Povinné ručení čeká zdražení
Vybrané roční pojistné u osobních automobilů dosahuje podle České kanceláře pojistitelů (ČKP) 15,8 miliardy korun. Jenže celková výše škod, agenda spojená s vyřízením škod i správou smluv a další provozní náklady představují částku 17,65 miliardy korun. Pojišťovny tedy vyberou o 12 % pojistného méně, než kolik zaplatí na škodách. U nákladních automobilů a vozů pojištěných leasingovými společnostmi jsou ztráty ještě vyšší. Pojišťovny je musí dotovat z příjmů z jiných pojišťovacích produktů.
Důvod tohoto stavu je jednoduchý: průměrné pojistné dlouhodobě klesá v důsledku konkurenčního boje mezi pojišťovnami, zatímco škody stále rostou. Od roku 2010 průměrné pojistné pokleslo (v dnešních cenách) o 24 %, průměrná škoda ale stoupla o 47 %. Před rokem tak pojišťovny tratily zejména u rizikových segmentů, dnes se tento trend týká celého trhu s povinným ručením.
„Současný stav je způsoben zvyšujícími se nároky na výplatu zdravotních škod a rent, kdy se hodnota bodu odvíjí od průměrné mzdové hladiny v ČR. A pro rok je 2018 je stanovena již ve výši 295 korun za 1 bod, tedy o téměř deset procent více než loni,“říká Milan Káňa z Kooperativy.
Ještě větší nárůst je pak u škod „plechových“, kde dochází nejen ke stálému růstu cen za opravy drobných škod, jako je lakování, Náklady na úhradu škod rostou.
ale i k nárůstu odškodnění za technické novinky v moderních vozidlech, jako jsou čidla či asistenty všeho druhu. „Opomenout nelze ani zdražování práce v autoservisech,“doplňuje Ivana Buriánková z České pojišťovny.
Co všechno rozhoduje o ceně
To vše se musí nutně promítnout do ceny pojistného. Ovšem nikoliv plošně. „Pojišťovny se teď musí víc než kdy jindy soustředit na správné nastavení hodnocení rizika,“říká Jan Matoušek, výkonný ředitel ČKP.
Při tvorbě ceny tak pojišťovny berou v potaz celou řadu parametrů. „Posuzujeme více než dvacet různých kritérií jak vozidla, tak řidiče,“přibližuje proces Eva Svobodová z Uniqa pojišťovny. Cenu ovlivňuje například objem a výkon motoru, stáří vozidla, věk řidiče i region, kde žije.
Nejvýznamnějším segmentačním kritériem samozřejmě zůstává skutečnost, zda řidič jezdí bez nehody. S tím úzce souvisí i jeho věk. „Z podrobných statistik a datových analýz víme, že nejrizikovější jsou mladí řidiči. Ti by měli platit okolo trojnásobku ceny vzhledem k četnosti nehod, které mají,“říká Renata Čapková z České podnikatelské pojišťovny.
Nemalý vliv na cenu ale může mít i místo, kde řidič bydlí. „Pokud bychom vzali například 30letého řidiče fabie, který jezdí bez nehody, zaplatí za povinné ručení se základním limitem 35/35 milionů korun v Praze 2155 korun, v Novém Boru 1862 korun a ve Štěchovicích 1678 korun,“uvádí příklad Jan Marek z Generali. Důvod, proč mají řidiči z menších obcí pojištění levnější, je prostý: „Ze statistik a analýz vyplývá, že především klienti z menších obcí najezdí ve srovnání s ostatními podstatně méně kilometrů a také u nich evidujeme méně nehod, než je tomu u klientů z měst,“popisuje Renata Čapková z České podnikatelské pojišťovny.
Pojištění se může odvíjet i od počtu ujetých kilometrů
A právě počet ročně najetých kilometrů se u některých pojišťoven stává důležitou okolností, od níž se cena pojištění odvíjí. Jako první s povinným ručením podle ročního nájezdu kilometrů přišla na trh pojišťovna Allianz.
Od loňska možnost nastavení pojištění podle tohoto parametru nabízí také Uniqa. „Vozy do 20 tisíc kilometrů mají slevu 25 procent z pojistného, vozy s nájezdem nad 30 tisíc kilometrů ročně zaplatí vyšší sazbu než základní,“upřesňuje Svobodová. Průměrný roční nájezd běžného českého řidiče je přitom 15–25 tisíc kilometrů.
Podle jiných pojišťoven ale tento přístup neodráží realitu úplně správně. „Jsou řidiči, kteří každý rok najezdí pár desítek tisíc kilometrů a každý rok bez nehody. Stejně jako jsou ti, kteří najezdí jen několik tisíc a jsou schopni při takovém provozu způsobit ročně i několik nehod,“konstatuje Marek z Generali.
Jinými slovy, klíčové by nemělo být jen to, kolik kilometrů řidič najezdí, ale především jakým způsobem je najezdí. „Lze totiž předpokládat silnou souvislost především právě mezi stylem řízení a nehodovostí, což systém redukující vše jen na počet ujetých kilometrů neřeší,“vysvětluje Buriánková z České pojišťovny.
Vybrané pojistné na povinné ručení už dávno nepokrývá všechny škody, které pojišťovny hradí. Celý systém je tak dlouhodobě v minusu. Do budoucna je proto třeba počítat s růstem cen.
Nízká cena, nízké plnění
Když se řidiči rozhodují mezi nabídkami pojišťoven, prvním zohledněným kritériem bývá cena. Jenže pak zjistí, že nejnižší cena bývá obvykle vykoupena nízkými limity, omezeným rozsahem asistenčních služeb a mnohdy je i na úkor rychlosti a kvality likvidace případné škody. I proto bývá konečné rozhodnutí jiné.
Pojišťovny shodně uvádějí, že nejčastěji motoristé volí variantu s 50–70milionovým limitem náhrady škod. Rozdíl v ceně oproti základu totiž většinou činí jen několik stokorun. „Motoristé se stále častěji zajímají i o rozsah pojištění, tedy benefity, které získají,“dodává Káňa. Poptávka je po kvalitních asistenčních službách a doplňkových pojištěních.
Autorka je stálá spolupracovnice Lidových novin