Hypotéky zlevňují, banky dohánějí propad
Český hypoteční trh je v letošním roce v útlumu. „Prognózy na letošní rok ukazují propad mezi 15 až 30 procenty,“říká Lukáš Vokel, produktový analytik Broker Consulting.
Jenže banky chtějí půjčovat, takže o klienty soupeří. A to zejména cenou. Hypoteční sazby tak po loňském růstu již několik měsíců po sobě klesají. Zatímco v lednu byla podle Hypoindex.cz průměrná úroková sazba lehce nad třemi procenty, v červnu klesla na 2,76 procenta. Zájem o úvěry díky tomu začal znovu růst, na dohnání propadu to však zatím nestačí.
Důvod je prostý. Podle aktuálních dat společnosti Wüstenrot se každému druhému Čechovi, který
by stál o vlastní bydlení, nedostává peněz. „Je důležité rozlišovat, zda se lidé bez dostatku finančních prostředků hypotékou vázat nechtějí, nebo na ni nedosáhnou. Těch druhých je totiž více a s velikostí místa bydliště jejich podíl stoupá,“říká Marian Holub, produktový manažer pro hypotéky finanční skupiny Wüstenrot.
Výhody pro mladé
Platí, že v čím větším městě žijete, tím je schopnost pořízení vlastní nemovitosti nižší. Tradičně specifickou pozici má v České republice Praha, která se stává nedostupnou i pro obyvatele s průměrnými a mírně nadprůměrnými příjmy.
Česká národní banka (ČNB) totiž ve svém doporučení bankám ukládá, aby většině lidí poskytovaly hypotéky do 80 procent hodnoty nemovitosti (ukazatel LTV – z angl. loan to value) a mezi 80 a 90 procenty jen omezenému počtu žadatelů.
Splátka hypotéky a dalších dluhů by neměla přesáhnout 45 procent čistého měsíčního příjmu žadatele (ukazatel DSTI – debt service to income) a celkové zadlužení devítinásobek jeho čistého ročního příjmu (ukazatel DTI – debt to income).
Zatím jde o doporučení, napříště by to ale mohlo být už právně závazné opatření. Vláda totiž 10. června schválila novelu zákona o ČNB. „Právní závaznost regulace hypoték je zásadní pro zajištění rovných podmínek na trhu a zabránění nekalé konkurenci. Pokud by na hypoteční trh ve větší míře vstoupili zahraniční či nebankovní poskytovatelé, vynucování pravidel stanovených doporučením by v jejich případě nebylo stejně účinné jako u domácích bank,“uvedl guvernér ČNB Jiří Rusnok.
Příznivý dopad by ale novela mohla mít pro mladé zájemce o hypotéku. Pokud by ČNB v budoucnu stanovila závazné limity úvěrových ukazatelů, pak by podle návrhu novely byla horní hranice těchto ukazatelů pro žadatele ve věku do 36 let mírnější oproti těm, které by platily pro ostatní žadatele. V případě LTV by byla hranice vyšší o deset procentních bodů, u DSTI o pět procentních bodů a u DTI o jednoroční násobek čistých příjmů.
Na stoprocentní hypotéky se ale ani mladí pravděpodobně těšit nemohou. „Není jasné, kdy bude novela zákona účinná, a nelze tak předjímat, jaké podmínky na trhu budou v tu dobu platit a jaký limit pro ukazatel LTV, tedy výše úvěru v poměru k hodnotě nemovitosti, ČNB nastaví,“upozornila v příspěvku na vlogu ČNB Markéta Fišerová, ředitelka odboru komunikace a mluvčí banky. ČNB ale již dříve uvedla, že pro zvyšování současných limitů nevidí v současné době prostor.
Výjimka pro 5 % úvěrů
Nadále bude platit, že u každého žadatele musí banka řádně prověřit jeho úvěruschopnost. Banky tak budou v případě mladých žadatelů postupovat individuálně a posuzovat, jak velký úvěr budou z hlediska perspektivy svých příjmů schopni splácet.
Návrh také počítá s tolerovanou pětiprocentní objemovou výjimkou. To znamená, že na pět procent úvěrů by se limity vůbec neuplatňovaly. Tato výjimka by bankám umožnila individuálněji posuzovat žadatele a přihlédnout například k zajištění úvěru obytnou nemovitostí i v případech, kdy není jeden či více ukazatelů splněn.
Nyní novela čeká na projednání v Poslanecké sněmovně. Zda a v jaké podobě nakonec bude schválena, tak zatím není jasné. Pokus dát ČNB zákonný nástroj na hypotéky zde byl již v minulém volebním období, ale neprošel. Ani nyní není postoj k návrhu novely jednotný.