Dobré pojistky jsou základem
Pokud rodina nemá dost prostředků na pojištění všech svých členů, měl by je mít uzavřené alespoň živitel
Partneři, ať už jsou manželé, nebo ne, by vždy měli myslet i na to, jak se vzájemně finančně zabezpečit pro případ smrti, ztráty práce nebo dlouhodobé nemoci. Pro tyto případy je vhodné zajistit dvě věci: dostatečné úspory a kvalitní pojistky. „Rezerva pro případ nouze se počítá ve výši troj- až šestinásobku měsíčních výdajů. Osobně jsem zastáncem spíše varianty troj- až šestinásobku příjmů, u OSVČ až 12násobku příjmů,“říká finanční poradce a pedagog na pražské VŠE Jiří Rotschedl. A jak upozorňuje, taková rezerva musí být likvidní, tedy vždy po ruce.
Vhodným místem, kde tyto úspory mít uložené, tak jsou spořicí účty, termínované vklady nebo peněžní fondy s krátkou výpovědní lhůtou. Část peněz je možné uložit i s delší, třeba 30denní výpovědí, protože takové produkty mohou mít díky nižší likviditě o trochu vyšší úrok než spořicí účty a zároveň – např. při ztrátě zaměstnání – není třeba mít k dispozici všechny peníze naráz.
Výše finančního polštáře by se měla odvíjet také od povolání.
U profesí jako např. lékař nebo učitel lze předpokládat, že dotyčný nebude v případě ztráty práce nezaměstnaný dlouho. Není tedy třeba vytvářet tak vysoké rezervy jako u prací sezonních či rizikových. Finanční opatrnost platí i pro volnočasové aktivity. Milovníci adrenalinu mají vyšší riziko úrazu a s ním spojeného dlouhodobého výpadku příjmů, tudíž potřebují vyšší rezervy.
Příprava na nemoc i pobyt v lázních
Kromě zásob na horší časy je pro zajištění členů rodiny třeba myslet i na dobré nastavení pojistek pro případ pracovní neschopnosti, hospitalizace atd. Pojištění hospitalizace navíc obvykle neznamená pouze pobyt v nemocnici, plnění se může vztahovat i na následnou péči či lázně. Pokud rodina nemá dost financí na placení životní pojistky všech svých členů, o to víc by měla myslet na dobře nastavenou pojistku toho, kdo je jejím živitelem, protože jeho výpadek příjmů by mohl znamenat třeba i ztrátu bydlení.
Zatímco běžný majetek je u sezdaných párů součástí společného jmění manželů a i u nesezdaných párů se v případě smrti řeší dědické nároky, plnění ze životního pojištění do dědického řízení spadat nemusí. „Klient může u životního pojištění určit osobu oprávněnou převzít plnění v případě jeho smrti, tzv. osobu obmyšlenou,“říká Eva Svobodová, mluvčí Uniqa pojišťovny. Teprve pokud tak neučiní, řídí se převzetí pojistného plnění občanským zákoníkem.
V praxi tak u životní pojistky nemusí být rozdíl v tom, zda jde o sezdaný či nesezdaný pár nebo registrované partnery. Myslet na to, koho má člověk zapsaného jako obmyšlenou osobu, je ale třeba např. v případě rozvodu, narození dalšího dítěte nebo naopak, když se někdo rozhodne nepřiznat plnění některému z dětí. „Klient může během života osoby obmyšlené a jejich podíly kdykoliv měnit, stačí zažádat pojišťovnu o zanesení změny do smlouvy,“dodává Svobodová. Bez těchto úprav podle ní často nastávají nepříjemné situace, kdy pojistné plnění dostane bývalý partner nebo jen ty děti, které byly narozeny před uzavřením smlouvy, protože na ty další už se pak zapomnělo.
Šance nakládat s účtem
Pro případ nenadálé události, jako je vážná nemoc nebo úmrtí, je důležitá ještě jedna věc, a to aby měli partneři vzájemně disponentská práva ke svým účtům a aby druhý z partnerů věděl o důležitých platbách. Proč je to nutné, dokládá příběh rodiny, která byla klientem KB pojišťovny.
Manžel z uvedeného páru si sjednal životní pojištění a nedlouho poté vážně onemocněl. Pojistku tehdy upravil, aby se snížilo pojistné, ale pojištění smrti zůstalo zachováno. Když o další rok a půl později zemřel, manželka, se kterou měl čtyři děti, nahlásila pojistnou událost. Přišla ale zamítavá odpověď. Ukázalo se totiž, že manžel, tehdy už v pokročilém stadiu nemoci, zrušil trvalý příkaz na platbu pojistného, o čemž ona nevěděla, protože neměla přístup k jeho účtu ani plnou moc. Tento příběh měl aspoň trochu dobrý konec, protože manželce se podařilo prokázat, že v době, kdy trvalý příkaz zrušil, už nebyl při smyslech natolik, aby si uvědomoval následky svých činů. KB pojišťovna plnění vyplatila, jen snížené o dlužnou částku. Jsou ale řady případů, které končí hůře.
„Manželé a partneři by měli vědět, jak je jejich protějšek zabezpečený, kde má účty, jaké má pravidelné platby a uzavřené smlouvy, aby alespoň tušili, na jaké instituce se mají v případě jeho zdravotní indispozice, hospitalizace, nebo dokonce úmrtí obrátit,“doporučuje Anita Hermochová, pojistná specialistka Komerční banky. Už samotný fakt, že pozůstalí vědí, kde jsou účty a pojistky, totiž zrychlí proces dědického řízení, a k prostředkům nutným pro zajištění rodiny se tak dostanou dříve.
Klient může u životního pojištění určit osobu oprávněnou převzít plnění v případě jeho smrti, tzv. osobu obmyšlenou