Povinné ručení: řidič rozhoduje
I podvody mají své „novinky“
Každé z milionů aut na českých silnicích je ze zákona musí mít. Povinné ručení tak patří k nejmasovějším pojišťovacím produktům. Přesto je nabídka relativně pestrá a spolehlivý řidič může při výběru ušetřit.
Na konci roku 2016 evidovaly české pojišťovny 7 596 719 vozů. Nejvíce majitelů, 1 723 513, má povinné ručení sjednané u České pojišťovny, druhou příčku drží Kooperativa s 1 527 258 pojištěnými vozidly a třetí s 1 173 847 vozidly patří České podnikatelské pojišťovně.
Navzdory těmto vysokým číslům pojišťovny přistupují ke stanovení ceny povinného ručení poměrně individuálně. Snaží se, jak říkají, o spravedlivý přístup a při výpočtu kromě základních kritérií (druh vozidla, účel jeho používání či objem motoru) berou v potaz ještě celou řadu dalších – a zejména se zaměřují na osobu řidiče.
Nebourá auto, ale řidič
„Kvalita řidiče je pro nás důležitá, protože nebourá auto, ale právě jeho řidič. Při výpočtu ceny hledíme více na škodní historii řidiče, jeho věk, místo bydliště. Samotné auto pro nás hraje až sekundární roli, kdy nás zajímá především Až o 240 procent narostla pojistná plnění jeho výkon,“potvrzuje Jaroslav Král, ředitel odboru pojištění vozidel ČSOB Pojišťovny.
„Cenu povinného ručení počítáme pro každého z více než dvaceti různých parametrů, což vede k velké individualizaci sazby pro každého motoristu,“říká Eva Svobodová z pojišťovny Uniqa. „V důsledku toho pak zdánlivě stejně staří klienti ze stejného místa s podobným vozem mohou mít podstatné rozdíly v ceně kvůli dalším para- metrům.“Stejnou cestou jdou i ostatní pojišťovny.
Například u Allianz hraje roli počet najetých kilometrů za rok. Nejvíce zvýhodňuje řidiče, kteří jezdí velmi málo. „Touto cestou jsme získali nový stabilní kmen klientů, kteří způsobují jenom málo pojistných událostí,“říká Václav Bálek z Allianz. Jinde to ale vidí jinak. „V našich statistikách nepozorujeme, že čím více vozidlo najede kilometrů, tím vět- ší je jeho škodovost,“oponuje Milan Káňa z Kooperativy.
Základní limity rostou
Sami řidiči pak při sjednávání povinného ručení vykazují odpovědnější přístup. „Naše interní statistiky potvrzují odklon klientů od levnějších typů pojistek, které mají zároveň nejnižší limity pojistného plnění,“konstatuje Renata Čapková z České podnikatelské pojišťovny. Zhruba 75 % řidičů této pojiš- V loňském roce pojišťovny prověřily celkem 5784 podezřelých pojistných událostí. A převládaly ty z povinného ručení. Nejčastěji šlo o fingované dopravní nehody, výmysly ohledně průběhu nehody, vědomé nadhodnocování škody nebo fingované krádeže vozidla.
Novým trendem jsou pokusy předstírat krádež auta v zahraničí. Scénář bývá podobný: Majitel pojištěného vozu odjede za hranice ČR, kde nahlásí jeho zmizení. Často se jedná o auta vyšší cenové třídy. Výjimkou nejsou ani situace, kdy si poškozený dodatečně zajistí viníka, z jehož pojištění má být plnění vyplaceno.
Novým prvkem je snaha uplatňovat škody na vozidlech i z jiných druhů pojištění, např. z občanské odpovědnosti. A stále častěji se také prověřují události spojené se škodami na zdraví.
ťovny opravdu volí variantu s vyššími limity krytí. Pojišťovny tak kromě základních limitů 35 milionů korun pro škody na zdraví a 35 milionů korun pro škody na majetku nabízí i několik dalších variant, nejčastěji 50/50 mil. Kč, 70/70 mil. Kč, 100/100 mil. Kč, některé dokonce 150/150 mil Kč. A například Kooperativa umí pojistit namajetkovou újmu až namiliardu korun, což ovšem využívají především firmy.
Pojišťovny shodně potvrzují převahu středních limitů. V praxi už se totiž plně projevuje účinnost nového občanského zákoníku v oblasti odškodňování zdravotní újmy i nemajetkových škod. „Pojistná plnění za tyto druhy škod vzrostla meziročně o dalších bezmála deset procent. Oproti roku 2012 jsou už na 240 procentech,“představuje čísla Svobodová.
Pravděpodobnost nehody s extrémně vysokou škodou je sice malá, alemůže se stát opravdu každému. Například Uniqa loni řešila střet se zahraničním motorkářem, který uplatňuje nároky na pojistné plnění v řádu několika desítek milionů korun. Přestože ve statisících pojistných událostí z povinného ručení převládají ty se škodami v řádu desítek tisíc korun, těch pár desítek korun či maximálně stokorun ročně za vyšší limity se vyplatí investovat.
Nové, individuální produkty
Pojišťovny také chystají novinky, ať již v základu produktu, nebo v rámci připojištění. Tak třeba Slavia připravuje produkt pro majitele nových vozidel, Allianz zase pro ty, kdo za rok najedou hodně kilometrů. Česká podnikatelská pojišťovna nově nabízí připojištění, z něhož uhradí škodu na vozidle pojistníka, i když bude viníkem dopravní nehody, a Česká pojišťovna přichází s připojištěním poruchy vozidla – uhradí nejen opravu, ale i náhradní díly.
Autorka je stálá spolupracovnice Lidových novin