Jeden účet „vládne“všem

Začíná platit nový zákon o platebním styku. Pro klienty bank to znamená, že časem budou moci řídit všechny své finance z jednoho místa. Obchodníci už také nebudou smět účtovat speciální poplatky za úhradu kartou.

PRAHA Finanční domy se od soboty musí otevřít konkurenci technologických firem. Nařizuje jim to nová evropská směrnice, jejímž cílem je posílení pozice klienta ve využívání bankovních služeb.

Do českého práva ji zavádí nový zákon o platebním styku. Pokud si to bude klient přát, musí banky některá data o jeho penězích předat třetím stranám. Například konkurenčnímu finančnímu domu, u něhož má zákazník další účet. V blízké budoucnosti tak bude moci v jednom internetovém bankovnictví obsluhovat více svých kont.

To však není jediná novinka, kterou nový zákon o platebním styku přináší. „Mění se i limit finanční zodpovědnosti při ztrátě či odcizení platební karty. Do soboty byla spoluúčast lidí při ztrátě karty 150 eur, teď to bude 50 eur,“říká Tomáš Hládek z České bankovní asociace. Obchodníci také nebudou smět účtovat zákazníkům speciální poplatek za platbu běžnou kartou. Například některé menší prodejny připočítávaly k ceně několik procent, protože měly za takovou platbu náklady navíc. To už nyní nebudou smět.

Rychlejší schválení půjčky

Co bude dál: v řádu týdnů až měsíců přijdou banky a fintechové společnosti (firmy působící na poli financí a technologií – pozn. red.) s už zmíněnou možností snadné správy vícero účtů z jednoho místa. Podle statistik totiž průměrný evropský uživatel aktivně využívá 2,8 bankovního účtu.

Klienti se nejspíše dočkají i rychlejšího a snazšího schvalování úvěrů, popřípadě budou moci zadávat platební příkazy z jedné aplikace. „V květnu umožníme, aby šlo z našeho internetového bankovnictví zobrazit i účty, které má klient u jiných bank. Z pohledu klientů je důležitá snadná správa jeho rozpočtu. Abychom mohli lidem pomáhat například s tím, kde ušetřit, potřebujeme znát do detailů jejich finance. Klienti ale nemají všechny finan- ční produkty jen u nás. Přicházíme tak s možností, pokud bude mít klient zájem, aby nám zprostředkoval přístup ke všem svým účtům, a my jim budeme dělat chytré poradenství,“říká Filip Zeman, ředitel digitálního bankovnictví České spořitelny, která je bankou s největším počtem běžných klientů v zemi.

Spořitelna samozřejmě není jediná. Připravují se i další banky. „Pracujeme na několika inovacích, které bychom rádi klientům představili co nejdříve, zejména v oblasti osobních financí a sloučení informací o finančních prostředcích klienta na jedno místo,“potvrzuje mluvčí ČSOB Patrik Madle. Podobně se pak vyjádřil i zástupce Komerční banky Pavel Zúbek s tím, že prvních „multibankovních služeb se klienti dočkají zhruba v druhé polovině tohoto roku“.

Fintech vyhlíží pozice

Na správu klientských financí se třesou i fintechové firmy, jakými jsou třeba BudgetBakers či společnost Spendee. „Oproti současnému stavu se pro uživatele hlavně zvýší pohodlí, nebudou muset zadávat svoje přihlašovací údaje, jako je tomu u současného stavu, ale banku si jednou připojí, autorizují a několik měsíců to nebudou muset řešit,“říká výkonný ředitel a spoluzakladatel společnosti Spendee David Nevečeřal.

Nová evropská směrnice PSD2 – budoucnost bankovnictví

V neposlední řadě nová legislativa urychlí i získání půjčky. Takové služby nabízí například úvěrová platforma Zonky, prostřednictvím které si lidé půjčují peníze navzájem mezi sebou. Její zákazníci, kteří mají zároveň účet u České spořitelny, získají úvěr jednodušeji. „Nemusí si nyní ve schvalovacím procesu již skenovat výpisy z účtu, ale stačí, když nám poskytnou svůj souhlas, a my si všechny potřebné informace stáhneme z jejich banky sami. To zrychluje proces schválení úvěru, vyplacení půjčky na účet a pohodlí při využívání našich služeb,“říká finanční ředitel Zonky Jiří Humhal.

Zpočátku jen pár firem

Ačkoliv to všechno zní lákavě, bude ještě nějakou dobu trvat, než se nové služby objeví na trhu. Postupně budou přicházet i jejich poskytovatelé. Nový zákon o platebním styku, který tyto změny do naší legislativy přináší, nabude účinnosti 13. ledna. Zájemci však musí k poskytování těchto služeb získat licenci.

„Všechny firmy, které již dnes poskytují služby, jako je například informování o platebním účtu, musí nově od 13. ledna 2018 zažádat o licenci u České národní banky. Takových společností jsou nižší řády desítek. Hned po vstupu zákona v platnost to bude opravdu jen několik členů naší asociace. Jelikož se licenční řízení může protáhnout i na celý rok, nově vznikající projekty by o povolení činnosti měly zažádat co nejdříve,“říká Maria Staszkiewicz, ředitelka České FinTech asociace, s dovětkem, že stále častěji projevují chuť působit na našem trhu i zahraniční firmy. Těm přitom bude stačit, když získají licenci u svého domovského regulátora.

Banky si o licenci žádat nemusejí. Problém je nicméně v rozhraní, které umožňuje napojit se na klientské účty, automaticky z nich získávat data a ta pak využívat. Zatím existuje jen nezávazné doporučení České bankovní asociace, jak by toto rozhraní, takzvané API, mělo přesně vypadat, a není jasné, kolik bank se jím bude řídit. „Vyzvali jsme banky, aby nám do 13. ledna nahlásily, jestli budou postupovat podle našeho standardu. Zatím máme deset kladných odpovědí. Zbytek bank se zatím nevyjádřil,“říká Tomáš Hládek. Je tak otázka, kolik bank respektovalo doporučení ČBA, kolik bank šlo vlastní cestou a kolik se jich na to lidově řečeno „vykašlalo“. I v takovém případě však existuje alternativa, jak se firmy mohou dostat ke klientským datům a číst je se souhlasem zákazníků, a to s pomocí strojového přečtení toho, co je na obrazovce – takzvaného screen scrapingu neboli „olizování obrazovky“.

„Revoluci nečekáme“

„V prvních dnech po vstupu nového zákona o platebním styku v platnost žádnou revoluci nečekáme. Některé banky nejsou na otevření své infrastruktury dostatečně připravené, ne všechny nabízejí rozhraní, které je bezpečnější než používaný screen scraping. Navíc, sice existuje jednotný standard pro API, který připravila Česká bankovní asociace, ale ten je pouze doporučením. Třetí strany budou proto často pro přístup k účtům jednotlivých bank muset vyvíjet samostatná technologická řešení,“dodala Staszkiewicz.