Češi začali brát riziko vážně
Češi postupně mění své zvyklosti. Zatímco dříve chápali životní pojištění jako nástroj pro investování, dnes se stále více přiklání k zajištění životních rizik. Obzvlášť velký nárůst zaznamenávají pojišťovny v případě závažných onemocnění.
Stále více lidí si uvědomuje, že pojištění má řešit především případy vážnějších zdravotních komplikací, včetně těch trvalých. „Nejnovějším trendem je tak příklon k rizikovému životnímu pojištění,“říká Renata Čapková z ČPP. Například u pojišťovny Kooperativa jsou tak dnes nejběžnější čistě rizikové pojistky, stejně tak u NN Životní pojišťovny. „Investiční životní pojištění využívají především ti klienti, kterým na ně přispívá zaměstnavatel,“doplňuje Rostislav Trávníček z NN Životní pojišťovny.
I v případě investičního životního pojištění však už dnes převažuje riziková složka. „Aktuálně je běžně placené pojistné investičního životního pojištění věnováno zhruba ze 75–80 % na zajištění ochrany proti životním a úrazovým rizikům,“říká Ivana Buriánková z České pojišťovny. Rovněž u Aegon pojišťovny převažuje sjednávání smluv s maximalizací rizikové složky a u klientů ČPP je především na krytí rizik určeno až 70 % smluv.
Loni bylo v Česku přes 400 tisíc invalidů
Statistiky dokazují, že zdravotní rizika rozhodně nejsou zanedbatelná. Nejčastější příčinou úmrtí v ČR jsou nemoci oběhové soustavy – v roce 2015 na ně zemřelo 50 969 osob –, hned na druhém místě jsou onkologická onemocnění – 27 407 osob v roce 2015.
Stejně tak jsou vážná onemocnění a těžké úrazy hlavní příčinou invalidity – a také zde jde o vysoká čísla. V loňském roce vyplácela ČSSZ bezmála 426 tisíc invalidních důchodů měsíčně. Více než jedna čtvrtina jejich příjemců jsou přitom lidé ve věku do 44 let. Nejvyšší podíl, 190 937, tedy téměř 45 %, činily invalidní důchody pro invalidy třetího stupně, tedy pro ty nejtěžší. Důchodů pro invaliditu prvního stupně bylo vypláceno 163 920 a 71 031 osob pobíralo důchod pro invaliditu druhého stupně.
Počty vážně nemocných osob rok od roku stoupají a v souvislosti s tím také pojišťovny rozšiřují diagnózy, které lze pojistit. U ná- Přijdete o práci, žena zůstane na mateřské či přijde delší nemoc – to vše má dopad na finanční situaci rodiny. Logicky pak hledáte, kde ušetřit. Rušit kvůli tomu nákladné životní pojištění je ale nesmysl. Přišli byste totiž o pojistnou ochranu. Raději jen upravte jeho parametry.
dorových onemocnění nabízejí možnost pojištění i počátečních stadií. Rovněž omezují výluky, například Kooperativa nově umožňuje sjednání pojištění vážných onemocnění i klientům, kteří již mají v době uzavírání smlouvy diabetes. Také pojišťovny zkracu-
Některé pojišťovny nabízejí tzv. platební prázdniny. V tom případě neplatíte pojistné, respektive pojistné je hrazeno z kladné hodnoty na účtu dané pojistné smlouvy. Délka tohoto záchytného období se liší dle pojišťovny, někde trvá třeba půl roku, jinde tak dlouho, dokud je z čeho hradit poplatky a pojistné splatné následující měsíc.
jí čekací dobu u pojištění invalidity. Například u ČSOB Pojišťovny jsou to od loňska pouhé tři měsíce a plní i za duševní poruchy pro všechny stupně invalidity.
A právě tato rizika má smysl si pojistit. Smrt živitele rodiny, jeho závažné onemocnění, invalidita,
Další možností je snížení pojistného. To ovšem předpokládá redukci připojištěných rizik nebo snížení pojistné částky. V žádosti o redukci pojištění si standardně můžete vybrat, která pojištěná rizika zůstanou v platnosti. Minimální částky, na které je možné platby snížit, se pohybují zhruba od 50 do 300 korun za měsíc.
případně dlouhodobá pracovní neschopnost, mají na rodinný příjem zpravidla ten nejvážnější dopad. A lidé si to již konečně začínají uvědomovat také. „Současným trendem tak je především pojištění rizik s dlouhodobými dopady,“říká Milan Káňa z Kooperativy.
Kromě pojištění pro případ smrti, které je základem životních pojistek, narůstá zájem o pojištění invalidity. V tomto případě si ale dejte pozor, na které stupně invalidity se vztahuje.
Pojištění vážné nemoci: ideálně s plněním najednou
Enormně stoupá zájem o pojištění závažných onemocnění. „Aktuálně ho u naší pojišťovny obsahuje každá druhá smlouva,“říká Jana Náchodská z Pojišťovny ČS. Některou z variant rizika závažných onemocnění má na pojistných smlouvách sjednanou také 50 % klientů ČPP, na nových smlouvách dokonce 80 %.
„Ideální je kombinace připojištění závažných onemocnění s připojištěním invalidity, která představuje komplexní zajištění dlouhodobých výpadků příjmů při nemoci,“doporučuje Trávníček. Závažné onemocnění totiž nemusí vždy vést k přiznání invalidity.
Při léčbě závažného onemocnění navíc většinou potřebujete větší obnos peněz jednorázově. Proto je vhodné zvolit takové pojištění, kdy vám pojišťovna vyplatí plnění najednou na základě stanovení diagnózy, nikoliv za každý den plnění. Za úvahu stojí také pojištění zproštění placení pojistného v případě závažných onemocnění a invalidity. V takovém případě pak za vás pojistné až do konce trvání smlouvy hradí pojišťovna.
Neméně důležité je nastavení odpovídajících pojistných částek. Jen pak totiž může v případě potřeby zcela splnit svůj účel. I to se podle pojišťoven mění k lepšímu.
Pojišťují se nejen hlavní živitelé rodiny
Dávno už také neplatí, že životní pojištění uzavírá pouze hlava rodiny, která zpravidla vydělává nejvíce. Na životním standardu rodiny se významně podílejí také jejich manželé či partneři a i to se projevuje v uzavíraných životních pojistkách. Pro zaměstnanou matku je pojištění vhodným řešením pro momenty, kdy v jejím životě dojde k výpadku příjmu.
„Pokud je matka samoživitelka, pak je otázka vhodného životního pojištění o to důležitější,“zdůrazňuje Buriánková. Důležitosti ale nabývá i pro tzv. singles. Ti sice nejsou v pozici živitelů rodiny, mají však mnohdy hypotéky a další finanční závazky.
„Trendem poslední doby je rovněž pojišťování více členů rodiny na jedné smlouvě,“říká Eva Krutáková z Aegon pojišťovny. Například u ČPP lze pojistit až pět osob na jednu smlouvu. „A pojištěn zde může být neomezený počet dětí pojištěného dospělého, je-li prokázán a doložen vztah k němu,“dodává Čapková.
Autorka je spolupracovnice LN