Sloučení úvěrů: hrozí i ztráta

Lidé refinancují své půjčky, aby měli na účty za energie. Překážkou není, že pak celkově zaplatí víc

Namísto několika spotřebitelských úvěrů, mikropůjček od nebankovních firem či vysoce úročeného kontokorentního úvěru lze na trhu sehnat jednu lépe úročenou půjčku, díky níž v úhrnu dotyčný zaplatí méně, i v řádu desetitisíců korun. Pozornost je však nutné věnovat výši úrokové sazby. A kdo narazí na to, že spolu se snížením měsíční splátky se mu zároveň zvýší počet splátek, měl by zbystřit – jde o nevýhodnou nabídku, varují různé srovnávače i samotné nabídky tuzemských bank. Přesto se stává, že lidé na varování neslyší.

„Zájem o slučování půjček příliš neklesá, a to ani v době vysokých úrokových sazeb. Přitom by lidé měli o sloučení uvažovat zejména kvůli faktu, že si tak mohou významně snížit celkovou částku odvedenou na úrocích,“poznamenal Lukáš Kovanda, hlavní ekonom Trinity Bank. Dle něj je dnes čím dál častějším motivem snaha snížit si měsíční splátky. A to i za cenu, že sazba nového sloučeného úvěru nemusí být výhodná.

Labyrint dluhů

Před dvěma roky sjednaný leasing na auto, loni na novou pračku a letos ještě čerpání kontokorentu na synovu svatbu. Labyrint mnohdy zbytečně vysoko úročených dluhů, nepřehledných splátek a poplatků za vedení účtů různým bankám i nebankovním společnostem. Přibližně takto vypadá dle nabídek bank i nebankovních společností typický kandidát na konsolidaci půjčky – tedy sloučení řady různých půjček do jedné, takže člověk platí místo několika splátek několikrát měsíčně a několika institucím jednou a jednomu věřiteli. Refinancováním se obvykle míní převzetí jedné půjčky. Výsledkem je jeden dluh se sazbou, jež je třeba ve srovnání s úročením kontokorentu na méně než čtvrtině.

Ještě v době, kdy byly úrokové sazby nízké, mohl dlužník refinancováním či sloučením půjček ušetřit až desetitisíce korun. Příklad – domácnost, která na dvou spotřebitelských úvěrech a kreditní kartě nashromáždila celkový dluh 330 tisíc korun a nechala si půjčky sloučit do jedné, ušetřila na celkových nákladech na splacení dluhu asi 21 tisíc korun. Oproti tomu dnes je to při totožných parametrech původních

55 000 Kč

140 000 Kč tří dluhů zhruba sedm tisíc korun (viz grafiku), protože sazba u konsolidovaného úvěru se z nedávných 5,7 procenta u dotyčné banky zvýšila na 6,9 procenta.

Přitom pravidlo, že refinancování či konsolidace půjček přináší v dnešních podmínkách nižší finanční úsporu než před růstem úrokových sazeb v české ekonomice, nelze paušalizovat.

„Pro řadu klientů i nadále znamená úsporu, protože si nechávají dělat konsolidaci u historických půjček, u nichž bývají sazby často vyšší než dnes,“upozornil zemský ředitel finanční společnosti 4fin Vratislav Jůza.

Česká spořitelna (ČS), těžká váha v oblasti finančních služeb domácnostem, podtrhla, že klíčové je nahlížet na každý případ individuálně, protože každý klient má své potřeby. Jak LN řekl šéf nezajištěných úvěrů ČS Lukáš Kulhavý, pro někoho je cílem úspora celkových nákladů na úvěry, pro jiného snížení měsíčních splátek, aby mu zůstalo více peněz na zvýšené výdaje na účty za energie, potraviny nebo dopravu. A onen druhý cíl dnes dle Kulhavého u klientů jednoznačně vede.

S tím souhlasí i ředitel společnosti 4fin. „Zájem o konsolidaci půjček poroste spolu s růstem cen energií,“předpověděl Jůza. S vlnou zájmu dle něj mohou banky počítat už nyní na podzim i na jaře 2023, kdy teprve řada domácností dostane nový rozpis záloh na energie na příští období.

„Prodloužení splatnosti úvěrů v kombinaci s výrazně vyšší úrokovou sazbou, což odpovídá dnešní situaci, nemusí vždy dávat ekonomický smysl,“uvedl hlavní ekonom ČS David Navrátil s tím, že krátkodobě může taková operace klientovi pomoci, avšak celkově zaplatí víc než bez konsolidace. Jinak však dle Navrátila vypadá ekonomický efekt v případě, že klient chce rozložením splátek do delšího období získat více peněz třeba na opatření, která mu pomohou snížit spotřebu energií. „V tom případě dává rozložení splátek do delšího období i ekonomický smysl, byť se ekonomický efekt dostaví až po delší době,“poznamenal Navrátil.

V každém případě lze o konsolidaci říci, že zpřehlední rodinné finance, tudíž bude lépe patrné, kolik peněz a jak dlouho bude z účtu odcházet. A to je první krok směrem ke kýženým úsporám.

Vyřízení? I online

Nabídka refinancování či konsolidace půjček se na tuzemském trhu jeví jako široká. Kupříkladu ČSOB a Komerční banka (KB) nabízejí konsolidovanou sazbu od 6,9 procenta, Max banka má jednotnou sazbu 5,9 procenta.

Zorientovat se klientům usnadní takzvané konsolidační kalkulačky, jež lze najít například na internetových stránkách bank. Ty mají pro konsolidaci půjček některá omezení, například stanovením objemu půjček. V případě KB jde o rozmezí od 30 tisíc do 2,5 milionu korun. Obecnou podmínkou je, že banky nepřebírají úvěry, které jsou v prodlení se splácením.

Rozdíl mezi bankami je také v tom, nakolik složité je vyřízení refinancování či konsolidace. Max banka, která nabízí refinancování spotřebitelských úvěrů, vyřídí vše na dálku, nepožaduje ani potvrzení zaměstnavatele o příjmu žadatele. Postačí, když žadatel vyplní formulář na jejích webových stránkách. Detailní informace si banka obratem zjistí prostřednictvím výměny informací mezi bankami, což je zakotvené směrnicí Evropské unie. „Pro klienta je to podobně jednoduché a rychlé jako online založení běžného účtu,“popsal mluvčí Max banky Jakub Švestka.

Rovněž KB vyřídí vše sama, pokud má klient půjčky u každé z více než desítky bank, jež jsou zapojeny do takzvaného konsolidačního procesu. Jejich výčet je možné najít na webu a v grafice.