Spořicí účty letos snižují úroky

Pokud chce klient ukládat peníze u své banky, může se poohlédnout po její nabídce termínovaných vkladů

Se sníženou základní úrokovou sazbou jsou spořicí účty mezi prvními, na nichž se snižují úroky.

Jakýkoliv posun v základní úrokové sazbě banky dříve či později zohlednit musí a snižováním úrokových sazeb se atraktivita konzervativních nástrojů finančního trhu, jako jsou peněžní fondy nebo spořicí účty, zhoršuje. „Tyto produkty již nebudou kralovat zhodnocení a konzervativní investoři přijdou o relativně vysoké výdělky, které jim v letech 2022 a 2023 přinesly. Pokud budou chtít zhodnotit svá aktiva o více než šest procent, musí jít do rizikovějších aktiv, jako jsou nemovitostní, dluhopisové či akciové fondy,“nastiňuje finanční poradce a pedagog VŠE Jiří Rotschedl.

Za rok 2023 se některé dluhopisové fondy dostaly ke zhodnocení deset procent, akciové se pohybovaly i nad dvanácti procenty.

Stejně jako Rotschedl situaci hodnotí Martin Machala, ředitel startupu Ownest. „V uplynulém roce a půl zajišťovaly spořicí produkty nebývale vysoký výnos, byť byly stále daleko od poražení inflace. Na trhu seženete nabídku s ročním úrokem přes šest procent,“upozorňuje Machala. Tento úrok se samozřejmě může a nejspíš i bude měnit při výraznějším poklesu základní úrokové sazby – bankám by se nevyplatilo ho poskytovat dlouhodobě.

Důležitá je likvidita

Podle Machaly je spořicí účet prozatím stále rozumným produktem pro ty, kdo chtějí mít peníze po ruce – ve finanční terminologii to znamená, že jsou likvidní. Reakce na sníženou úrokovou sazbu byla u spořicích účtů patrná hned na přelomu roku, kdy např. Raiffeisenbank, UniCredit Bank nebo Komerční banka o něco snížily úroky, J&T Banka oznámila, že tak učiní od 8. února. A lze předpokládat, že další finanční instituce budou následovat.

Proti proudu jdou v Air Bank, kde oznámili, že všechny peníze na korunových spořicích účtech nad 250 tisíc budou do odvolání úročit šesti procenty, navíc bez horního omezení vkladu. Pokud si ale klient chce jen našetřit na nový gauč nebo dovolenou, úroky u takto vysoké částky mu příliš nepomohou. V případě, že uložená částka má být maximálně zhruba do 200 tisíc, jsou aktuálně pomyslnými vítězi spořicí účty u Trinity Bank (6,28 procenta), Max Banky (6,01 procenta) a UniCredit Bank (5,75 procenta).

Kdo se nechce spoléhat na spořicí účty od komerčních bank, může využít likvidní repofondy (fondy, které ukládají peníze u České národní banky, obvykle na dva týdny na tzv. repo sazbu). Zde si své peníze může vybrat v týdenních intervalech. Repofondy jsou stále málo riskantní investicí, která nabízí zhruba o 0,5–1 procento vyšší zhodnocení než spořicí účty.

Pokud chce klient ukládat peníze ve své bance, nabízí se poohlédnout se po její nabídce termínovaných vkladů, některé banky nabízí i další depozitní vklady. Úročení na nich je velmi podobné, a ačkoliv výší úroků nepřekonává nejlepší nabídky spořicích účtů, má výši úroku po celou dobu garantovanou. Nejvyšší úrok ve výši 5,8 procenta nyní nabízí J&T Banka s uložením na 12 měsíců. Stejně vysoký úrok na šest měsíců ještě před dvěma týdny nabízela i Moneta Money Bank, nyní už je to ale jen 5,4 procenta.

Problém může nastat, když je třeba peníze vybrat před splatností termínovaného vkladu, za což se platí smluvní pokuta. Podmínky je dobré zjistit předem, třeba Raiffeisenbank nabízí možnost vybrat až 20 procent uložené částky bez poplatku. V podmínkách se píše i o úročení podle délky trvání vkladu (nejvýhodnější je u většiny bank šestiměsíční), dále o případné minimální nebo maximální výši vkladu atd.

Počet termínovaných vkladů není omezený, čehož doporučuje využít i Rotschedl. „Obecně je lepší založit více menších termínovaných vkladů než jeden velký. Pokud byste totiž potřebovali část prostředků náhle, nemusíte ho pak celý rušit,“vysvětluje.

A jak svoji finanční rezervu vyřešil on sám? „Rezerva musí být likvidní. Proto tyto prostředky mám na dobře úročeném spořicím účtu nebo v peněžním fondu, který má krátkou dobu pro případný výběr. Je také možné rezervu uložit jako vklady s výpovědí třicet dnů, které mohou mít díky nižší likviditě o trochu vyšší úrok než spořicí účty.“Peněžní fondy mají tu výhodu, že pokud klient neudělá výběr převyšující 100 tisíc korun za rok, pak výnos připadající na výběr nemusí zdaňovat – je osvobozen od daně z příjmu. Tím pádem mu přináší čistý výdělek vyšší než v případě spořicího, termínovaného či jiného účtu, u kterých banka před výplatou úroků odečte patnáctiprocentní srážkovou daň.

Obecně je lepší založit více menších termínovaných vkladů než jeden velký – kdo potřebuje peníze rychle, nemusí ho pak celý rušit

Autorka je spolupracovnicí redakce