Klička na přísnější hypotéku
PRAHA Od 1. dubna vstoupí v platnost doporučení České národní banky (ČNB), které zamezuje bankám poskytovat hypotéku nad 90 procent hodnoty nemovitosti (takzvané LTV). To znamená, že přinejmenším na desetinu hodnoty ceny nemovitosti budou muset lidé získat peníze jinak, například z úspor. Hypotéky s LTV v rozmezí 80–90 procent pak banky budou moci poskytovat pouze částečně. Z nově sjednaných hypoték jich v portfoliu nebude smět být více než 15 procent.
Klienti mají alespoň částečně šanci omezení obejít. Zatím mohou získat chybějící peníze jinde, například přes úvěr ze stavebního spoření. „Takové řešení v konečném důsledku vyjde klienty dráž, než kdyby celou částku financovali hypotékami, které dnes mají výhodné úrokové sazby,“říká Petr Plocek, mluvčí UniCredit Bank. Lidé si ale nebudou moci dovolit hypotéku hned, jak ji budou potřebovat. „Je proto pravděpodobné, že se zpomalí současný realitní boom. Stejně tak je možné, že se alespoň na přechodnou dobu ceny nemovitostí propadnou,“dodává Plocek.
Trh se propadne o 20 procent
„Problém je v tom, že lidé dofinancují chybějící část peněz dražším úvěrem, a tak problém z pohledu ČNB nezmizí. Vezměte si, že chybějící část peněz nahradí například tím, že si vezmou spotřebitelský úvěr za sedm či osm procent,“varuje Libor Ostatek, ředitel společnost Golem Finance, která se specializuje na poradenství v oblasti hypoték a úvěrů.
„Tahle regulace bude mít na banky potenciálně největší dopad. V loňském roce bylo totižminimálně 35 až 40 procent nových hypoték právě v rozmezí LTV 80–100,“říká Libor Ostatek. To představuje 80–90 miliard korun. Celkově přitom podle Ostatka banky poskytly na hypotékách asi 230 miliard korun.
I když banky nechtějí být konkrétní, připouštějí, že úvěry v rozmezí LTV 80–100 si brala značná část klientů. Například u Equa bank to loni bylo dokonce 45 procent nových hypoték.
Přísně nastavená pravidla ze strany ČNB tak povedou ke sníže- ní dostupnosti bydlení. „Je dost možné, že kvůli chybějícím vlastním zdrojům nedosáhne na bydlení tolik klientů, jako tomu bylo dříve, a rovněž lze předpokládat, že i banky budou více zvýhodňovat hypotéky s nižším LTV, například právě do 70 procent,“říká Marie Mocková, mluvčí Hypoteční banky.
Problém to může být například v Praze a dalších větších městech, kde jsou ceny vyšší. „Řada klientů, která by si hypotéku za původních podmínek vzala, na ni nyní již nedosáhne,“varuje Ondřej Hák, ředitel oddělení úvěrových produktů Equa bank.
Může být i hůř
Podle odhadu Hypoteční banky dojde v důsledku opatření ČNB asi k 20procentnímu snížení objemu poskytnutých hypoték.
Navíc, v souvislosti s novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který vstoupil v platnost v prosinci loňského roku a zpřísňuje podmínky pro poskytování úvěrů, došlo ze strany většiny bank k nárůstu úrokových sazeb. Společně s tím, že od října platí daň z nabytí nemo- vitosti kupující, nelze rozhodně říct, že by byla situace jak pro banky, tak klienty růžová.
I tak jde ale stále o lepší variantu. Podle Libora Ostatka se letos trh propadne asi o 30 miliard korun na 200 miliard. ČNB chce ale ještě přitvrdit. Zatímco po dubnovém omezení si půjde vzít u banky například hypotéku a u stavební spořitelny další úvěr, do budoucna to možná už nepůjde. Banky budou totiž muset sledovat ukazatel poměru ročních výdajů vyplývajících z výše celkového zadlužení klienta neboli DSTI (debt service to income). „K tomu směřuje novela zákona o ČNB která, pokud ji legislativci schválí, začne platit od 1. července. Podle ní bude ČNB natvrdo stanovovat parametry DSTI. To znamená, že banka bude muset zjistit, kde všude klient úvěry má. Když to překročí nějakou procentuální hodnotu, například 40 procent příjmu žadatele, banka takovému klientovi už nebude smět poskytnout úvěr,“říká Ostatek. Pokud by ČNB přitvrdila své požadavky, hrozí podle něj, že se letos propadne hypoteční trh až ke 170–175 miliardám.
Od dubna bude těžší získat úvěr na bydlení. Lidé budou muset mít naspořeno přinejmenším deset procent hodnoty nemovitosti. Existují ale možnosti, jak tuto regulaci obejít. Klienti mají šanci omezení obejít. Zatím mohou získat chybějící peníze například přes úvěr ze stavebního spoření.