Ať vás výpadek příjmu nezaskočí
Životní pojistka je důležitá hlavně tehdy, nemáte-li dostatečnou rezervu a na vašem příjmu je závislý i někdo další
Nemoc či úraz vyřadí člověka ze hry někdy jen na pár dní. Pokud jsou ale jejich důsledky vážnější, pak to mohou být měsíce a někdy bohužel nastává i trvalá invalidita. „Určitě by proto měl mít životní pojištění kdokoliv, kdo je v produktivním věku a na jehož zdraví závisí životní úroveň jeho osoby nebo rodiny,“říká Milan Káňa z pojišťovny Kooperativa.
Velmi důležité je tedy zejména pro mladé lidi s hypotékou a malými dětmi, kteří mají velké výdaje a naopak jejich finanční rezervy nemusí být dostatečné.
Význam má ale životní pojištění i pro ty, kteří (zatím) rodinu nemají. Jim také může výpadek příjmu, a to i krátkodobější, způsobit finanční potíže. I singles dnes mají hypotéky a další finanční závazky. Jejich situace tak paradoxně může být v mnohém složitější, protože jsou na všechny závazky sami.
A v ideálním případě by životní pojištění měly mít také matky samoživitelky, pro které je finanční zajištění opravdu zásadní otázkou.
Kdy si „životko“sjednat Nejvýhodnější je smlouvu uzavřít co možná nejdříve. Tedy dokud je člověk mladý a zdravý. Mladý, protože pojistné riziko rozložené v čase bude levnější. Zdravý, aby byl vůbec přijat do pojištění nebo bez zásadních výluk. Ideální je to ve věku, kdy se člověk osamostatní. „Po 40. roce věku totiž výrazněji roste cena za riziko,“vysvětluje David Kučera, finanční poradce Partners. Pak už je znát takřka každý rok.
Smysl má ale sjednání životního pojištění i ve vyšším věku. U řady rizik mají pojišťovny vstupní věk do pojištění až do 70 či 75 let. „Pro seniory v současné době zavádíme i speciální produkty. Věk je v naší pojišťovně aktuálně zastropován na 80 letech, ale plánujeme prodloužení do 90 let,“uvedl Káňa.
Rodiče zase mohou na svých smlouvách pojistit i děti, tedy přesněji celou rodinu. „Klient může do jedné smlouvy zahrnout druhou dospělou osobu a až pět nezletilých dětí,“potvrzuje Renata Čapková z České podnikatelské pojišťovny.
Správné nastavení pojistky Aby pojistka v případě potřeby splnila svůj účel, musí být správně nastavená. Obecně platí, že skladba pojištění a výše pojistných částek by měla vždy odpovídat vašim aktuálním potřebám.
Invaliditu a trvalé následky je nezbytné pojistit prakticky vždy. Další už záleží na konkrétní situaci. Pokud jste sami a rodinu neplánujete, pak nejspíš nebudete potřebovat pojištění pro případ smrti. Pokud jste naopak čerstvý rodič, pak by vaše pojištění pro případ smrti mělo potomka zajistit na nezbytné minimum až do doby jeho prvního výdělku.
V potaz vezměte i menší rizika, zvláště pokud byste je nedokázali pokrýt z vašich finančních rezerv. „Důležité je například připojištění pro případ nemoci. Zde se jedná o denní odškodné při pobytu v nemocnici nebo při pracovní neschopnosti,“říká Čapková.
Asi ale bude zbytečné mít takové pojištění sjednané od prvního dne nemoci. Smysl bude mít třeba od začátku druhého nebo třetího měsíce nemoci. Připojistit lze také úrazová rizika.
Vedle výběru rizik je pak důležité i správné nastavení výše pojistné částky. To znamená, kolik pojišťovna v případě pojistné události vyplatí. „Pojištění by mělo být sjednáváno primárně s cílem kompenzovat výpadek příjmu, proto je dobré nastavit pojistné částky podle aktuálního čistého příjmu domácnosti,“doporučuje Ivana Buriánková z Generali České pojišťovny.
Nebudete tak v případě nepříznivé životní situace čelit poklesu vašeho příjmu a budete mít i nadále k dispozici stejné množství prostředků, jako by k této události nedošlo. Užitečné je zohlednit v pojistných částkách i veškeré výdaje, které je nutné měsíčně hradit. „Nejedná se jen o spotřebitelské úvěry či hypotéky, ale také o běžné provozní náklady spojené s chodem domácnosti, například potraviny, oblečení, telefon, energie a podobně,“zdůrazňuje Buriánková.
Na zvážení je také pojištění dětí, a to pro případ, že by došlo k vážnému úrazu nebo těžké nemoci dítěte. Taková situace představuje vysoké náklady na léčbu a pomůcky. Navíc musí o dítě někdo pečovat. Zpravidla to bývá jeden z rodičů, který pak nemůže vykonávat svoje povolání.
„U dětí se může jednat o dlouhodobý stav. Proto doporučujeme vysoké pojistné částky pro případ invalidity dítěte, trvalých následků úrazu a vážných onemocnění,“říká Káňa.
Když totiž bude mít rodina dost prostředků od pojišťovny, může dítě dostat tu nejlepší péči od svého rodiče bez významného dopadu do rodinných financí.
Kdy je třeba smlouvu aktualizovat
Zamyslet by se ale měli i ti, kdo už pojištění sjednané mají. Čas od času si totiž smlouva zaslouží revizi. Ideálně vždy, když se výrazně změní vaše životní či finanční situace. Typicky třeba v případě sňatku, když se narodí děti, nebo naopak když již dospělí potomci vyletí z rodinného hnízda, když si vezmete hypotéku, nebo změníte zaměstnání.
Pokud máte nějakou novější smlouvu, nebudou případné změny nejspíš žádný problém. Tyto smlouvy jsou již velmi flexibilní, lze na nich upravit pojistné části i dopojistit další rizika. A pokud pojišťovna produkt nějak vylepší, například do něj doplní třeba nová připojištění, tak o novinku nepřijdete také.
Horší to může být u starších smluv, tam se někdy změny dělají obtížněji a někdy to nepůjde vůbec. Například ČPP v takových případech klientům umožňuje přejít na novější produkt Neon pomocí programu Refresh.