Boom nahrává spoření a investicím

Ekonomika roste, příjmy lidí jsou vyšší než kdykoliv předtím. Ideální doba pro vytváření rezerv a investice. Že nemáte žádné statisíce k dispozici? Nevadí. Stačí i pár stovek měsíčně.

Finanční gramotnost Čechů se podle každoročního průzkumu České bankovní asociace dlouhodobě nezlepšuje. Znalosti mladších skupin ve věku 18 až 44 let jsou přitom slabší, než je tomu u starší generace. Výsledek? Zhruba tři čtvrtiny Čechů si sice část svých příjmů odkládá, ovšem velká část z nich už s takto odloženými penězi dále nepracuje. Nejčastěji je prostě nechávají na běžném, spořicím nebo termínovaném účtu.

Záleží na míře rizika

A tady je kámen úrazu. Průměrný výnos spořicích účtů je totiž jen kolem 0,5 procenta, u nejlepších bank dosahuje jednoho procenta, někdy ovšem jen při splnění různých podmínek. Výnosy termínovaných vkladů v bankách pak nepřesahují 0,7 procenta.

Naproti tomu průměrnámíra inflace v loňském roce dosáhla 2,5 procenta. Letos se zatím drží kolem dvou procent. Výnosy ze spořicích účtů ani termínovaných vkladů tak inflaci rozhodně nepokryjí. Reálně tak finanční prostředky, které necháte ležet na standardních bankovních účtech, ztrácejí na hodnotě. Přestože jsou díky pojištění vkladů do 100 tisíc eur sázkou na jistotu, zůstávat by na nich měla jen finanční rezerva. Další část peněz, které si odkládáte, je dobré investovat jinak.

Na otázku „kam“ovšem jednoznačná odpověď není. Při rozhodování je totiž třeba vzít v úvahu více faktorů. Prvním je stanovení investičního cíle. Tím může být například pořízení auta za pět let, startovné pro děti do života za 18 let. Cílem může být i dosažení finanční nezávislosti za 30 let.

„Podstatné také je, jakou míru rizika jste ochotni tolerovat,“poukazuje na další důležitý bod Josef Eim, specialista investičních fondů z DRFG. Tu si můžeme představit jako odchýlení od očekávaného vývoje. Čím vyšší kolísání, tím vyšší riziko. U klasických produktů je minimální. Ale také nic nevyděláte. U investičních produktů je samozřejmě vyšší. „Existují ale způsoby, jak můžeme s rizikem pracovat, jak ho můžeme snižovat,“říká Vlastimil Kučera, produktový manažer pro investice z Renomia Benefit.

V prvé řadě je třeba portfolio diverzifikovat. „Tedy rozložit fi- nanční prostředky do více rozdílných investičních nástrojů,“doporučuje Jiří Humhal, finanční ředitel služby Zonky. Nemalou roli hraje také časový horizont. „Čím delší čas pro realizaci svého cíle máme, tím nám riziko klesá a můžeme si dovolit rizikovější produkt,“vysvětluje Kučera.

A podstatná je také frekvence investování. Při pravidelném ukládání fixní částky se nakupuje produkt průběžně, což umožňuje průměrování dopadu výkyvů.

Umnoha typů investic vám přitom pro pravidelné úložky bude stačit i pár stovek měsíčně. Kam je tedy vložit?

Pro konzervativní investory

Pokud patříte k těm, kteří nemají rádi riziko, můžete si vybrat tradiční produkt. Uvažujete-li o střednědobém horizontu investování, může být vhodným stavební spoření. Mezi jeho plusy patří státní podpora (maximálně dva tisíc korun ročně, ideální je částka 1700 Kč měsíčně), více než 20letá tradice a pojištění vkladů do 100 tisíc eur. Minusem je, že si na peníze šest let nesáhnete. Výnos je ale slušný. Roční zhodnocení se v současnosti pohybuje zhruba ve výši procenta. „Když se však k němu přičte státní podpora, dostanete se zhruba lehce přes tři procenta ročně,“říká finanční poradce Josef Uchytil.

Pro dlouhodobý horizont, třeba pro zajištění na stáří, vám dobře poslouží doplňkové penzijní spoření. Spořit se dá od 100 korun měsíčně. Větší efekt ale bude mít od měsíční úložky 300 korun. V tom případě k nim totiž získáte ještě příspěvek od státu. Ke třem stovkám 90 korun, k tisícovce 230 korun. A k těm se vám ještě bude připočítávat výnos z účastnických fondů, prostřednictvím kterých penzijní společnosti vložené peníze zhodnocují.

„Při volbě účastnického fondu si volíte i potenciální výnos do budoucna,“říká analytik Martin Mašát ze společnosti Partners. „Čím dynamičtější typ, tím vyšší potenciál výnosu.“

Investice do podílových fondů

Na obdobném principu funguje investování do podílových fondů. I zde vám bude stačit měsíčně částka již v řádu stokorun. Míra rizika bude záležet i zde na typu fondu. U konzervativních je riziko nízké, stejně tak ale výnosy. Zlatou střední cestou jsou fondy vyvážené. „Nejvíce vám mohou vynést investice do dynamických fondů, které ovšem v čase mohou značně kolísat,“zdůrazňuje Humhal. Taková investice bude vyžadovat delší časový horizont.

Existují však ještě další možnosti. Třeba alternativní investice. Oblíbené jsou především ty do drahých kovů. A na vzestupu je i sdílená ekonomika, kam nepatří jen Airbnb či Uber, ale rovněž P2P (peer-to-peer) půjčky. Na jedné straně v tomto případě stojí zájemce o úvěr, na straně druhé investor – soukromá osoba, která má volné peníze a chce je půjčit.