Nepůjčujte si na dárky. A na dluhy už vůbec ne

PRAHA Je vhodné se zadlužovat? A jak se v té nepřehledné změti nabídek vyznat? Možností, kde si vzít před Vánocemi půjčku, každým rokem přibývá. Základní pravidlo, na kterém se shodují experti, stejně jako lidé z bank, zní: Nikdo by si neměl půjčovat peníze na zboží, jehož životnost je kratší než splatnost úvěru. Brát si úvěr na nákup televize za 100 tisíc a pak ho pět let splácet nemá smysl. Je dobré půjčovat si na vánoční dárky? Obecně to není příliš dobrý tah, lidé by se měli zadlužovat spíše kvůli koupi dlouhodobých věcí, ne na běžnou spotřebu. „Úvěry navíc bývají často na dva roky. Další Vánoce ještě není splaceno a lidé se znovu zadlužují. Úplně nejhorší pak je půjčovat si na splácení dluhů,“varuje finanční poradce Partners Ondřej Hatlapatka. Jaké podmínky sledovat, pokud se pro úvěr rozhodnu? Více než úroková sazba, kterou se chlubí většina finančních institucí na prvním místě, prozradí o skutečné ceně úvěru údaj RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů. Kromě výše úrokové sazby totiž zahrnuje veškeré náklady s úvěrem spojené. Proto je tento údaj vyšší, ale umožní snadnější porovnání jednotlivých nabídek. „Roční procentuální vyjádření všech nákladů do jedné cifry nemá žádná jiná komodita, služba či zboží,“říká Patrik Nacher ze serveru bankovnipoplatky.com. Navíc je dobré sledovat měsíční splátku, splatnost, podmínky splácení, podmínky předčasného splacení a také sankce při nesplácení. Jsou výhodné mikropůjčky (půjčky nízkých částek)? Před vánočními svátky si obvykle většina lidí nechce půjčovat desetitisíce, protože v peněžence chybí jen pár tisícovek. Banky radí v takovém případě používat kreditní karty, které umožňují v určitém krátkém období bezúročnou půjčku, případně využít kontokorentu na účtu. Mikropůjčky od nebankovních institucí jsou obecně celkem nebezpečné a drahé.

„Klienti si je berou nikoliv v mimořádné situaci, ale často jako zcela běžný spotřebitelský úvěr,“říká Nacher. U půjček do pěti tisíc se navíc nemusí uvádět RPSN, mohou u nich tedy být další skryté náklady, které může žadatel přehlédnout. Nutnost pečlivě prostudovat smlouvu je samozřejmostí. Jak poznat, zda je instituce poskytující úvěr bezpečná? Určité vodítko může dát Navigátor bezpečného úvěru (navigatoruveru.cz). Ten mezi bezpečné zařadil 21 poskytovatelů půjček – bank a dalších finančních institucí. Ti zbývající jsou považováni za finanční predátory, před kterými je žádoucí mít se na pozoru. Co dělat, když mi půjčky přerůstají přes hlavu? Pokud nezvládáte splácet, je třeba co nejdříve informovat věřitele, případně zajít do některé z občanských poraden. Experti varují před takzvanými oddlužovacími společnostmi, které většinou pouze dluh přerozdělí a snaží se ze splátek získat něco pro sebe ve formě provize.

„Pro spotřebitele jsou nebezpečné. Jde jim jen o peníze, skutečný osud těch, kdo se na ně obracejí, je jim lhostejný,“tvrdí ředitel Poradny při finanční tísni David Šmejkal. (mp)