Každé investování s sebou nese určitá rizika
Zázračné nabídky, kdy s nulovým rizikem vyděláte na investici balík, neexistují. Přesto jsou investice pro zhodnocení peněz lepší volbou než je nechat ležet na bankovním účtu, kde ztrácí na hodnotě. Je ale třeba dodržet určitá pravidla.
Průměrná mzda nepřetržitě roste již od roku 2014. Příjmy českých domácností tak nebyly nikdy vyšší, než je tomu dnes. Poprvé v historii je tak relativně snadné si vytvořit dostatečné rezervy. Většina lidí to i dělá. Ovšem velká část z nich pak s odloženými finančními prostředky už dále nijak nepracuje. Zhruba 60 % těchto peněz zůstává ležet na bankovních účtech, zejména na běžných, případně spořicích. Jenže takové spoření není žádnou výhrou.
Základní úroková sazba, tzv. dvoutýdenní reposazba, je aktuálně na dvou procentech a nepatrně se to již promítlo i do výše úrokových sazeb u bankovních depozit, zejména u spořicích účtů. Velká část přesto nabízí zhodnocení jen kolem 1 % ročně, několik zhruba do 1,5 %. Spíše výjimkou jsou vyšší sazby 1,7 až 2 %. Na výhodnější úročení často dosáhnete pouze za předpokladu, že splníte jisté podmínky, případně se vztahuje na částku do určité výše, například do 150 tisíc Kč. Nebo taková sazba platí například jen půl roku či rok.
Je zde ještě jedna zásadní věc. „Nominální sazba není až tolik podstatná. Důležité je sledovat reálnou sazbu, tedy sazbu po odečtení inflace,“upozorňuje Vladimír Weiss, finanční poradce společnosti Partners. Vysvětluje, že před pár lety sice byly úrokové sazby na spořicích účtech prakticky nulové, ale zároveň byla nulová i inflace. Nyní se sazby na spořicích účtech zvedají až na 2 %, ale inflace je aktuálně 2,7 %. Jinými slovy, ať si vyberete kterýkoliv spořicí účet, peníze budou v čase ztrácet na hodnotě. Smysl tak má jen pro „zaparkování“financí, které slouží jako železná rezerva. Ostatní peníze je třeba směrovat jinam.
Proč je důležité mít finanční cíle
Na otázku „kam“však jednoznačná odpověď neexistuje. „Není možné jednoduše říci, který produkt je nejlepší nebo nejvýhodnější. Neexistuje ani dokonalý spořicí produkt, ani dokonalá investice,“vysvětluje Jan Mach, ředitel pobočky OK Point Benešov. Na trhu není spořicí produkt, který by nabízel vysoký úrok a peníze jsme měli ihned k dispozici. Stejně tak neexistuje investice, která by nabízela vysoký výnos s nízkým rizikem a současně jste měli finance hned k dispozici.
Abyste zjistili, který produkt bude právě pro vás ten pravý, je třeba vzít v potaz několik základních faktorů.
„Nejdůležitější je si přesně ujasnit, za jakým cílem si chci peníze odkládat stranou. Tedy znát odpověď na otázku proč,“říká Mach. Takovým cílem může být například pořízení nového auta za pět let. Stejně tak třeba může být cílem dát dohromady peníze na to, aby děti mohly studovat na soukromé škole nebo třeba v zahraničí. A zajistit by se měl člověk i na stáří. Tím si současně odpovídáte na otázku, jak dlouhý by měl být váš investiční horizont. Tedy jestli peníze budete potřebovat za 5, 10 nebo třeba až za 25 let.
Riziko je třeba rozložit
A je zde ještě jeden zásadní faktor. „Velmi záleží také na averzi k riziku, tedy jaký maximální pokles v hodnotě mých financí unesu,“popisuje Mach. Platí přitom, že u klasických bankovních produktů je míra rizika minimální, jsou totiž ze zákona pojištěny, a to do 100 tisíc eur (asi 2,5 milionu korun). Na těch však téměř nic nevyděláte. U investičních produktů může být výnos slušný. Jenže v těchto případech vám nikdo nic negarantuje. „Každé investování tak s sebou nese určité riziko,“popisuje Jiří Humhal, finanční ředitel služby Zonky. „Míru takového rizika ovšem můžete do určité míry ovlivnit svou investiční strategií a zejména dostatečnou diverzifikací portfolia.“
Kam investovat
Nikdy byste neměli sázet jen na jednu kartu. „Obecně bych doporučil pro krátkodobé cíle spořit a využívat spořicí účet, termínovaný vklad, případně i stavební spoření,“říká Mach. Pro dlouhodobé cíle je namístě zvážit skutečné investiční produkty. „Vhodně složené investiční portfolio totiž dokáže v dlouhém období, tedy v horizontu 10 let a více, uchovat hodnotu. Jinými slovy, dokáže ochránit vaše peníze před inflací a poskytnout nadinflační výnos,“vysvětluje Weiss.
Možností, kam investovat, je více. Za klasiku by se daly označit investice do podílových fondů, prostřednictvím kterých se dá investovat prakticky do čehokoliv. Nejčastěji do dluhopisů, akcií či nemovitostí.
Variantou, minimálně jako doplnění portfolia, mohou být i různé alternativní investice. A nemusí jít jen o drahé kovy či třeba umění. Alternativou může být i investování prostřednictvím tzv. P2P platforem. Největší českou platformou je podle analytické a poradenské společnosti Finlord služba Zonky. Zde můžete investovat dvěma způsoby – prvním je, že si jednotlivé investice, tedy půjčky, vybíráte sami. Druhou variantou je Zonky Rentiér, kde si sami vyberete počáteční investici, tedy částku, a vše ostatní už udělají za vás. „Peníze v těchto případech investujeme do nízkorizikových spotřebitelských úvěrů, které investorům přinášejí dlouhodobě stabilní výnos,“popisuje Humhal. „Investici zároveň rozdělíme do stovek pohledávek, díky čemuž dokážeme investorovi vybudovat dostatečně diverzifikované a silné portfolio.“Kromě toho do každé takové půjčky investují i samy Zonky, čímž dokazují, jak si stojí za vlastním řízením rizik.