I hypotéka si žádá jištění
Životním pojištěním je dobré zabezpečit i dlouholeté finanční závazky spojené s bydlením
Hypotéka je závazek třeba i na třicet let. A za tu dobu se může ledacos stát. Zvláště pokud z rodiny vydělává jen jeden nebo vydělává výrazně více než druhý, je dobré myslet na zadní kolečka a zajistit hypotéku pojistkou. Buď jednou komplexní, která ochrání chod vaší domácnosti ve všech směrech, nebo si můžete sjednat zvláštní pojistku čistě k zajištění hypotéky.
„Základem je v tomto případě být dobře pojištěn na smrt. Tím se totiž eliminuje riziko, že by v případě úmrtí klienta zůstala rodina bez domova,“zdůrazňuje Jan Marek z Generali. Chybět by nemělo ani pojištění invalidity a závažných onemocnění. Tím se zase sníží riziko, že nebudete mít na splátky, pokud onemocníte.
Za zvážení stojí také pojištění pracovní neschopnosti od 30. nebo 60. dne a trvalých následků úrazů. Pojistit si lze i riziko ztráty zaměstnání. „U toho jsou ale zpravidla velice přísné pojistné podmínky,“upozorňuje Vladimír Weiss, finanční poradce ze společnosti Partners.
Pojistka ve výši celé hypotéky
Neméně důležité je také správné nastavení pojistné smlouvy – tedy v souladu s vaší finanční situací při zohlednění případných závazků. „Pokud tedy máte hypotéku ve výši tři miliony korun, na stejnou částku byste se měli i pojistit. Pojistná částka ve výši například 500 000 totiž pak nic neřeší,“upo- Pojištění sjednané v souvislosti s hypotékou zorňuje Milan Káňa. Vhodným řešením je nastavení klesající pojistné částky, přičemž měsíční platba pojistného je po celou dobu konstantní. „Pojistná částka ale klesá stejně, jako klesá hypotéka klienta,“vysvětluje Renata Čapková z České podnikatelské pojišťovny. Pokud by tedy pojištěný zemřel, zůstal invalidní nebo vážně onemocněl, pojistné plnění by odpovídalo momentální výši hypotéky.
Právě taková pojistka pomohla i rodině Havlíkových z Královéhradecka. Rodina bydlí v rodinném domku, na jehož pořízení si před pěti lety vzali hypotéku ve výši dvou milionů korun. Mají dvě malé děti a života si užívali plnými doušky. Pak ale bohužel došlo k tragédii. Pan Havlík se vracel ze služební cesty aměl dopravní nehodu. Jeho zranění byla velmi vážná a zůstal invalidní. Těžkou situaci se rodině z velké části podařilo zvládnout právě díky dvěma sjednaným životním pojistkám. Jedna z nich byla vázána právě na hypotéku. Pojišťovna tak bance vyplatila celou zbývající část jistiny ve výši zhruba 1,7 milionu korun.
„V případě pracovní neschopnosti nebo v případě ztráty zaměstnání pak za vás pojišťovna hradí měsíční splátku. Maximálně ale po dobu 12měsíců,“doplňuje Vladimír Weiss.
Doklady, jež budete muset pojišťovně předložit, jsou stejné jako při standardní pojistné události. „V případě smrti doloží pozůstalí úmrtní list a zprávu od lékaře, v případě invalidity posudek o invaliditě od České správy sociálního zabezpečení,“uvádí základní dokumenty Weiss. Po uzavření likvidace se pojišťovna dotáže banky na výši dluhu a vyplatí ho – pokud byla pojistná částka vinkulovaná ve prospěch banky. „Pokud taková vinkulace ve smlouvě není, budeme postupovat dle zákona a pojistné plnění se vyplatí obmyšleným osobám,“popisuje Marek.
Od pár stovek měsíčně
Cena takového pojištění se bude odvíjet především od vašeho věku a typu krytí, tedy toho, jaká všechna rizika si pojistíte. „Pro mladého člověka se dá obecně sjednat takové dobré pojištění již třeba od 250 korun měsíčně,“uvádí Káňa.
Podle Vladimíra Weisse se dá zhruba říci, že se pojistné pohybuje okolo 5–7 % z měsíční splátky, u širšího záběru rizik pak zhruba mezi 7–9% z měsíční splátky. Například u hypotéky na dva miliony korun se splatností 25 let, úrokovou sazbou 2,49% a měsíční splátkou 8963 korun by se tak měsíční platba pojistného pohybovala mezi 600 až 800 korunami.
Při sjednání pojištění vám navíc banka obvykle dá slevu na úrokové sazbě ve výši 0,1–0,2 %. Někdy je „bankopojištění“i přímou součástí hypotečního úvěru.