Fixace letos končí 80 tisícům Čechů

Většině hrozí výrazný růst splátek, řešením je prodloužení doby splatnosti i pečlivé hledání nejvýhodnější nabídky

Tisíce Čechů zažívají každý měsíc novou úrokovou realitu. Končí jim fixace výhodnějšího úroku na jejich hypotéce a naráží na to, jak vysoké úroky jsou nyní.

Letos končí fixace více než 80 tisícům domácností. „Jde převážně o hypotéky poskytnuté v roce 2019. Největší počet refixací vychází na červen, a to téměř osm tisíc,“říká Jakub Seidler, hlavní ekonom České bankovní asociace.

Splátky vyšší o tisíce

V roce 2019 byl průměrný úrok 2,79 procenta, prakticky polovina toho současného. Pro domácnosti to znamená, že jim splátka po pěti letech fixace citelně vzroste. Například u hypotéky na 2,5 milionu a splatnosti 20 let platili dosud 13 604 korun (viz grafika), při současných průměrných úrocích mohou platit i o čtvrtinu více, přesněji 16 825 korun. V tomto případě je to o tři tisícovky více, přímou úměrou to bude méně u menší hypotéky a naopak více u těch na vyšší částky. Například v Praze si lidé kvůli tamní ceně realit berou výrazně vyšší hypotéky, proto i splátka může vzrůst i o více než deset tisíc měsíčně.

Uklidněním může být, že k takto velkému růstu splátky vůbec nemusí dojít. Použitý průměr je ten pro nové hypotéky a ti, kteří refinancují a dosud dobře spláceli, se mohou dostat na nižší hodnoty. Nemusí to ale platit vždy.

„Bohužel se často setkáváme s tím, že klientům s končící fixací stávající banka nabídne velmi vysoké sazby,“říká Lucie Drásalová, hypoteční analytička ze společnosti Sirius Finance. „Klidně i 5,99 procenta, i když novým klientům nabídne 5,49 procenta. Takový klient musí dál studovat aktuální podmínky, srovnávat, počítat, volat do banky a prosit o snížení nabídky. Většinou nižší sazbu dostane, ale je smutné, že ji nedostane hned,“dodává.

Dobrou zprávou také je, že se už několik bank pustilo do poměrně razantního snižování úroků. Tři už nabízí hypotéky pod pětiprocentní hranicí, tedy přinejmenším na papíře. Ne každý na tyto nabízené úroky nakonec dosáhne. Také je třeba počítat s tím, že přechod k jiné bance kvůli lepšímu úroku se pojí s poplatky (mimo jiné přepis zástavy), a nevyplatí se proto vždy. Hlavně nyní, kdy si lidé v očekávání snižování úroků dávají jen krátké fixace, nemusí být úspora za tak krátké období taková jako finanční a časové náklady s přechodem k levnější bance. Ta stávající navíc může snížit úroky později, ale o to razantněji a příště už může vycházet naopak levněji. Nejlepším řešením tak i nadále zůstává získat nejvýhodnější nabídku na trhu a s ní současnou banku konfrontovat.

Oslovené banky se shodují, že lidé přechod na vyšší úroky zvládají. „Nezaznamenali jsme výrazně vyšší procento klientů, kteří by přestali hypotéky splácet. Samozřejmě u řady z nich došlo ke snížení životní úrovně a omezení v jiných oblastech, ale ukázalo se, že splácení hypotéky, zpravidla poskytnuté na vlastní bydlení, má pro klienty jasnou prioritu,“říká Ondřej Šuchman, manažer hypoték Skupiny Komerční banky.

Podíl nesplácených hypoték se stále drží na malých číslech a žádnou viditelnou změnu nenaznačují ani data ČNB.

„Pro Čechy je vlastní bydlení velmi důležité, v podílu vlastnického bydlení patříme k nejlepším v Evropě, i proto se v případě problémů raději uskromníme v jiné oblasti a peníze na splácení hypotéky si zajistíme,“popisuje Michaela Průchová, mluvčí ČSOB. „Ani zvýšená inflace a mírně snížená kupní síla domácností neměla žádný dopad na splácení závazků z hypoték,“dodává.

Prodejů nepřibývá

To potvrzují i oslovené realitní kanceláře, podle nichž mezi prodávajícími prakticky nejsou lidé, kteří by nezvládali splácet hypotéku a byli do prodeje tlačeni. „Zvýšený zájem prodávajících z důvodů změny fixace hypotéky nebo zvýšení splátky zatím překvapivě neregistrujeme,“říká například Tomáš Šimek z realitní kanceláře Re/max Delux.

Určitou výjimkou je častější předčasné splacení hypotéky. Podle popisu bankéřů ale nejde o to, že by nuceně prodávali vlastní bydlení, aby situaci zvládli, ale prodají jednu ze svých nemovitostí a splatí zdražující hypotéku. Případně s úsporami i například dědictvím dají přednost splacení hypotéky.

Nejde ale o běžný jev. Nabídek na inzertních serverech ubývá a řada prodávajících vyčkává na příležitost prodat za lepší cenu, to nedělají lidé pod finančním tlakem.

Banky nepotvrzují ani prodlužování splatnosti hypotéky. „Nezaznamenali jsme zvýšený počet požadavků na prodloužení splatnosti hypotéky. Jedná se o pouhé jednotky případů,“říká mluvčí Raiffeisenbank Tereza Kaiseršotová.

Otázkou ale je, zda je k prodlužování hypoték vůbec prostor. Hlavně v posledních letech si lidé kvůli rostoucím cenám nemovitostí natahují možnosti hypoték na maximum a některé banky už říkají, že nejběžnější délka je třicet let. Taková hypotéka se pak ve snaze snížit měsíční splátku prodlužuje obtížně.