Dostupnost hypoték klesá
Na konci loňského roku spadly úroky hypoték na historické minimum: průměrná úroková sazba byla 1,77 %. V prosinci ale začal platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Přinesl řadu výhod pro majitele hypoték, pro banky už ale tolik výhodný není. Navíc stoupla cena zdrojů na mezibankovním trhu. Takže úroky začaly růst: průměrná úroková sazba v únoru stoupla na 1,87 %, v březnu dokonce na 1,95 %.
Přesto byl v prvních třech měsících roku 2017 o hypotéky stále obrovský zájem. „Celkový objem hypotečních úvěrů uzavřených za leden až březen dosáhl 57,61 miliardy korun. Meziročně se jedná o nárůst o 28 %, tedy o 12,45 miliardy korun,“vypočítává Marie Mocková z Hypoteční banky.
„Zájem o uzavření hypotéky jsme zaznamenali především v lednu a únoru, kdy jsme meziročně zvýšili objem poskytnutých hypoték o 220 %. Stejně silný byl i březen,“uvádí Petr Plocek z UniCredit Bank a ostatní banky potvrzují podobný nárůst. Důvod zájmu je jasný: většina lidí se snažila dokončit úvěrovou žádost před začátkem dubna, kdy začala platit nová, přísnější pravidla.
Nová pravidla pro banky...
Už od loňského října banky na základě doporučení České národní banky (ČNB) neposkytují stoprocentní hypotéky. To se ale na trhu příliš nepromítlo, těchto úvěrů byly jen jednotky procent. Od začátku dubna platí přísnější doporučení: nové úvěrymohou banky poskytovat jen do výše 90 % LTV (tj. podíl výše úvěru vůči hodnotě nemovitosti).
To by samo o sobě ještě tak negativní dopad nemělo. Zásadnější je striktní nastavení maximálního množství poskytnutých hypoték v segmentu LTV mezi 80 až 90 %. Od dubna mohou tvořit pouhých 15 % objemu nově poskytnutých úvěrů. „Banky proto budou hypotéky nad 80 % LTV omezovat cenou, tedy je zdraží, ale také pravidly produktů – například budou požadovat vyšší bonitu,“říká Lucie Drásalová, hypoteční analytička z Partners.
„Ano, úprava ceny směrem nahoru je jednou zmožností, jak po- Hypotéky na nové bydlení dosáhne méně lidí, díl těch úvěrů v nabídce bank regulovat,“přiznává Mocková. Podle ní sice dojde k určitému zdražení, nicméně konkurence bank udrží sazby hypoték na stále příznivé úrovni.
... více přísnosti na klienty
Jeden důsledek nových opatření je jasný: hypotéky dosáhne mnohemméně lidí než dosud. „V souvislosti s těmito omezeními očekáváme pokles zájmu o hypoteční úvěry ve výši zhruba 15 procent,“říká Petra Kopecká z Raif- feisenbank. Některé banky odhadují propad objemu poskytnutých hypoték až o 20 %.
Právě hypotéky s LTV 80–90% totiž dosud převažovaly. „Počet klientů žádajících o takovou hypotéku je vysoký, omezení se tak dotkne velké skupiny klientů,“potvrzuje Klára Pačesová z České spořitelny. Většina zájemců o hypotéku nyní bude muset pokrýt z vlastních zdrojů zhruba čtvrtinu ceny nemovitosti. A to je při současných vyšponovaných cenách obvykle dost vysoká suma.
Lidé tedy budou hledat řešení, jak koupi dofinancovat. Doposud si pomáhali jiným úvěrem, nejčastěji ze stavebního spoření nebo menším spotřebitelským úvěrem. I to ale bude nyní obtížnější. „Banka dle nařízení nemůže kumulovat více úvěrů, tj. nemůžeme v rámci jedné banky poskytnout hypotéku s dofinancováním prostředků prostřednictvím spotřebitelského úvěru. To bychom porušovali nařízení regulátora, což je nepřípustné,“popisuje Petr Plocek.
Také možnost dofinancování hypotéky úvěrem od jiné instituce bude složitější. Dosud se většinou jednalo o částky, které nevyžadovaly zajištění nemovitostí. Navíc vypůjčení větší sumy na kratší dobu a vyšší úrok může představovat neúnosné zatížení rodinného rozpočtu. A jít úplně „na krev“určitě není dobré – pak stačí jedna vážnější nemoc a rodina se snadno ocitne ve velkých problémech. Doporučení ČNB jasně říká, že tento způsob dofinancování považuje za nešvar, na který se zaměří.
Pořízení nového bydlení od 1. listopadu 2016 prodražilo také nové pravidlo týkající se daně z nabytí nemovitosti. Tu nyní platí vždy kupující a činí 4 % – ke každémumilionu z kupní ceny tak připočtěte 40 000 na daň. Neplatí se pouze u novostaveb a u neúplatných nabytí, tedy třeba v případě daru či dědictví.
V prvním kvartálu roku 2017 hypotéky opět lámaly rekordy, a to i přes rostoucí úrokové sazby. Nejspíš ale naposledy. Prvního dubna totiž začala platit nová pravidla. Banky odhadují, že se objem schválených hypotečních úvěrů sníží o 15 až 20 procent.
Autorka je spolupracovnice LN