Vánoce na dluh? Češi jsou obezřetní

Na dárky si nejčastěji půjčují lidé, kteří byli nebo jsou již zadluženi.

Vánoce budou pro některé domácnosti finančně náročnější než v minulých letech. Rostoucí inflace a zvýšené náklady na energie mnohým výrazně provětraly peněženky a lidé tak budou muset sahat do svých rezerv.

Data České spořitelny ovšem ukazují, že sedm procent domácností nemá žádnou finanční rezervu a další třetina Čechů nemá rezervu na dobu delší než měsíc. „Existuje konsenzus, že domácnost, která se těší finančnímu zdraví, by měla mít rezervu na pokrytí výdajů na tři měsíce. Tento požadavek u nás nesplňuje 55 procent domácností. Navíc z těchto domácností, které nemají dostatečnou finanční rezervu, už 57 procent své rezervy snižuje,“přibližuje David Navrátil, hlavní ekonom České spořitelny. Dosud se problémy s hospodařením týkaly především nízkopříjmových skupin. Nyní ale začínají vysoké ceny energií a vysoká inflace zasahovat i střední třídu.

Navzdory zvýšeným nákladům a chybějícím úsporám Češi letos za dárky, jídlo a ozdoby chtějí v průměru utratit přes 13 tisíc korun. To je zhruba o tisíc korun více než loni, ukazuje průzkum České bankovní asociace. Jednorázové vánoční výdaje však nebudou řešit rizikovými půjčkami. Na dárky si letos plánuje půjčit dokonce méně lidí než loni. „Zatímco v loňském roce si na vánoční nákupy půjčil každý desátý Čech, letos půjčku zvažují jen tři procenta dotazovaných,“říká Radek Šalša z České bankovní asociace.

Podle Davida Borgese z neziskové organizace Člověk v tísni, která se dluhovému poradenství věnuje, jsou Češi konzervativní, takže lze očekávat, že se většina lidí bude letos snažit výdaje spojené s Vánoci spíše omezit, než aby si na ně půjčovala. „Tomuto trendu jdou naproti i někteří poskytovatelé úvěrů, kteří deklarovali, že letos omezí reklamu s vánoční tematikou,“chválí si David Borges z neziskové organizace.

Když půjčka, tak z banky

Přesto se najde skupina lidí, kteří budou mít Vánoce na dluh. Na vánoční dárky si totiž nejčastěji půjčují lidé, kteří byli nebo jsou již zadluženi a půjčkami řeší nedostatek financí mezi výplatami. „Právě proto u půjček na vánoční dárky častěji vystupují půjčky u nebankovních společností. Zde si lidé půjčují, protože je to rychlé a jednoduché, ale také proto, že se obávají, že by jim banka nepůjčila,“vysvětluje Lukáš Kulhavý, šéf nezajištěných úvěrů v České spořitelně.

Na rizika spojená s půjčováním na zbytné věci, obzvlášť pak na vánoční dárky, dlouhodobě upozorňují nejen bankovní instituce, ale i další organizace.

Sdružení SOLUS v předvánočním čase pravidelně varuje před takzvanými „půjčkami bez registru“. „Pokud poskytovatel půjčky inzeruje, že neprověřuje klienty v registru dlužníků nebo mu dokonce nevadí negativní záznam, měl by se mít spotřebitel vždy na pozoru. Zamítnutí půjčky od odpovědného poskytovatele by mělo být pro spotřebitele signálem, že jeho finance na splácení půjčky v budoucnu nemusí stačit. A rozhodně by se neměl uchýlit k neseriózním nabídkám, které mohou skončit exekucí či osobním bankrotem,“upozorňuje Miroslav Beneš, tiskový mluvčí sdružení SOLUS (sdružení právnických osob, jehož cílem je přispívat k prevenci předlužování klientů).

Raději odložené platby

Méně rizikové jsou tak spíše odložené platby. Ovšem i tato služba má svá pevná pravidla a zájemci o ni podléhají důkladnému prověření finanční situace. „Sami si žadatele prověřujeme, protože chceme mít jistotu, že dokážou naši službu využívat tak, jak byl navržena – tedy pro snazší hospodaření a jednodušší nakupování. I díky tomu je míra opožděných plateb skutečně nízká. Třetině zájemců vůbec nedovolíme odložené platby využívat,“doplňuje Richard Kotrlík ze Skip Pay.

Přestože půjčka na Vánoce rozhodně není ideálním řešením, data z průzkumu pro Českou bankovní asociaci ukazují, že nadpoloviční

většina lidí pro ni využije banku, čtvrtina pak hledá prostředky u příbuzných. „Lidé se tak i v tomto případě snaží co nejvíce eliminovat různá nesystémová řešení, která je mohou dostat ještě do větších problémů se splácením,“dodává Michal

Straka z agentury Ipsos, která se podílela na vánočním průzkumu.

Půjčka na vánoční dárky může být správnou volbou pouze v případě, že se jedná o finance na dárky v podobě bydlení, vzdělání, podpory práce, vzhledem k tomu, že se jedná o investici do věcí, díky kterým klient může zvýšit svou hodnotu anebo z dlouhodobého hlediska

ušetřit. „Při zvažování půjčky je však nezbytné brát v potaz vždy svůj finanční rozpočet. Bylo by velkým rizikem se zadlužit a nemít mimo splátky žádnou další rezervu. Dále by se lidé měli vyhnout impulzivním nákupům a zvážit výši RPSN a celkové přeplacení. Pokud je půjčka na Vánoce opravdu nezbytná, je vhodnější než osobní půjčku zvážit kreditní kartu či kontokorent,“doplňuje tisková mluvčí mBank Kristýna Dolejšová.

Jakákoliv půjčka je tedy problematická, a to i ta bezúročná, protože kvůli ní obvykle žadatel utratí o dost více peněz, než kdyby musel svátky financovat z vlastních zdrojů. Bezúročné půjčky jsou navíc obvykle koncipovány tak, že po prvním měsíci musíme veškeré peníze splatit, a pokud toho nejsme schopni, budeme muset platit vysoké poplatky či úroky.

Dosud se problémy s hospodařením týkaly především nízkopříjmových skupin.

Nyní ale začínají vysoké ceny energií a vysoká inflace zasahovat i střední třídu.

Výplata s předstihem

Za nejpřijatelnější řešení v případě získání financí na Vánoce lze považovat zálohovou výplatu, protože v takovém případě půjde o útratu vlastních peněz, jen o něco dříve. Pokud zaměstnanci potřebují peníze ještě před regulérním výplatním termínem, tak mají možnost požádat o mzdu s předstihem.