taková investice tedy bude vyžadovat delší časový horizont.
„Platí totiž, že čím delší čas máte pro realizaci svého cíle, tím vám riziko klesá a můžete si dovolit rizikovější produkt,“popisuje Martin Mašát a dodává, že riziko snižuje i pravidelnost investování. Při pravidelném ukládání fixní částky totiž dochází k průměrování ceny. Čím vyšší kolísavost, tím vyšší efekt tedy pravidelné investování má.
Existují ještě další možnosti. Třeba alternativní investice (drahé kovy, komodity, umění a podobně) nebo investování v rámci P2P (peer-to-peer) půjček. Na jedné straně v tomto případě stojí zájemce o úvěr, na straně druhé investor – soukromá osoba, která má volné peníze a chce je půjčit.