Na důchod se dá investovat i šetřit

Většina Čechů se ve stáří spoléhá jen na to, co jim pošle stát. Jenže to není moc už dnes, zvlášť mladší generace se tak na penzi musí zajistit samy. Třeba prostřednictvím penzijního spoření.

Průměrný starobní důchod činil k 31. březnu letošního roku 12 347 korun. Důchody mužů jsou přitom v průměru vyšší než důchody žen. Muži tak pobírali průměrně 13 615 korun měsíčně, ženy 11 219 korun. Taková suma stačí jen na pokrytí základních životních potřeb. A do budoucna to bude ještě horší. Reálná hodnota důchodů totiž bude výrazně nižší. vého penzijního spoření nezaznamenali takový zájem. Nově si penzijko sjednalo přes 64 tisíc lidí. Stoupající poptávku vidíme i u dětského spoření,“pochvaluje si Aleš Poklop, prezident Asociace penzijních společností ČR a šéf ČS penzijní společnosti. „Dobrá ekonomická situace domácností podporuje zájem lidí o zajištění na stáří a předpokládáme, že tento trend bude pokračovat,“dodal.

V „novém“systému doplňkového penzijního spoření (smlouvy uzavřené od roku 2013) si tak na konci března spořilo na penzi již 828 tisíc lidí, dětských smluv je celkem 31 314. Celkový objem vložených příspěvků dosáhl téměř 33,3 miliardy korun.

Vyšší riziko, lepší výnos

Peníze se v tomto případě zhodnocují v tzv. účastnických fondech, které fungují na principu klasického investování do podílových fondů. Podle míry rizika, kterou jste ochotni podstoupit, si tak můžete zvolit investiční strategii, respektive typ fondu.

„V dynamických a akciových fondech je zastoupen výraznější podíl investic do akcií nebo akciových podílových fondů a podílových listů. Ve fondech povinných konzervativních a dluhopisových převažují investice do státních dluhopisů, zejména České republiky,“vysvětluje Poklop.

Nutno ale přiznat, že u konzervativních fondů se v současnosti žádného výraznějšího zhodnocení nedočkáte. Inflaci, která loni dosáhla 2,5 procenta, totiž nepřekonala ani polovina fondů.

„S připsaným zhodnocením za loňský rok mohou být spokojeni jen ti, kteří se nebojí odkládat peníze na stáří do fondů s dynamickou investiční strategií,“konstatuje Aleš Tůma, finanční analytik Partners. U těch se zhodnocení pohybovalo nejčastěji mezi pěti až devíti procenty, jeden fond překonal dvoucifernou hranici.

Změna investiční strategie

Pokud tedy toto spoření máte, ale investujete konzervativně, je na čase uvažovat o změně. Investiční strategii totiž můžete v průběhu let spoření měnit. Stejně jako samotnou penzijní společnost.

A spokojeno bezpochyby není ani 3,62 milionu lidí, kteří mají ve „starém“penzijním připojištění (smlouvy uzavřené do konce roku 2012) vloženo celkem 387,6 miliardy korun. U většiny transformovaných fondů, v nichž se prostředky ze „starých“smluv zhodnocují, se totiž loňské zhodnocení pohybuje jen okolo půl procenta. Například u ČS penzijní společnost dosáhlo zhodnocení 0,51 procenta, u Penzijní společnosti České pojišťovny 0,84 procenta.

„Nižší zhodnocení je prostě cena za skutečnost, že klienti mají dle zákona garantován každoroční kladný výnos,“konstatuje Marcel Homolka, generální ředitel a předseda představenstva Penzijní společnosti České pojišťovny.

Pokud tedy od svého spoření na penzi někdo očekává větší výnosy, nezbude mu, než přestoupit do „nového“doplňkového penzijního spoření. „Nové smlouvy umožňují naspořit na penzi více. Pokud má člověk spořit ještě dvacet nebo třicet let, může být rozdíl v naspořené částce i dvojnásobný,“dodává Homolka.

Státní příspěvek i nižší daně

Jinak ale platí pro staré i nové smlouvy stejná pravidla. V obou případech vám konečný výsledek o něco vylepší státní příspěvek. Abyste na něj dosáhli, musíte si měsíčně spořitminimálně 300 korun. K těm získáte od státu 90 korun. K měsíční úložce 600 korun vám stát přidá 150 korun.

„Maximální příspěvek činí 230 korun za měsíc, Abyste ho získali, musíte si měsíčně ukládat alespoň tisícovku,“říká Vlastimil Kučera, produktový manažer pro investice Renomia Benefit.

Kromě toho můžete ušetřit na daních. V případě ideální úložky 3000 korun měsíčně a více si lze od základu daně odečíst 24 tisíc korun. Maximální roční úspora na dani pak činí 3600 korun. Pozor ale, tuto daňovou výhodu je možné čerpat až od úložky 1001 korun a vyšší.

Stejně tak vám u obou typů smluv může na spoření přispívat zaměstnavatel. Jeho příspěvky jsou rovněž daňově zvýhodněny, tudíž tuto možnost řada firem využívá v rámci zaměstnaneckých benefitů. Průměrně svým zaměstnancům přispívají 871 korun měsíčně.