Éra dlouhých fixací končí

„Nelze se divit, že v situaci, kdy prudce stoupne riziko, budou klienti příliš nízkým poplatkem za předčasné ukončení smlouvy de facto motivováni k porušení smlouvy o fixaci, nebudou banky příliš motivovány poskytovat dlouhé fixace a vystavovat své hospodaření riziku ztráty,“vysvětluje mluvčí České spořitelny Filip Hrubý. S tím, že podle něj proces mizení dlouhých fixací z nabídky tuzemských bank už započal.

„Již nyní řada bank začíná finančně zvýhodňovat krátké fixace na méně než pět let,“dodal Hrubý pro LN.

„V případě předčasného splacení hypotéky s delší fixací může dojít k situaci, že poskytnutí hypotéky bude ztrátové. Z toho důvodu může na trhu dojít k omezení nabídky delších fixací,“říká zástupkyně tiskové mluvčí Moneta Money Bank Lucie Leixnerová.

Každopádně ceny hypoték jdou nyní – byť pomalu – konečně dolů.

Hypotéky začaly zlevňovat

Podle Swiss Life Hypoindexu činila na začátku února průměrná nabídková sazba bank 5,6 procenta, zatímco v lednu to bylo 5,96 procenta. Jenže postupný pokles úroků bude řadu lidí motivovat k tomu, aby splatili svůj úvěr předčasně a šli do jiné banky za nižším úrokem.

„Sazby u hypoték se budou snižovat s tím, jak půjdou dolů tržní sazby. Zároveň budou banky čím dál více nabízet kratší fixace. Na jeden, dva, tři, maximálně do pěti let. Přestože byla schválena novela zákona, stále není možné pokrýt větší část rizik pro fixace nad pět let,“uvedl Jiří Šperl, výkonný ředitel pro strategii a finance Komerční banky. „Novela zákona o spotřebitelském úvěru stanovila úhradu účelně vynaložených nákladů ve výši, která nepokrývá riziko předčasného splacení hypotéky,“tvrdí.

Neznamená to ovšem, že by banky přestaly dlouhé fixace nabízet úplně. Například Moneta, jak potvrzuje senior manažer pro úvěry Tomáš Kostrhoun, nabízí fixaci až na deset let. „Novela zákona o spotřebitelském úvěru v tomto směru nepřinesla změnu ani zákaz poskytování delších fixací. Naší nabídkou kopírujeme přání a očekávání klientů, aktuálně je naše nejvýhodnější fixace jeden a tři roky,“uvedla pro LN mluvčí ČSOB Michaela Průchová.

Příplatek za riziko

Ředitel hypotečních úvěrů Raiffeisenbank Milan Voldřich vysvětluje, že čím delší bude fixace, tím vyšší bude pro banku riziko, že klient odejde předčasně.

„Pokud bude docházet k poklesu sazeb, klienti budou své hypotéky refinancovat a banky budou generovat ztráty. A nezbude jim nic jiného než tyto ztráty promítnout do ceny hypoték, čili je zdražit,“řekl Voldřich LN.

Zdražení přitom podle Voldřicha nebude plošné, ale selektivní. Delší fixace prostě budou stát o něco víc.

Ovšem jiný dlouholetý hypoteční makléř, který si nicméně přál zůstat v anonymitě, to vidí jinak. „Klient zaplatí maximálně jedno procento z hypotéky, což odpovídá situaci, kdy by skončil o čtyři roky dříve, před koncem úrokové fixace. Pokud by odešel tři roky před koncem, zaplatí 0,75 procenta a tak dále. To je velmi málo. Bohužel, kvůli tomu budou úrokové sazby vyšší obecně,“argumentuje.

Smlouva o hypotéce se tak podle něj stane jednostrannou smlouvou, protože klient bude moci během doby fixace kdykoliv odejít. Takže banky budou muset už od začátku dávat vyšší sazby, aby na hypotéce vydělaly i za předpokladu, že se právě tohle stane. „Kvůli tomu, že sankce za odchod před skončením fixace je tak nízká, zákonodárci zdražili hypotéky nám všem,“dodal odborník.

Přestože byla schválena novela zákona, stále není možné pokrýt větší část rizik pro fixace nad pět let.

JIŘÍ ŠPERL výkonný ředitel pro strategii a finance, Komerční banka