Život pojištěný na 0 Kč

Pokud životní pojištění slouží hlavně ke spoření, často prodělá.

Pamatujete si reklamu na „takové lepší spoření“? Za kampaní na investiční životní pojištění stála Česká pojišťovna. Lidem vysvětlovala, jak je skvělé se pojistit a zároveň si něco spořit, to celé v jednom produktu.

„Investiční životní pojištění se běžně nabízelo jako spořicí, respektive investiční produkt s vysokým zhodnocením. Smlouva standardně neobsahovala žádná pojištění nad rámec minima, které příslušná pojistná smlouva umožňovala, ani připojištění,“vysvětluje analytik Michal Procházka, který prostudoval tisíce uzavřených pojistných smluv napříč celým trhem.

Hlavním problémem je však podle něj plejáda vysokých poplatků, „investičko“tak bylo terno nikoli pro pojištěného, ale hlavně pro finančního poradce, který si odnášel provizi ve výši i přes 200 procent ročního pojistného. A samozřejmě pro pojišťovnu, která inkasovala zmíněné poplatky.

Pojištění má sloužit ke krytí rizik a jako spoření málokdy obstojí. Například podle ekonoma společnosti Cyrrus Lukáše Kovandy je zpravidla výhodnější založit si životní pojištění bez investiční složky a k tomu investovat na finančních trzích, zcela odděleně od produktu životního pojištění.

ČNB varuje

Ani podle ČNB není investiční životní pojištění určeno primárně ke zhodnocení finančních prostředků, ale plní především funkci pojistné ochrany. „V tomto ohledu Česká národní banka činila a činí kroky k zamezení nabízení tohoto typu pojištění jako spořicího produktu,“uvedla mluvčí centrální banky Denisa Všetíčková.

Ve svém úředním sdělení z roku 2014 ČNB potvrdila, že pokud zájemci jde jen o investici, či dokonce o spoření, není investiční životní pojištění vhodné, neboť jde o produkt pojistný, nikoliv spořicí či pouze investiční.

Česká asociace pojišťoven (ČAP) produkt hájí s tím, že je třeba vydržet. „Investiční životní pojištění se vyplácí v dlouhodobém horizontu. V případě, že se klient po pár letech rozhodne smlouvu zrušit, nebývá to pro něj výhodné,“uvedl šéf ČAP Jan Matoušek.

Nula na smrt

Zvlášť nesmyslné jsou smlouvy s nízkými pojistnými částkami, kde jde všechno nebo skoro všechno „na spoření“. „Je zcela absurdní, že řada pojišťoven si dovolila přijímat do pojištění pojistné smlouvy s nulovou pojistnou částkou na úmrtí bez dalších připojištění,“podotýká Procházka.

Člověk platí pojistné a pojišťovna strhává poplatky. Podle Procházky přitom její klient nepožívá žádnou pojistnou ochranu. V případě té nejhorší pojistné události, tedy smrti, by během prvních dvou let (kdy se z pojistného splácí provize poradci) nikdo z rodiny nedostal ani korunu nebo úplné minimum, i kdyby bylo pojistné jakkoli vysoké, míní analytik.

Z ekonomického hlediska tedy nejde o pojištění. To uznal i finanční arbitr, když v průlomovém rozhodnutí na začátku letošního roku vytkl pojišťovně Axa, že sjednala pojištění s nulovou částkou na pojištění rizika smrti. Podle arbitra smlouvou bez pojistné složky pojišťovna nepřebírá pojistné riziko, a nejde tudíž o pojistnou smlouvu. Takovou smlouvu arbitr označil za neplatnou.

Axa nebyla jediná, podle Procházky toto „pojištění bez pojištění“sjednávaly i další pojišťovny, hlavně Credit Suisse Life & Pensions, Winterthur, Uniqa, ČSOB a Allianz. „Smlouvy s nulovou částkou na dožití byly uzavírány zcela v souladu s legislativou a klient si byl vědom, jaké pojištění si vybral, přičemž si mohl zvolit i jiné nastavení smlouvy,“hájí pojišťovny šéf jejich asociace Matoušek.

„Light“verzí těchto pojistných smluv jsou smlouvy s dvou- až desetitisícovou částkou na smrt bez dalších připojištění. Pojišťovna nese pojistné riziko v podstatě jen do doby, než pojistné převýší tuto minimální pojistnou částku. A v situaci, kdy se pojistné pohybuje v řádu tisíců korun, to může být opravdu krátká doba.

Podobné smlouvy zachytil analytik Procházka například u pojišťovny Generali, České pojišťovny, Kooperativy, Avivy, Amcico/Metlife či ING (dnes NN).

Pojišťovny: Klient to tak chtěl

Podle expertních odhadů jsou na trhu minimálně stovky tisíc smluv s podobnými parametry. Jak podotýká ČNB, investování v rámci životního pojištění se vždy musí posuzovat ve vztahu ke konkrétnímu pojistnému produktu, respektive pojistné smlouvě.

Pokud má někdo pochybnost, může se obrátit buď na finančního arbitra, nebo například na Českou asociaci pojišťoven, která na začátku roku zavedla institut ombudsmana. Ten bude řešit stížnosti klientů pojišťoven, kteří se na ČAP obrátí.

Redakce výše uvedené pojišťovny oslovila s dotazem, proč akceptovaly smlouvy s nulovými nebo řádově tisícovými pojistnými částkami na smrt bez dalších připojištění. V odpovědích se objevovaly odkazy na legislativu, která to umožňovala, nebo preference klienta a možnost upravit si parametry smlouvy během jejího trvání.

„Česká pojišťovna nemá v portfoliu životní produkty s nulovou pojistnou částkou na pojištění smrti. Všechny smlouvy životního pojištění v portfoliu České pojišťovny byly sjednány dle platné legislativy a v souladu s požadavky klientů. Konstrukce těchto produktů byla také předmětem posouzení a kontrol dohledových orgánů, a to bez jakýchkoliv výzev k nápravě v uvedené oblasti,“uvedla například mluvčí České pojišťovny Ivana Buriánková.

„V každé životní situaci si klienti volí rozsah rizik, která aktuálně potřebují. Mladý člověk bez rodiny nemá důvod si sjednávat vysoké částky na smrt, ale zajišťuje se zejména pro případ úrazu nebo vážného onemocnění. Požadavek na vyšší částky pojištění smrti přichází až s rodinou nebo hypotékou. Také se klient může dočasně dostat do životní situace, že nemá závazky a v daném období pojištění nepotřebuje. Jde-li o dočasný stav, pak není ideální zrušit celé pojištění, ale jen snížit připojištění či jej odsjednat,“reagoval mluvčí Kooperativy Milan Káňa.

Podle mluvčí NN pojišťovny Ester Fleischerové si smlouvy s nulovou pojistnou částkou klienti nejčastěji sjednávali v případech, kdy chtěli využít možnost čerpání příspěvku zaměstnavatele na soukromé životní pojištění a krytí rizik již měli zajištěné jinou smlouvou.

„Tato praxe byla na českém trhu na začátku milénia zcela běžná a nebyla nijak v rozporu s legislativou, což dokládá i fakt, že tento typ produktu byl a stále je podporovaný státem,“vysvětlila.